Главная страница | Финансовые инструменты | Удочка для денег

Удочка для денег
Татьяна Анатольевна Алёхина
«Дай человеку рыбу – и он будет сыт один день, дай ему удочку – и он будет сыт всю жизнь».
Мораль притчи: если человеку дать рыбу, то он будет сыт лишь один день, а если ему подарить удочку – он будет сыт всю жизнь.
В современном мире нужно иметь ту самую удочку, чтобы прокормить и обеспечить финансовое благополучие своей семьи, родителей, детей и внуков на годы. Быть финансово подкованным и пользоваться финансовыми инструментами – все равно, что закинуть удочку для денег. И не одну удочку. Взгляните на ситуацию: обогнать инфляцию, сберечь заработанное, умножить финансы, изучить финансовую грамотность и меры безопасности в мире современных технологий, – стало необходимостью как ежедневный свежеиспеченный хлеб.
Лёгкого прочтения! И результата! Удачи и мира! Финансового благополучия!

Татьяна Алёхина
Удочка для денег

Глава 1. Повод написания
книги «Удочка для денег»
«Дай человеку рыбу – и он будет сыт один день, дай ему удочку – и он будет сыт всю жизнь».
Эта пословица основана на притче о мудреце и рыбаке.
Мораль притчи: если человеку дать рыбу, то он будет сыт лишь один день, а если ему подарить удочку – он будет сыт всю жизнь.
В современном мире нужно иметь ту самую удочку, чтобы прокормить и обеспечить финансовое благополучие своей семьи, родителей, детей и внуков на годы. Быть финансово подкованным и пользоваться финансовыми инструментами – все равно, что закинуть удочку для денег. И не одну удочку. Взгляните на ситуацию: обогнать инфляцию, сберечь заработанное, умножить финансы, изучить финансовую грамотность и меры безопасности в мире современных технологий, – стало необходимостью как ежедневный свежеиспеченный хлеб.
Лёгкого прочтения! И результата! Удачи и мира!

Глава 2. Инвестиции в медицину. Медицинские лайфхаки.

Статья 2.1 Инвестиции в медицину. Инвестиции в свое здоровье
Внедрение цифровых технологий в клиническую практику помогает сократить расходы на лечение. Как известно, лучше предупредить болезнь, чем ее лечить. Поэтому люди, которые следят за здоровьем, уже покупают носимые устройства для здоровья: смарт-часы, фитнес-браслеты, умный пластырь, гаджеты, которые совмещены с приложениями для мониторинга состояния здоровья в режиме реального времени.
Да, это требует вложений. Но инвестирование в здоровье – самое высокодоходное.
Инвестиции в цифровую терапию, которые повысят эффективность выявления на ранних стадиях болезни, лечение различных заболеваний, в том числе зависимостей, могут принести колоссальный дополнительный доход. Поскольку самое главное для человека – это здоровье человека и его семьи. Здоровье всегда волнует пациентов, а для инвесторов в медицину приносит прибыль инвесторам. Дополнительный доход на дистанционном сервисе телемедицины – вполне реален. Люди стали более серьезно относиться к профилактике: сдавать анализы, посещать врача, если нужно, принимать лекарства и витамины. Те, чьи родственники страдают тяжёлыми заболеваниями – от онкологии до редких генетических патологий, в целях профилактики проходят обследование.
Как известно не бывает здоровых людей, бывают недообследованные.
Поэтому сейчас ширится рынок новых медицинских технологий в связи с интересом к ним пациентов и в связи с инвестициями в него новых инвесторов.
Новые инвесторы инвестируют в:
1.Телемедицину,
2.Сервисы дистанционных консультаций врачей,
3.Онлайн-обучение мед.персонала,
4.Онлайн-психотерапию,
5.Сервисы онлайн-консультаций психолога,
6.Проведение мед.исследований,
7.Производство новых мед.устройств для регулирования компонентов в крови, например сахара, портативные глюкометры, с сим-картой или с подключением к смартфону, которые контролируют уровень сахара
8.Производство новых мед.устройств для выявления рака на ранних стадиях,
9.Производство новых мед.устройств для измерения количества шагов,
10. Производство мед.устройств для измерений биений сердца, уровня давления, портативные тонометры с функцией передачи данных по bluetooth и с доступом в личный кабинет пациента лечащего врача,
11.Производство носимых устройств для регулирования уровня алкоголя водителю,
12.Производство устройств для регулирования холестерина,
13.Производство мед.устройств для контроля уровня стресса,
14.Производство мед.устройств для измерения сатурации крови – пульсоксиметр, для
15.Производство носимых сертифицированных устройств с функцией измерения ЭКГ, оперативной кардиограммы,
16.Производство бионических протезов рук и ног,
17.Производство экзоскелетов,
18.Сервисы персонализированной медицины, генетические паспорта,
19.Производство искусственных органов, альтернативных человеческим органам, – сердечные клапаны, водители ритма сердца,
20.Производство вакцины,
21.Разработки медицинских технологий, связанные с разработкой олигонуклеотидов,
22.Технология 3D-печати органов и тканей (биопринтинг),
23.Производство специальных медицинских хирургических роботов, манипуляторов.
Телемедицину регулирует Федеральный закон от 29.07.2017 № 242-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации по вопросам применения информационных технологий в сфере охраны здоровья». Закон направлен на развитие телемедицины – врачи получили полномочия официально консультировать больных по телефону или видеосвязи. Закон регламентировал проведение телемедицинских консультаций, но с рядом ограничений. Например, врач не может дистанционно поставить диагноз или назначить лечение и должен связываться с пациентом только из врачебного кабинета.
В начале 3 тысячелетия увеличивается роль искусственного интеллекта в помощи сбережения здоровья людей и ответах на многие вопросы врачей. Технологии искусственного интеллекта сегодня в медицине. Врачи активно используют медицинские сервисы ИИ в своей работе. Есть плюсы: сокращение временных затрат на анализ исследований, снижение диагностических ошибок и выявление заболеваний на ранних стадиях. Сегодня уже возможно определить вероятный диагноз на основе введённых пациентом симптомов при помощи искусственного интеллекта.
Российские технологии также на шаг впереди:
– «Умный» помощник врача «Топ-3». ИИ на основе жалоб больных предлагает три наиболее вероятных диагноза. Врач может выбрать один из них или дать своё заключение.
–Алгоритм «КТ Лёгких». ИИ вычисляет долю поражения легких и готовит предварительное заключение, которое в дальнейшем проверяет и подтверждает врач. Впоследствии алгоритм был дообучен выявлять онкологию на ранних стадиях развития. ИИ обращает внимание специалиста на узелковые новообразования, а затем готовит предварительное описание снимков. Данные проверяет рентгенолог, в случае подтверждения возможного диагноза пациент направляется в онкодиспансер, где ему назначается дополнительное обследование и специфическая терапия.
–«КТ Инсульт». Он помогает докторам определять острое нарушение мозгового кровообращения. Сервис делает разметку на КТ-снимках, маркируя очаг инсульта, вычисляет объём поражённых и жизнеспособных участков и определяет тип инсульта. Если бы сервис был широко распространен, любимый бы мне человек не лежал 3 года.
–«Умный пластырь» – миниатюрная комфортная индивидуальная система для контроля здоровья человека, которая безболезненно крепится на кожу. Устройство может оперативно считывать физические показатели человека и корректировать его самочувствие».
–ЭкзоАтлет-российский экзоскелет для пациентов с травами спинного мозга, последствиями инсульта и ДЦП.
– Системы поддержки принятия врачебных решений (СППВР) – мобильные приложения и платформы, помогающие врачам диагностировать и назначать лечение при помощи искусственного интеллекта.
Цифровая терапия – это использование программного обеспечения для лечения или предотвращения заболеваний, а также восстановления утраченных функций организма. К ней относятся всевозможные приложения на мобильных телефонах, сервисы, датчики, которые помогают пациенту самостоятельно получать терапию или следить за изменениями клинической картины.
Персонализированная медицина предполагает, что, основываясь на индивидуальных особенностях человека, прежде всего генетических, можно предотвратить развитие заболеваний или подобрать эффективное лечение. Этот подход активно используется при лечении онкологических, мультифакторных патологий (например, при сахарном диабете 2-го типа, гипертонии), учитывается при планировании беременности. На основе анализа генома человека сервис выстраивает рекомендации в том числе по рискам заболеваний, диете, спорту. Человек в итоге получает за большую цену в районе 100тысяч рублей свой генетический паспорт.
В сфере биомедицинских технологий есть три направления:
1.Производство вакцины (на основе аденовируса и на основе вируса гриппа)
2.Медицинские технологии, связанные с разработкой олигонуклеотидов – коротких синтетических цепочек ДНК или РНК, которые могут блокировать работу патологических процессов за счёт прекращения синтеза тех или иных белков.
3.Технология 3D-печати органов и тканей (биопринтинг). Теоретически многие органы и ткани могут быть напечатаны за счёт либо послойного формирования структуры, либо внесения клеток в заранее подготовленную матрицу. В Китае выращивали ушные раковины. В России работу по созданию биопринтеров и печати органов и тканей проводит лаборатория 3D Bioprinting Solutions – Лаборатория биотехнологических исследований, основанная крупнейшей частной медицинской компанией в России INVITRO. Они разработали собственный биопринтер Fabion, в том числе был проведён эксперимент по печати аналога щитовидной железы мыши с последующей успешной трансплантацией.
Вышесказанные медицинские технологии работают на продление жизни человека и справляются с болезнями, которые ещё недавно казались неизлечимыми. Я верю в будущее нашей медицины. Поэтому считаю привлечение инвестиций в медицинские технологии высокодоходными с доходом 20-45% и выше. Но нельзя не отметить эту область рискованной в сфере неизученного.
В России активно инвестируют в медтех-проекты «Яндекс», Сбер, ФРИИ, «Сколково», Aurora Venture Capital.
Если Вы только начинаете инвестировать, не профессионал, и не знаете, с чего начать, начните с себя. Инвестирование в свое личное здоровье – самое высокодоходное.
Ваше здоровье и время – это Ваш капитал.

Статья 2.2 Дополнительный доход на массаже
Сегодня на массаж ходит каждый 10-ий россиянин. Если Вы заметили, что людям нравится Ваш массаж, быть может Вы сами не подозреваете, что есть путь к дополнительному доходу?! Ловите момент и возьмите максимум от любимого дела!
Для того, что люди шли на массаж, поможет освоение нескольких мягких техник классического и дорогостоящего массажа, которые дают ощущение улучшений у клиента уже после 1-го сеанса.
Востребованы следующие направления массажа: лечебный, спортивный, детский, косметический.
Клиентам нравится бережное оздоровление организма, когда приятно и безболезненно. Тогда они с удовольствием возвращаются к вам снова и рекомендуют своим друзьям, коллегам, родным!
Если у Вас есть медицинское образование – это отлично. Ели нет медицинского образования, то еще раз напомните себе, что людям нравился Ваш массаж, лучше пробовать и пожалеть, чем пожалеть, что не сделал, не сдавайтесь, в ваших руках энергия, которая поможет людям избавиться от боли и усталости взрослым людям! Но в вашем случае массаж детям и грудничкам ни в коем случае нельзя без специального .медицинского образования. Пройти специальные курсы по массажу придется, сдадите экзамен, выдадут сертификат, который подтверждает право на занятие медицинской деятельностью по специальности «массажист».
Арендуйте оборудование, сделайте абонементы, внедрите подарочные сертификаты, закупите специальные крема.
В России на массаже можно дополнительно заработать в среднем 60 000 рублей/месяц.
Достаточно выезжать на дом или проводить массаж у себя на дому, в фитнес-клубах, салонах красоты, аренда помещения на Ваше усмотрение. Вы не привязаны к медицинской организации, конкретному помещению, графику с 08.00 часов утра, рассматриваете заработок как дополнительный.
1 сеанс у специалистов массажа в крупных городах стоит 3 000-5 000 рублей. Значительно выше массаж у детских массажистов. Доход зависит также от знаний о новых методиках массажа. Регулярное повышение квалификации позволяет поднять планку дополнительного дохода. Массажисты с большим опытом могут рассчитывать на дополнительный доход, превышающий 100 000 рублей в месяц
От массажиста требуется физическая выносливость. Он должен иметь сильные руки, быть коммуникабельным.

Статья 2.3 Инструкция-лайфхак, как лечиться по полису ОМС бесплатно у частных врачей в частных медицинских клиниках!
На здоровье не экономим, но денег много не бывает, ситуации бывают разные, когда необходимо обратиться в частные мед.клиники.
Поэтому в помощь
Инструкция-лайфхак, как лечиться по полису ОМС бесплатно у частных врачей в частных медицинских клиниках!
В соответствии с Федеральным законом от 29.11.2010 № 326-ФЗ «Об обязательном медицинском страховании в Российской Федерации» к медицинским организациям в сфере обязательного медицинского страхования относятся имеющие право на осуществление медицинской деятельности и включенные в реестр медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования, организации любой предусмотренной законодательством Российской Федерации организационно-правовой формы и индивидуальные предприниматели, занимающиеся частной медицинской практикой.
Как прикрепиться к частной клинике на постоянное обслуживание?
Если нет полиса ОМС, то сначала его нужно оформить. Это можно сделать в любой страховой компании, которая работает по системе ОМС. Их можно найти на сайте территориального фонда. Единого реестра нет, только региональные.
На том же сайте публикуется реестр частных клиник, которые оказывают услуги по ОМС. Обязательно находите Реестр медицинских организаций, осуществляющих деятельность в сфере обязательного медицинского страхования (ОМС) на территории Вашего края в этом году!
Подберите подходящую организацию с поликлиническим обслуживанием. Находите среди них мед.учреждение, необходимое Вам:
– медицинская организация, в которой можно пройти диспансеризацию и профилактические медицинские осмотры;
– медицинская организация, в которой можно пройти диспансеризацию для оценки репродуктивного здоровья;
– медицинская организация, на базе которой организован Центр здоровья для взрослых;
– медицинская организация, на базе которой организован Центр здоровья для детей;
– медицинская организация, организовавшая выезды мобильных медицинских бригад для диспансеризации;
– медицинская организация, организовавшая пункт вакцинации против COVID-19;
– медицинская организация, организовавшая пункт вакцинации против COVID-19 подростков.
Прикрепляетесь к клинике. Придите с полисом ОМС, СНИЛС и паспортом в регистратуру выбранной клиники.
Важно: Менять медицинскую «прописку» можно раз в год!!!!!!
В новое учреждение должны перевести в течение 12 дней. Если заявление не продвигается на каком-то этапе, звоните в страховую компанию.
Страховая компания, которая выдала вам полис, – Ваш союзник. Специалисты помогут получить бесплатно ту помощь, которая вам гарантирована.
Стоит отметить, что не все обследования и анализы бесплатны!!!
Их необходимость определяют стандарты медицинской помощи Минздрава.
Выписки из протокола комиссий по разработке территориальной программы обязательного медицинского страхования в Вашей республике, крае и Изменения тарифных соглашений в сфере обязательного медицинского страхования на территории вашего края публикуются официально.
По правилам п. 1 ч. 4 ст. 37 ФЗ № 323 стандарт медицинской помощи разрабатывается в соответствии с номенклатурой медицинских услуг и включает в себя усредненные показатели частоты предоставления и кратности применения медицинских услуг.
Внимание!
Номенклатура медицинских услуг представляет собой перечень медицинских услуг, который утвержден Приказом Минздравсоцразвития России от 27.12.2011 № 1664н (Зарегистрировано в Минюсте России 24.01.2012 № 23010).
Стандарт медицинской помощи представляет собой алгоритм действий врача при лечении различных видов заболеваний. При этом соблюдение стандарта медицинской помощи позволяет не только оказать качественную медицинскую помощь, но и сделать ее рациональной и продуманной. Именно стандарты медицинской помощи берутся за основу расчета реальной стоимости медицинских услуг, позволяют определить затраты на реализацию государственных и территориальных программ медицинской помощи населению, рассчитать необходимое лекарственное обеспечение этих программ, обосновать нормативы финансирования и в конечном итоге оптимизировать варианты проведения реструктуризации сети учреждений здравоохранения.
Структура и содержание стандарта медицинской помощи
Стандарт медицинской помощи, как было уже указано выше, представляет собой алгоритм действий врача, в связи с чем содержание данного документа представляет собой унифицированную совокупность медицинских услуг, лекарственных препаратов, медицинских изделий и иных компонентов, применяемых при оказании МП при определенном заболевании (состоянии).
Обычно стандарт медицинской помощи включает в себя/может включать несколько следующих разделов (не обязательно все):
Перечень диагностических медицинских услуг с указанием количества и частоты их предоставления;
Перечень лечебных медицинских услуг с указанием количества и частоты их предоставления;
Перечень используемых лекарственных препаратов, включенных в перечень жизненно необходимых и важнейших лекарственных препаратов, с указанием суточных и курсовых доз;
Перечень медицинских изделий;
Перечень компонентов крови и препаратов крови с указанием количества и частоты их предоставления;
Перечень видов диетического и лечебного питания с указанием количества и частоты их предоставления.
Перечень стандартов медицинской помощи
Официальные документы Стандартов медицинской помощи можно найти на сайте Минздрава России.
Стандарты медицинской помощи подразделяются на:
Стандарты первичной медико-санитарной помощи
https://minzdrav.gov.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/stranitsa-983/1-standarty-pervichnoy-mediko-sanitarnoy-pomoschi/ (https://minzdrav.gov.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/stranitsa-983/1-standarty-pervichnoy-mediko-sanitarnoy-pomoschi/)
Стандарты специализированной медицинской помощи.
https://minzdrav.gov.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/stranitsa-983/2-standarty-spetsializirovannoy-meditsinskoy-pomoschi (https://minzdrav.gov.ru/ministry/61/22/stranitsa-979/stranitsa-983/2-standarty-spetsializirovannoy-meditsinskoy-pomoschi)

Статья 2.4 Лайфхак: Как лечить зубы по полису ОМС в частной клинике
Зубы дорого лечить. А Вы знали , что лечить зубы по полису ОМС в частной клинике возможно?
Лайфхак, как лечить зубы по полису ОМС в частной клинике:
Получите полис ОМС.
Выберите частную клинику, которая работает по ОМС.
Встаньте в лист ожидания.
Прикрепитесь к клинике.
Приходите на прием и лечите зубы.
Можно сменить клинику, если не понравилась.
Важно: Менять медицинскую «прописку» можно раз в год!!!!!!
Глава 3. Финансовая грамотность
Статья 3.1 Актуальные финансовые привычки
Актуальные финансовые привычки современного человека:
1. Вести учёт доходов и расходов. В помощь приложение смартфона, таблица Excel
2. Планировать свой бюджет
3. Мониторить цены на товары и услуги
4. Тратить меньше, чем зарабатывать
5. Избегать импульсивных покупок
6. Пользоваться кешбэками по максимуму
7. Пользоваться налоговыми вычетами и другими бонусами от государства
8. Не копить ненужный хлам, выставлять на продажу ненужные вещи
9. Вовремя оплачивать счета и кредиты
10. Иметь финансовую подушку безопасности и копить
11. Не бояться инвестировать свободные деньги
12. Вести дневник успеха и финансового благополучия. Записывайте свои успехи и своей семьи на пути достижения к своей цели.
13. Оценить расходы за прошлый месяц
14. Проверить, выгоден ли тариф мобильного оператора твой и членов семьи
15. Начать планировать ближайший отпуск
16. Разумно пользоваться скидками и акциями, пользоваться картами лояльности.
17. Читать законы, влияющие на финансы
18. Разбираться, положены ли Вам, Вашей семье, детям, родителям льготы и пособия
19. Проверить налоговый кабинет на предмет задолженностей
20. Проверить свою кредитную историю
21. Проверять свой инвестиционный портфель
22. Проверить, выгоден ли тариф домашнего интернета и ТВ
23. Подготавливать документы на налоговый вычет в течение всего года, не выкидывать чеки, договора, делать копии документов
24. Проверять, нет ли задолженностей за ЖКУ
25. Обновлять периодически пароль на телефоне
26. Обновлять пароль интернет-банка
27. Вести разговоры о финансах, семейному бюджету, финансовой грамотности с детьми и супругом, воспитывать в детях навыки финансового планирования, мотивации.
28. Автоматизировать накопления
29. Автоматизировать оплату счетов мобильного оператора
30. Проверить платные подписки
31. Проверять, в каких магазинах скоро сгорят бонусы
32. Делать пожертвование на благотворительность.
33. Начинать копить на крупную покупку
34. Считать расходы текущего месяца
35. Определить динамику своих доходов и расходов по месяцам, годам
36. Составить план доходов и расходов на следующий месяц
37. Мониторить % по ипотеке
38. Осуществить перекредитование (рефинансирование кредита) на более выгодных для семьи условиях
39. Мониторить % по вкладам и накопительным счетам, можно открывать не один счёт для максимальных процентов
40. Периодически осуществлять ребалансировку портфеля инвестиций
41. Записывать свои новые идеи для бизнеса и механизмы, инструменты для выполнения
42. Держать деньги в кошельке в порядке
43. Иметь несколько источников дохода
44. Не допускать просрочек по долгам под %. Досрочно платить по ипотеке
45. Давать в долг без ущерба для семьи или не давать вообще. Если давать,то под процент и с нотариальным оформлением. В любом случае заёмщик будет в выгоде,ведь не надо платить страховку Вам.
46. Ходить в магазин со списком
47. Использовать кредитные карты только для крупных покупок
48. Иметь счет с накоплениями на пенсию
49. Планировать бюджет на год
50. Не платить за ненужные банковские услуги и опции
51. Не платить за ненужные услуги страхования в дополнение к банковскому продукту
52. Совершать крупные покупки со скидкой
53. Покупать подарки на крупные праздники заранее
54. Использовать дисконтные карты
55. Платить автоштрафы в льготный период
56. Поощрять себя и семью
57. Возвращать при благотворительности свой НДФЛ, чтобы было больше возможности делать добрые дела. Вы можете вернуть до 13% от расходов на благотворительность, но максимальная сумма расходов, которую Вы можете использовать для вычета ограничена 25% суммы Вашего годового дохода.
58. Часть сбережений валютизировать для дальнейших путешествий.
59. Управлять своими финансами с целью снижения финансовых рисков, решение принимать самостоятельно
60. Проверять финансовых советчиков по реестру ЦБ РФ
61. Создавать финансовую подушку безопасности для несовершеннолетних детей
62. Подружиться с личным налоговым кабинетом онлайн
63. Научиться формировать декларацию 3-НДФЛ и сдавать через личный налоговый кабинет
64. Проверять свои пенсионные баллы и коэффициенты на сайте СФР, особенно предпенсионеру и пенсионеру
65. Экономить свое время, записываясь в ведомства через сайт гос.услуг, СФР, МФЦ
66. Платить штрафы в льготный период
67. Повышать «уровень нормы», приучать себя к бОльшему доходу, регулярно и осознанно работать над повышением количества денег, которые приходят в вашу жизнь
68. Создать семейный финансовый совет и проводить его заседания каждый месяц. Там вы сможете избежать внезапных конфликтов в семье из-за денег и начать двигаться к общим целям.
69. Делать сезонные покупки по принципу «Готовь сани летом, а телегу зимой»
70. Покупать валюту постепенно, а не разом
71. Ценить своё время и труд
Цените не просто время, а тот труд, который вы делаете за это время. Ведь время можно использовать разными способами: играть с детьми, получать новые впечатления, заниматься любимым хобби. И уж если вы используете время, чтобы потрудиться и заработать деньги – оценивайте это по достоинству. Не продавайте свою жизнь за бесценок. Посчитайте стоимость одной минуты своего времени, и вам больше не захочется разбрасываться ни временем, ни деньгами.
72. Покупать подарки заранее, чтобы не переплачивать
73. Торговаться
74. Вести учет активов и обязательств
75. Ставить конкретные сроки выполнения финансовой задачи и выполнять
76. Прибираться в своих бумажных папках и файлах с электронными цифровыми подписями на накопителях с финансовыми документами, проверять наличие документов на собственную недвижимость, авто.
77.Деньги сохранять по принципу "Не держать яйца в одной корзине"
78.Открыть несколько счетов в разных банках, с мая 2024г. переводы между своими счетами без комиссий
79.Использовать инструменты для опережения инфляции, сохранения и умножения капитала.
80. Создавать пассивный доход себе ко времени, когда будете на пенсии
81.Придерживаться мер финансовой безопасности
82. Для банков приобрести отдельную сим-карту
83. Использовать инструменты долгосрочных и краткосрочных инвестиций
84.Зарабатывать на кредитных картах в льготный беспроцентный период.
85. Открыть детский счет в программе долгосрочных сбережений (ПДС) для ребенка к совершеннолетию с софинансированием от государства.
86. Открыть счет в программе долгосрочных сбережений (ПДС) для себя и супруга/супруги к пенсии с софинансированием от государства.
Статья 3.2 Индекс развития финансовой культуры населения
Минфин России и Банк России разработают Индекс развития финансовой культуры населения
Индекс станет одним из индикаторов реализации Стратегии повышения финансовой грамотности и формирования финансовой культуры до 2030 года.
Первый «пилотный» замер проводят в 2024 году, а при его расчете будут учтены:
умение граждан управлять личными финансами;
осознанность людей в принятии финансовых решений и сопутствующих рисков;
проактивная позиция в отношении своего финансового поведения;
уровень закредитованности населения;
участие граждан в приобретении страховых продуктов и формировании долгосрочных сбережений.
В рамках мониторинга реализации Стратегии 2030 также будут оцениваться индекс уровня финансовой грамотности россиян, ее внедрение в образовательную систему субъектов РФ и уровень развития необходимой инфраструктуры в регионах.
Статья 3.3 Пять типов финансового состояния людей
5 типов финансового состояния людей

Финансовая опасность
Человек живет от зарплаты до зарплаты, каждая крупная покупка – в кредит.

Финансовая безопасность
Человек создал финансовую подушку безопасности, таким образом, подстрахован на несколько месяцев на случай потери работы или отсутствия заработка. Кредит не в тяжесть

Финансовая стабильность
Человек накопил и сохраняет капитал, есть стабильные активы: недвижимость, денежные средства на счетах во вкладах. Уровень дохода повышает уверенность в завтрашнем дне.

Финансовая независимость
Человек независим. Потеря основного дохода не скажется на уровне жизни. Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.

Финансовая свобода
Человек финансово свободный может позволить себе все, что захочет, в том числе. путешествия, обеспечение родных, дорогое коллекционирование, спонсорство, отчисления на благотворительность, тратит свое драгоценное время на то, что нравится!
Он мог бы купить время, если бы было можно его купить!

Статья 3.4 Бюджет семьи
Бюджет семьи – это учёт денег, заработанных всеми членами семьи, а также планирование расходов и накоплений.
Формирование и ведение бюджета семьи помогает достигать поставленных целей, сохранять доверительные отношения, строить планы на будущее, быть готовыми к экстренным финансовым ситуациям (лечение, потеря работы, поломка техники), планировать отдых семьи.
Статья 3.5 Самозанятость. Налог самозанятых
Специальный налоговый режим для самозанятых.
Вы ведете бизнес легально и уплачиваете налог по низкой ставке. У самозанятого есть также право на получение поддержки от государства – оформить пособие , например, Единое пособие на детей от 0 до 17 лет.
Кто может оформиться самозанятость? Это физлица и ИП, которые:
1.получают доход от самостоятельного ведения деятельности (оказание услуг, продажа товара) или использования имущества (например, сдача в аренду имущества);
2.не привлекают для этой деятельности наёмных работников по трудовому договору;
3.при ведении этой деятельности не имеют работодателя, с которым заключён трудовой договор;
4.ведут деятельность, пока общая сумма дохода за год не превысит 2,4 млн. рублей.
Регистрируйтесь в приложении «Мой налог».
Размер налоговой ставки зависит от источника дохода:
4%, если доход поступил от физлица;
6%, если доход поступил от юридического лица или ИП.
После получения денег за товар или услугу необходимо сформировать чек в приложении «Мой налог», указав наименование товара или услуги, размер вознаграждения и категорию плательщика (физлицо или ИНН ООО).
Сумма налога рассчитывается автоматически. Срок уплаты налога – не позднее 28 числа следующего месяца. Если доходов за месяц не было, то самозанятый чек не формирует и обязанности уплачивать налог нет.
Доход самозанятого подтверждается справкой, которая формируется моментально в приложении «Мой налог».


Данный режим актуален также для тех, кто официально работает у работодателя, и действует для получения дополнительных источников дохода в свое нерабочее время.
При уплате налога на профессиональный доход налогоплательщики имеют право на уменьшение суммы налога на сумму налогового вычета в размере не более 10 000 руб., иначе его называют бонусом. Бонус предоставляется государством единожды и расходуется постепенно до полного его списания.

Налог на профессиональный доход имеет много преимуществ, чтобы зарегистрироваться – не надо идти в налоговую инспекцию, не надо представлять декларацию о доходах. Учет доходов ведется автоматически в мобильном приложении. Не надо применять контрольно-кассовую технику. Можно работать без регистрации в качестве индивидуального предпринимателя. Доход подтверждается справкой из приложения.
Статус плательщика НПД могут не только совершеннолетние граждане, но и лица, которым исполнилось 16 лет. С разрешения родителей или при получении полной дееспособности самозанятым можно стать и в 14.
Статья 3.6 Новое в 2024году
1. С 1 января 2024 года страховые пенсии по старости выросли на 7,5%.
2. Выплаты матерям-героиням и семьям, получившим орден «Родительская слава», освобождены от НДФЛ, закон вступил в силу с 1 января 2024
3. Сохранены пособия по уходу за ребенком до полутора лет в случае досрочного выхода из декретного отпуска. Новые нормы вступили в силу с 1 января 2024 года.
4.У россиян появилось бессрочное право на кредитные каникулы. Новые условия вступили в силу с 1 января 2024 года.
5. С 1 января 2024 года МРОТ повысили на 18,5 %. Таким образом, минимальный размер оплаты труда увеличится на 18,5% и составил 19 242 руб.
6. С 2024 года страховую и социальную пенсии по потере кормильца назначают в беззаявительном порядке. После поступления сведений о смерти кормильца СФР примет решение о выплате пенсии его несовершеннолетним детям в течение пяти дней. В наше непростое время правильное решение.
7. С 1 ноября 2023 заработала льготная «Арктическая ипотека до 2%». Она доступна супругам или родителям не старше 36 лет. Общие условия в целом аналогичны «Дальневосточной ипотеке».
8.С 2024года у жителей страны появился новый сберегательный инструмент – Программа долгосрочных сбережений (ПДС).
9. Переводы между своими счетами до 30 млн. рублей в месяц стали бесплатными с 7 мая 2024г. Это касается онлайн-переводов гражданина между его счетами в разных банках. Можно без комиссии переводить деньги в пределах 30 млн рублей в месяц по номеру счета через мобильные приложения или личный кабинет на сайте банка на свой счет в другом банке либо по номеру своего телефона через Систему быстрых платежей (СБП).
10. Банки обязаны бесплатно информировать клиента о том, что его вклад заканчивается, не позднее чем за 5 дней до истечения срока. Это поможет человеку более грамотно распоряжаться своими средствами. Например, вовремя переоформить вклад, чтобы деньги не «зависали» на условиях до востребования, если он забыл об окончании вклада.
11. С 3 ноября 2023г. внесудебное банкротство через МФЦ стало доступно при долге от 25 тысяч до 1 миллиона рублей.
12. Повысился первоначальный взнос по льготной ипотеке на жилье в новостройках до 30%.
13. 18 мая 2024 года вступил в силу Базовый стандарт совершения инвестиционным советником операций на финансовом рынке. Чтобы инвестор понимал, когда он получает рекомендацию, а когда нет, советнику рекомендуется маркировать предоставляемую информацию, указывая ее тип.
14. С января 2024 года можно открыть долгосрочный инвестиционный счет ИИС-3
15. С 1 апреля 2024 года единые правила раскрытия информации для всех профессиональных участников рынка ценных бумаг, включая инвестиционных советников. Помимо контактных данных, сведений о руководстве и размере капитала, профучастники должны дополнительно сообщать о членах совета директоров или наблюдательного совета, указывать аккаунты в социальных сетях, информировать о способах направления жалоб. Кроме того, они обязаны размещать документы, определяющие порядок оказания услуг, а в случае изменений условий договора прикладывать еще и перечень внесенных изменений.
Правила определяют и требования к подаче информации. Она не должна содержать недостоверные, неточные или вводящие в заблуждение сведения, а также не допускаются обещания или гарантии доходности инвестиций в финансовые инструменты.
16.Участники СВО смогут обращаться за кредитными каникулами в 2024 году
17. На ряд платежей через «Госуслуги» по карте «Мир» отменили комиссию. Комиссия не взимается при уплате налогов.
18.Повышение размера социальных налоговых вычетов
С 1 января 2024г. выросли предельные размеры следующих социальных вычетов:
на лечение, образование и покупку лекарств – со 120 000 до 150 000 руб.;
на образование ребенка – с 50 000 до 110 000 .
Кроме того, налогоплательщикам больше не придется подавать в ФНС подтверждение расходов на учебу или лечение, если это сделает организация, предоставившая им услуги.
19. Увеличение сумм материнского капитала. В феврале произошла ежегодная индексация размера материнского капитала. Выплата за рождение первого ребенка составила 631 тыс. руб., за рождение второго государство выделит семье 834 тыс. руб. (если не получали за первого).
В проекте федерального бюджета увеличение материнского капитала в 2025году предусмотрено на уровне 7,3%
Материнский капитал на первого ребенка в 2025 году составит 677 тыс. рублей, на второго ребенка 894 тыс. рублей, если семья не получала поддержку на первого.
Прирост составил по отношению к текущему году на первого ребенка – 46 тыс., на второго ребенка – 61 тыс. соответственно.
20.Введены меры для стимулирования рождаемости и финансовой поддержки многодетных семей. Президентом были предложены следующие меры:
освободить многодетные семьи от уплаты НДФЛ;
расширить список налоговых вычетов на детей;
продлить на год выплату в размере 450 тыс. руб. за рождение третьего ребенка, которую можно использовать для погашения ипотеки;
включить в программу льготной ипотеки вторичное жилье и снизить ипотечные ставки;
выплачивать материнский капитал по новой схеме – увеличить суммы выплат за каждого родившегося в семье ребенка.
21.В 2024 году было запущено активное тестирование новой валюты – цифрового рубля.
22. Лимит по дальневосточной ипотеке увеличили до 9 млн. рублей
23.Ограничат повышение ипотечной ставки при отказе от страховки. Запрет банкам резко увеличивать ипотечную ставку, если заемщик отказывается от страхования. Новый закон начнет действовать с 1 июля 2024 года. Он будет применяться к правоотношениям по кредитным договорам, заключенных после этой даты.
24. Утверждено право родителей детей-инвалидов использовать дополнительные выходные 24 дня подряд.
25. С 1 ноября 2023года ежемесячно 80-летним начали выплачивать фиксированную часть страховой пенсии в двойном размере, что составило 15 134,66 рубля.
Статья 3.7 Накопление денег
Не отказывайте себе в желании накопить деньги на свою мечту!
После того, как разберетесь с составлением бюджета, сможете определить, какую сумму можете отложить каждый месяц.
Визуализируйте свои мечты, сделайте несколько конвертов, подпишите их. Или в любимой коробочке сделайте специальные ячейки «На первенца», «Квартира», «Открытие бизнеса», «Земельный участок», «Машина», «Отпуск», «Высшее образование», «Путешествие за границу». Мечта у каждого своя!
Будет полезно открыть отдельный счет для накоплений. Можно самому пополнять или подключить автоплатеж, банк будет переводить на него определенную сумму с Вашего доходного счета каждый месяц.
Четко осознав свою мечту, понимая цель, будет повод сохранить мотивацию и целеустремленность в достижении финансового обеспечения своей мечты.
У Вас есть основной доход по месту работы, не отказывайте себе в источниках дополнительных доходов, создавайте пассивные доходы, чтобы было больше возможности накопить! Иметь финансовую подушку – обеспечить спокойствие и благополучие семьи!
Методы накопления:
1. Метод 10% (кому-то 20%) от любого прихода денег
2. Задание в 365 дней (по таблице в первый день откладываете 1 рубль, во второй – два рубля и по алгоритму, когда каждый день увеличиваете сумму на рубль). Сумму можно изменить: не рубль, а десять рублей или смелее.
3. Накопление с шагом каждую неделю. Когда шаг 100рублей, то в первую неделю откладываете 100рублей, во вторую неделю 100рублей+шаг=200рублей, в третью неделю 300рублей и далее по алгоритму
4. Метод конвертов.
5. Метод хвостиков. Смотрите на баланс дебетовой карты и округляете остаток. Например, у вас на карте на конец месяца 56 666рублей, отложите на мечту 6 666рублей. Оставьте на карте ровную сумму 50 000рублей.
6. Метод подсчет экономии. Мудрый человек не только может зарабатывать, но и экономить. Каждый раз, как Вы смогли сэкономить, посчитайте сумму экономии и сумму, равную сумму экономии, отложите в отдельный конверт или на отдельный счет. Так Вы узнаете результат своей экономии и сможете накопить немалую сумму!
7. Метод банки, дедовский метод
8. Копилка
9. Автоплатеж в банке
10.Метод здоровья. За каждую утреннюю зарядку мотивируйте себя, положив в копилку накопления 100рублей, за утреннюю пробежку -200рублей,за поход в спортзал -300рублей. Накопите денег и здоровья прибавится!
Придумайте свой метод накопления! Удачи! Не просто мечтайте, а действуйте!
Статья 3.8 Индивидуальная инвестиционная рекомендация (ИИР)
Вы должны понимать, что такое Индивидуальная инвестиционная рекомендация (ИИР)
Обновленная редакция базового стандарта дает новое определение индивидуальной инвестиционной рекомендации (ИИР).
Сейчас в некоторых случаях инвесторы получают рекомендации, за которые советник не несет ответственности, потому что он использует дисклеймер «не является инвестиционной рекомендацией».
Теперь ИИР будет считаться информация, если в ней есть указание, что финансовый инструмент соответствует целям клиента, его риск-аппетиту и желаемой доходности. Либо информация содержит прямое указание, что это ИИР.
Чтобы инвестор понимал, когда он получает рекомендацию, а когда нет, советнику рекомендуется маркировать предоставляемую информацию, указывая ее тип: аналитическая, рекламная или маркетинговая.
При этом стандарт определяет требования к дисклеймеру. Он должен быть написан удобочитаемым шрифтом.
Новый стандарт вступил в силу 18 мая 2024 года. Ссылка на него
https://cbr.ru/StaticHtml/File/17579/standart_17112023.pdf (https://cbr.ru/StaticHtml/File/17579/standart_17112023.pdf)
Статья 3.9 Персональный финансовый советник
Не все люди получили образование, достаточное для организации правильного управления своими финансами, сохранения, роста своих активов и инвестирования. Для принятия важного финансового решения обращаются к личному финансовому советнику.
У 99,999% россиян пока ещё нет персонального финансового консультанта. Те люди, кому нужна профессиональная помощь в области личных финансов, ищут специалиста через знакомых и интернет.
Обращаем Ваше внимание, что существует единый реестр инвестиционных советников ЦБ РФ.
Скачиваете на сайте ЦБ реестр инвестиционных советников.
https://cbr.ru/registries/?CF.Search=%D0%95%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D1%80%D0%B5%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80+%D0%B8%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2&CF.TagId=&CF.Date.Time=Any&CF.Date.DateFrom=&CF.Date.DateTo (https://cbr.ru/registries/?CF.Search=%D0%95%D0%B4%D0%B8%D0%BD%D1%8B%D0%B9+%D1%80%D0%B5%D0%B5%D1%81%D1%82%D1%80+%D0%B8%D0%BD%D0%B2%D0%B5%D1%81%D1%82%D0%B8%D1%86%D0%B8%D0%BE%D0%BD%D0%BD%D1%8B%D1%85+%D1%81%D0%BE%D0%B2%D0%B5%D1%82%D0%BD%D0%B8%D0%BA%D0%BE%D0%B2&CF.TagId=&CF.Date.Time=Any&CF.Date.DateFrom=&CF.Date.DateTo)=
И прежде, чем консультироваться, проверяете своего финансового консультанта.
Не находите? Возникают вопросы.
В 2018году согласно Федерального закона № 397 "О внесении изменений в Федеральный закон «О рынке ценных бумаг» в число профессиональных участников рынка ценных бумаг были добавлены инвестиционные советники (ИС). С этого момента лишь только ИС получили право выдавать своим клиентам инвестиционные рекомендации. Прочие специалисты не имеют права говорить клиентам: «я рекомендую вам вложить деньги в такую-то компанию».
Вместе с правом предоставлять индивидуальные инвестиционные рекомендации ИС в соответствии с законом получили обязательства. Например, взять в штат контролёра для противодействия легализации отмыванию доходов, полученных преступным путём, и финансирования терроризма, вести бух.учёт, иметь личный кабинет в ЦБ, реагировать на любой запрос регулятора , протоколировать, документировать инвестиционные рекомендации.
Поэтому следует понимать, что большинство личных финансовых консультантов – это индивидуальные предприниматели. У них нет наёмных сотрудников в штате. Определённый объём работ они передают на аутсортинг.
Поэтому те специалисты, которые консультируют частных лиц по личным финансами, но не предоставляют при этом индивидуальных инвестиционных рекомендаций, не будучи ИС – работают вполне законно.
Поэтому если вам нужен персональный консультант – спокойно выбирайте того специалиста, чьи сайт и авторские материалы вам понравились.
Кто сможет консультировать инвесторов?
Пока инвестиционным советником может быть компания или индивидуальный предприниматель, квалификацию которого проверил Центробанк и выдал аккредитацию. Такие специалисты имеют право рассказывать, что купить на рынке, и отчитываются о своей работе перед регулятором. Реестр инвестиционных советников ведет Банк России. Тем, кого нет в этом списке, запрещено давать инвестиционные рекомендации.
Легально граждане не из списка Центробанка не имеют права давать вам рекомендации по инвестициям, стратегиям инвестиционных портфелей, покупке ценных бумаг и прочим вопросам. Формально эти люди либо обучают, что не запрещено, либо делают финансовое планирование, что тоже не запрещено, информируют.
Следует также понимать, что когда рекомендации об инвестировании дает финансовый консультант, работающий в банке или финансовой структуре, он ориентирован не только на успех частного инвестора, а на продажу услуг и продуктов своей организации, банка. Мотайте на ус!
Надеемся, что информация была Вам полезна.
Берегите свои финансы. Решение по финансам – только Ваше решение!
Статья 3.10 Цифровой рубль
Цифровой рубль – это третья форма рубля. Сейчас у нас есть наличные (банкноты и монеты в наших кошельках) и безналичные (деньги на счетах в банках, на картах), а в дополнение к ним появится еще и третья форма – цифровая. Цифровые рубли будут храниться в цифровых кошельках граждан и компаний. Кошельки, в свою очередь, будут открываться на платформе Банка России. Операции с цифровыми рублями также будут проходить на этой платформе. При этом доступ к цифровым кошелькам будет через привычные дистанционные каналы: мобильные приложения банков и интернет-банки.
Государственная Дума приняла базовый закон, закрепляющий правовые нормы введения в России цифрового рубля – третьей формы национальной валюты. Банк России планирует выпускать цифровой рубль в дополнение к уже существующим наличным и безналичным средствам.
Закон вводит в правовую плоскость основные понятия, необходимые для внедрения цифрового рубля, в том числе определяет правовой статус цифрового рубля и операций с ним, взаимоотношения оператора платформы цифрового рубля – Банка России, ее участников (финансовых посредников) и пользователей (граждан и компаний).
Операции на платформе цифрового рубля будут проходить по правилам, которые утвердит Совет директоров Банка России. Также он определит тарифы на операции с третьей формой национальной валюты и сроки, в которые банки должны будут обеспечить клиентам возможность проведения таких операций. Планируется, что для граждан переводы и платежи в цифровых рублях будут бесплатными, а тарифы для бизнеса за прием оплаты цифровыми рублями составят 0,3% от платежа.
На законодательном уровне закрепляются обязательства Банка России как оператора платформы цифрового рубля перед пользователями. Это означает, что Банк России несет ответственность за открытие цифровых кошельков, проведение операций с цифровыми рублями и ряд других функций регулятора.
Важно, что документ устанавливает для операций и счетов цифрового рубля действующие требования по соблюдению банковской тайны.
Цифровой рубль создается прежде всего как еще одно средство для платежей и переводов. Поэтому в законе закреплено, что в цифровых рублях нельзя будет открыть вклад и получить кредит, а проценты на остатки средств в цифровых кошельках начисляться не будут. Это поддержит развитие конкуренции и инноваций на финансовом рынке.
Кроме того, в законе закладывается основа для совершенствования платформы цифрового рубля, в том числе в области трансграничного взаимодействия.
Крупнейшие банки к 1 июля 2025 года должны будут обеспечить своим клиентам возможность проводить операции с цифровыми рублями: открывать и пополнять счета цифрового рубля, делать переводы, а также принимать цифровые рубли.
Статья 3.11 Личный финансовый план (ЛФП)
Чтобы денег хватало и на текущие расходы, и на осуществление масштабных целей, нужно уметь планировать личные финансы.
Личный финансовый план (ЛФП) – это индивидуальная стратегия по достижению финансовых целей.
Своими словами, Финансовый план – это программа действий по достижению финансовой цели.
У каждого человека своя финансовая цель на определенном этапе жизни и взросления:
покупка машины
покупка квартиры
накопление суммы денег на отпуск
накопление суммы на свое обучение
накопление денег на обучение детей
накопление суммы денег на первенца
на открытие бизнеса
покупка земельного участка
накопление денег на путешествие
накопление денег на плановую операцию
накопление денег на существенную стоматологическую помощь
накопление денег для регулярного пассивного дохода, чтобы свои базовые потребности (питание, проезд, хобби) покрывать за счет пассивного дохода
накопление денег для регулярной помощи старым родителям
накопление денег для регулярной помощи детям
накопление денег для регулярной помощи внукам
План может включать одну или несколько целей и быть краткосрочным, среднесрочным и долгосрочным:
на месяц, на год, на несколько лет.
Сбалансированная программа ЛФП учитывает финансовые возможности и определяет срок выполнения финансового планирования и алгоритм действий, которые реально выполнять для достижения поставленной финансовой цели.
Механизм финансового плана
Шаг 1. Определите цели и сроки
Для каждой цели нужно определить срок, через который планируется добиться цели.
Цель может быть:
– краткосрочная (накопить денег к отпуску через полгода, получить пассивный доход для компенсации ежемесячного проезда),
–среднесрочная (купить машину через два года)
– долгосрочная (накопить на регулярную прибавку к пенсии, купить машину через 7 лет).
Самое главное на этом этапе-ставить реальные сроки.
Шаг 2. Расставьте приоритеты
Обычно хочется всего и прямо сейчас. Но, расставив приоритеты, получите окончательный список целей, разбитых по приоритетам и срокам.
Шаг 3. Оцените свою финансовую ситуацию
Проанализируйте свои доходы и расходы и посчитайте, какую сумму вы точно сможете откладывать каждый месяц и сколько нужно откладывать, чтобы удалось собрать нужную сумму к намеченному сроку.
Шаг 4. Оцените активы и пассивы
Активы – это то, чем вы владеете и что приносит доход: недвижимость, имущество, вклад в банке, накопительные счета, вложенные инвестиции в ценные бумаги. Пассивы – это совокупность всех обязательств. Сюда можно отнести коммунальные платежи, долги по кредитам и необходимые расходы.
Суммируйте стоимость своих активов и вычтите из нее сумму пассивов – так получится чистая текущая стоимость. Если получилось положительное число – отлично. Отрицательное – есть над чем поработать.
Шаг 5. Оптимизируйте расходы
Посмотрите на свои расходы и подумайте, что можно сократить.
Шаг 6. Рассмотрите дополнительные источники доходов.
Шаг 7. Разработайте стратегию по достижению финансовых целей
Каждая из Ваших целей имеет свой срок, к которому нужная сумма должна быть в наличии.
Копить деньги под подушкой не стоит – лучше использовать подходящие финансовые инструменты.
При выборе конкретных инструментов нужно определить сроки, допустимые риски, понять, могут ли деньги потребоваться внезапно.
Для краткосрочных и среднесрочных целей можно рассмотреть консервативные инструменты – банковские вклады, накопительные счета, гособлигации, получение налоговых вычетов, доход от аренды.
Для долгосрочных можно присмотреться к более рискованным инструментам – инвестиционным фондам, акциям, облигациям, драгоценным металлам.
Шаг 8. Заложите в фин.план % на инфляцию.
Шаг 9. Заложите непредвиденные расходы.
Шаг 10. Регулярно пересматривайте ЛФП (1 раз в год при стабильной обстановке, чаще в кризис.)
Шаг 11. Придерживайтесь дисциплины по выполнению ЛФП и не выходите за лимиты расходов.
Шаг 12. Фиксируйте ежемесячно доходы и расходы, чтобы своевременно понимать динамику выполнения ЛФП.
Статья 3.12 Финансовая независимость
Финансовая независимость – это отлично.
Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.
Продукты, лекарства, затраты на жилье, связь, проезд – самые необходимые в этом списке у каждого человека.
Можно идти маленькими шагами на пути к финансовой независимости.
1.Например, Вы четко понимаете, что каждый день Вы тратите деньги на проезд
В день: туда и обратно 30руб*4проезда в маршрутке=120рублей
В месяц: 120руб*22рабочих дня=2640рубля
Чтобы иметь 2640рубля пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент накопительного счета.
Узнаете в своем банке процент по накопительному счету. К примеру, он 21%
Расчет необходимой суммы, которую необходимо положить на накопительный счет, сделать несложно
2640руб*12/21%=150 857,14рубля
Проверяем, не ошиблись ли мы:
150 857,14 руб-сумма, которую надо накопить на накопительном счете
21%-ставка банка по накопительному счету в год
12-кол-во месяцев в году
150 857,14*21%/12мес=2640рубля-сумма, которую сможете получать в виде процентов банка, если положите на накопительный счет 150 857,14рубля
2.На питание Вам необходимо 15 000рублей в месяц.
Чтобы иметь 15 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать финансовый инструмент – облигации. Финансовые потоки по облигациям заранее определены по времени и по объему.
Составляете, к примеру, портфель из облигаций с доходностью от 21% годовых с выплатой купонов каждый месяц. В портфель подбираете облигации 50 различных надежных компаний с высоким кредитным рейтингом ААА – ВВВ+. Компании смогут гарантированно выплачивать купоны (% по облигациям), риска дефолта не будет.
Расчет необходимой суммы, которую необходимо вложить в облигации, сделать несложно
15 000= 87% от суммы купонов Х до налогообложения
Отсюда, необходимо получить в виде купонов каждый месяц сумму 15000/87%=17241,38руб.
17241,38 руб*12/21%=985 221,71рубля
Проверяем, не ошиблись ли мы:
985 221,71руб-сумма, которую планируете вложить в облигации 50 надёжных компаний с высоким рейтингом
21%-ставка эмитентов по облигациям
12-кол-во месяцев в году
985 221,71*21%/12мес=17 241,38рубля-сумма, которую сможете получать в виде купонов, если вложите в облигации 985 221,71руб.
После вычета налога 13% получите ежемесячно
17 241,38 -13%=15000руб.

3. На связь и интернет от мобильного оператора в месяц Вы тратите 180руб.
Чтобы иметь 180 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно, к примеру,
– подключить кешбэк к дебетовой карте
–сэкономить на СМС-информировании банков
–сэкономить на покупке в супермаркетах полиэтиленовых пакетов, пошив себе модный шопер
–создавать электронные книги, чек-листы,получая стабильный небольшой даже пассивный доход
–сэкономить на ГСМ
4. На лекарства Вы тратите 3тыс. рублей в месяц, к примеру
Чтобы иметь 3 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать инструмент получения пассивного дохода от сдачи в аренду гаража.
Приобретенный по средней цене гараж в 240 000рублей может при сдаче в аренду принести 3 000-5 000 рублей пассивного дохода в месяц. Через 5 лет продадите гараж с прибылью.
5. На жилье Вы тратите, к примеру , 20 000рублей в месяц.
Чтобы иметь 20 000 рублей пассивного регулярного дохода в месяц можно использовать разные стратегии:
–стратегию вложения денег в ПИФ недвижимости
–стратегию получения дохода от субаренды недвижимости
–стратегию вложения в ОФЗ
–Стратегию получения дохода от выдачи займа (при этом обязательно нотариальное оформление договора займа)
–стратегию получения дохода от аренды второй квартиры или вновь приобретенной квартиры по ипотеке
–инвестировать в драгоценные металлы.
Данная информация не является Индивидуальной инвестиционной рекомендацией. Просто к размышлению.
Финансовая независимость – это здорово. Финансово независимый человек покрывает свои базовые потребности за счет пассивного дохода.
Статья 3.13 Список инструментов, опережающих инфляцию
Каждый из нас видит без специальных расчетов, что присутствует инфляция.
По данным ЦБ РФ официальная инфляция в декабре 2023г. 7,42%, в июне 2024г. 8,6%, в сентябре 2024г- 8,6%
И как же хочется опередить инфляцию и не дать ей обесценить кровно заработанные деньги.
Доходность сверх инфляции позволяет по-настоящему увеличивать капитал тем, кто инвестирует, и сохранить имеющееся тем, кто просто хочет сохранить заработанное.
Попробовала составить для Вас список инструментов, опережающих инфляцию. А Вы уже сами, исходя из Ваших целей (сохранить или приумножить), сможете принять решение, какой инструмент ближе к Вам и удобен, понятен и каким из них можно воспользоваться.

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию
Ожидаемая доходность
Примечание
С чем сравнивается

Банковский вклад, депозит
От 7,5%-16%
При ключевой ставке 16%, действующей на 15.02.2024г.
16.02.2024г. следующее заседание по ключевой ставке согласно Календаря решений по ключевой ставке
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Накопительный счет
От 7,5 % -16%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в недвижимость
От 20%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФ недвижимости
От 25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации
От 11,8%
Можно присмотреться к корпоративным облигациям со сроком погашения не более 1,5–2 лет
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в облигации ломбардного списка
От 11%
Ломбардный список Центрального банка РФ – перечень ценных бумаг, которые Банк России готов принять в качестве залога при предоставлении кредитов коммерческим банкам.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инструмент в 2024г., опережающий инфляцию
Ожидаемая доходность
Примечание
С чем сравнивается

Инвестиции в консервативные облигации ОФЗ
От 11,9%
ОФЗ-ИН. Специальный класс ОФЗ, предназначенный для защиты от инфляции
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Флоатеры
От 16%
Облигация с переменным купонным доходом, называемая также флоутер/флоатер имеет переменную ставку купонного процента, который изменяется в зависимости от определенного показателя. Например, плавающая ставка может быть привязана к инфляции, ключевой ставке ЦБ, ставке однодневных межбанковских кредитов RUONIA, кривой бескупонной доходности ОФЗ . Чем выше ставка индикативного показателя, тем выше доходность по облигации, и наоборот. Кроме того, в плавающем купоне также может быть предусмотрена надбавка (фиксированная премия) к ставке купона.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золото
От 25%
По данным ЦБ РФ с 31.12.2008 по 31.12.2023 год цена на золото выросла за 15 лет в 7 раз, с 821,80руб. до 5993,16руб. за 1 грамм.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в замещающие облигации
От 7,5%
Замещающие облигации номинированы в иностранной валюте, но расчеты проходят через российскую платежную инфраструктуру в рублях по курсу ЦБ на дату соответствующей выплаты. Напр., покупаешь облигации в юанях, после роста цены продаешь, получаешь доход в рублях по курсу ЦБ РФ.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в акции золотодобывающих компаний
От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в ПИФы золота
От 13%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в биржевое золото
От 7,45%
Биржевое золото -ценные бумаги, котировки которых связаны с котировками этого драгоценного металла.
Одним из инструментов вложения в биржевое золото является фьючерсный контракт, согласно которому продавец обязуется поставить покупателю базовый актив по оговоренной цене в определенный срок. При этом фьючерсный контракт можно купить и продать на фондовом рынке в любое время.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в дивидендные акции
От 7,5%-25%

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Индексы
От 13%
В индексы включено большое количество активов разных эмитентов, что делает данный тип инвестирования более безопасным и деверсифицированным за счет баланса в составе индекса.
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в покупку драг.металла на ОМС
От 7,45%
Покупать при резком снижении цены или на долгосрок
Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Инвестиции в золотые монеты
От 15%
По золотым монетам есть налоговая льгота – после трех лет владения не удерживается НДФЛ с дохода, что увеличивает их окупаемость.

Инфляция в декабре 2023г. 7,42%

Статья 3.14 Проект Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий
В России открыли первый счет юрлицу по биометрии в рамках эксперимента ФНС
В России дистанционно открылся первый расчетный счет юридическому лицу в банке ПСБ в рамках пилотного проекта Федеральной налоговой службы (ФСН) по использованию биометрических технологий.
Отмечается, что новый клиент за день успешно зарегистрировал общество с ограниченной ответственностью, при этом все нужные для этого документы были сформированы автоматически в электронном формате после подачи заявления на регистрацию бизнеса. Кроме того, открытие расчетного счета заняло несколько минут.
Среди прочих Сбербанк также принимает участие в эксперименте ФНC. В этот день его первый клиент также подал заявку на открытие расчетного счета.
Инициатива ФНС позволяет максимально упростить регистрацию бизнеса в России. Теперь предприниматели смогут зарегистрировать ИП или ООО, получить УКЭП и открыть счет в банке всего в один клик
С 1 марта ряд кредитный организаций принимают участие в эксперименте ФНС под названием «Старт бизнеса онлайн». Проект продлится год – до 1 марта 2025 года.
Правительство страны запустило комплексный сервис «Старт бизнеса онлайн» с 1 марта. Помимо ФНС, мониторинг результатов проводят Минфин России, Центральный банк (ЦБ) РФ, Росфинмониторинг и АО «Центр биометрических технологий», а также оператор единой биометрической системы.
Статья 3.15 Удаленная идентификация
Если по определенных признакам здоровья Вы понимаете, что в будущем возможны ограничения в перемещении, передвижении, маломобильность, то возможно стоит подумать уже сейчас об удаленной идентификации…..
Удаленная идентификация – это механизм, позволяющий физическим лицам получать финансовые услуги дистанционно в разных банках, подтвердив свою личность с помощью биометрических персональных данных (изображение лица и голос).
Механизм удаленной идентификации разработан Банком России в рамках реализации Основных направлений развития финансовых технологий на период 2018 – 2020 годов.
Создание и развитие платформы для удаленной идентификации позволяет перевести финансовые услуги в цифровую среду, повысить доступность финансовых услуг для потребителей, в том числе людей с ограниченными возможностями, пожилого и маломобильного населения, а также увеличить конкуренцию на финансовом рынке.
Получение финансовых услуг:
Для реализации механизма удаленной идентификации разработаны нормативные (правовые) акты, а также сформирована технологическая инфраструктура, в том числе Единая биометрическая система, которая совместно с Единой системой идентификации и аутентификации (ЕСИА) обеспечит достоверную идентификацию пользователей.
Процедура для пользователя является бесплатной и добровольной и будет осуществляться только с согласия клиента.
Как начать использовать удаленную идентификацию
1. Пройти первичную регистрацию биометрических данных
Гражданину нужно прийти в один из уполномоченных банков, обладающих правом проводить регистрацию физических лиц в Единой системе идентификации и аутентификации (ЕСИА) и Единой биометрической системе. Такой Банк проведет идентификацию физического лица при личном присутствии, зарегистрирует его в ЕСИА, а также снимет биометрические параметры (сфотографирует и запишет образец голоса) и направит их в Единую биометрическую систему.
2. Получить банковские услуги с помощью удаленной идентификации
Для получения услуги в новом банке гражданину нужно зайти на сайт или мобильное приложение этого банка и выбрать получение услуги с использованием удаленной идентификации.
Далее необходимо пройти авторизацию в ЕСИА и подтвердить свои биометрические данные с помощью смартфона, планшета, ноутбука или стационарного компьютера с камерой и микрофоном.
Для подтверждения своих биометрических данных с мобильного устройства необходимо скачать мобильное приложение Единой биометрической системы. Приложение доступно для скачивания в Google Play и App Store.
После сравнения лица и голоса гражданина с ранее внесенными в Единую биометрическую систему данными, он сможет открыть счет (вклад), получить кредит, сделать перевод, не приходя в банк.
Банк России разработал стандарт по безопасности финансовых сервисов при удаленном подтверждении личности клиента
https://cbr.ru/Crosscut/LawActs/File/7706
Документ определяет, какие меры защиты информации следует применять финансовым организациям при проведении дистанционной идентификации и аутентификации клиентов. Состав и содержание мер рекомендуется дифференцировать в зависимости от вида операции и с учетом ее критичности и рисков.
Стандарт разработан, чтобы повысить защищенность людей от злоумышленников, которые похищают деньги, используя личные и финансовые данные граждан.
Документ носит рекомендательный характер и вступил в силу 1 июля 2024 года.
Статья 3.16 Финансовое развитие стран БРИКС
Развитие стран БРИКС предполагает торговые отношения, работу финансовых институтов, в том числе Нового банка развития, альтернативные платежные системы, построенные на новых технологиях.
В ходе данного развития SWIFT будет не нужен.
Предлагается создавать платформу, которая будет соединять финансовые системы участников БРИКС. Уже работают технологические шлюзы для расчетов в цифровых валютах центральных банков. Минфин РФ предлагает создать систему BRICS Bridge, которая на базе институтов БРИКС была бы доступна странам и обеспечивала бы должный уровень равноправия и способствовала бы развитию торговых взаимоотношений.
Статья 3.17 Цифровые финансовые активы (ЦФА) в международных расчетах
Сенаторы одобрили закон, позволяющий использовать в международных расчетах цифровые финансовые активы (ЦФА), утилитарные цифровые права, а также цифровые права, включающие одновременно оба эти инструмента.
Использование цифровых прав в качестве средства платежа при импорте и экспорте товаров, работ, услуг, результатов интеллектуальной собственности будет способствовать решению проблемы внешнеторговых расчетов в условиях антироссийских санкций, считают законодатели.
Согласно закону, Банк России по согласованию с органом, уполномоченным правительством, будет устанавливать условия отдельных валютных операций с цифровыми правами, а также сможет вводить запрет на совершение таких операций.
Особенности представления резидентами подтверждающих документов и обмена информацией при осуществлении таких операций также установит ЦБ. Регулятор также будет вправе запросить у лица, выпустившего ЦФА, и у оператора информсистемы, в которой осуществляется их выпуск, сведения о бенефициарных владельцах.
Статья 3.18 Концепция временной стоимости денег
Сколько стоят Ваши деньги?
На данный вопрос вижу удивлённые глаза.
Финансово грамотные люди, а именно такими являются наши читатели, понимают, что концепция временной стоимости денег в экономике была, есть и будет.
1 тысяча сегодня не равна 1 тысяче через год.
Если положить 1000 рублей на накопительный счёт, банковский вклад с годовой процентной ставкой 18%, то через год у вас будет 1180 рублей. Отсюда, 1000 рублей сегодня эквивалентны 1180 рублей через год. Или наоборот, 1180 рублей через год эквивалентны 1000 рублей сегодня. Это называется дисконтированием денежных потоков.
…Квартира за 5 млн.рублей сегодня эквивалентна 5,9 млн.рублей через год.
Статья 3.19 Изменения налоговой системы в 2025г.
Вступят в силу 1 января 2025 года. изменения налоговой системы
Пять ступеней НДФЛ
На смену двум действующим ступеням (13% и 15% с доходов, превышающих 5 млн руб. в год) придет пять:
13% при доходах до 200 тыс. руб. в месяц (2,4 млн руб. в год)
15% для части дохода в диапазоне 200–416,7 тыс. руб. в месяц (2,4–5 млн руб. в год)
18% для части дохода в диапазоне 416,7 тыс. – 1,67 млн руб. в месяц (5–20 млн руб. в год)
20% для части дохода в диапазоне 1,67–4,17 млн в месяц (20–50 млн руб. в год)
22% при доходах свыше 4,17 млн руб. в месяц (50 млн руб. в год).
Повышенные ставки будут применяться не ко всему доходу, а к сумме его превышения над заданными порогами.
Исключение из новой шкалы подоходного налога будет предусмотрено для действующих участников военной операции на территории Украины в части их выплат за работу в зоне военных действий. Для их доходов, непосредственно связанных с участием в специальной военной операции, будут действовать текущие ставки 13% (и 15% для дохода свыше 5 млн руб. в год).
Прогрессивная ставка НДФЛ не затронет участников военной операции
Статья 3.20 Маркетплейсы – передача в ФНС данных о расчетах с продавцами.
Введение института налогового агентирования для площадок интернет-торговли.
Маркетплейсы получат право передавать в ФНС данные об операциях со своими продавцами – такой опцией дополнят автоматизированную «упрощенку» для малого бизнеса.
Электронные торговые площадки (маркетплейсы) начнут производить обмен данными с налоговыми органами в рамках налогового режима для малого бизнеса «Автоматизированная упрощенная система налогообложения» (автоУСН, АУСН).
Это следует из поправок правительства к законопроекту о внесении изменений в Налоговый кодекс (в части реализации отдельных положений основных направлений налоговой политики). Сам законопроект был внесен в Думу в марте и принят в первом чтении 25 июня.
Предполагается, что маркетплейсы получат право передавать в налоговые органы данные об операциях с продавцами для автоматического расчета налога.
Целью нововведений является снятие отдельного ограничения по применению налогового режима автоУСН. «В частности, поправки должны отменить ограничение по возможности применения автоУСН налогоплательщиками-принципалами, в том числе торгующими на маркетплейсах». В настоящее время закон о проведении эксперимента по АУСН исключает из числа его потенциальных участников предпринимателей, ведущих бизнес на основе «договоров поручения, договоров комиссии либо агентских договоров» (а это именно те типы договоров, которые заключают продавцы с маркетплейсами).
На сегодня крупнейшие электронные торговые площадки – это Ozon, Wildberries, «Яндекс Маркет», «Купер», AliExpress.
Порядок обмена маркетплейсов с налоговой
Согласно поправкам, маркетплейсы должны будут передавать налоговым органам информацию об операциях с продавцами в электронной форме в срок не позднее 10-го числа месяца, следующего за месяцем их совершения. Сведения будут двух видов:
1.      О произведенных с налогоплательщиками зачетах встречных требований.
Базово реализация товаров через маркетплейс представляет собой договор с комиссионером, где бизнес (комитент) поручает маркетплейсу (комиссионеру) совершать сделки по реализации товара от своего имени за вознаграждение. Чтобы подтвердить факт продажи, маркетплейс предоставляет продавцу отчет о своей работе, в котором отражается информация об исполнении договора комиссии и понесенных в связи с его выполнением расходах. Затем маркетплейс переводит продавцу выручку с продаж – чаще всего она перечисляется сразу за вычетом комиссии площадки и стоимости различных дополнительных услуг. В таком случае в дополнение к отчету составляется «Уведомление о зачете встречных требований».
2.      О полученных от налогоплательщиков суммах агентских вознаграждений.
В случае, если стоимость услуг маркетплейса не вычитается из выручки сразу, бизнес перечисляет вознаграждение площадки отдельным платежом.
Зачеты и удержания не видны банкам, так как не являются платежными операциями. «Для полноты картины о доходах и расходах “упрощенцев” и точного расчета суммы налога налоговой службой и понадобилась информация от маркетплейсов.
Конкретный состав необходимых данных определит «протокол информационного обмена», который будет составлен ФНС и размещен в открытом доступе, указано в проекте поправок. Протокол будет основан на «веб-сервисах, которые применяются в настоящий момент в ФНС России для взаимодействия с внешними системами».
АвтоУСН – это экспериментальный налоговый режим для малого бизнеса. Он рассчитан до 2027 года и действует в четырех регионах – Москве, Московской и Калужской областях, Татарстане. Режим ориентирован на индивидуальных предпринимателей и организации, где работают не более пяти человек и чей годовой доход не превышает 60 млн руб.
Основные его преимущества – упрощение, а в большинстве случаев отмена налоговой отчетности и отчетности в Социальный фонд. Это достигается за счет того, что доходы и расходы бизнеса определяются по данным контрольно-кассовой техники, банков и сведениям, которые сами налогоплательщики указали в личном кабинете. На основании этой информации налоговые органы автоматически рассчитывают налог к уплате.
Ставки налога составляют 8% для выбранного объекта «доходы» и 20% для объекта «доходы минус расходы».
Добровольный подход
Взаимодействие операторов электронных площадок с налоговыми органами будет добровольным. Как следует из поправок, присоединиться к эксперименту и попасть в специализированный реестр налоговой службы (сейчас такой ведется только для банков) они смогут при условии соответствия отдельным критериям и соблюдения протокола обмена информацией. Таким образом, они получат статус партнера ФНС в данном налоговом режиме, но не станут налоговыми агентами продавцов.
Добровольным подключение данных с маркетплейса к автоУСН будет и для налогоплательщика: уполномочить электронные торговые площадки (при условии их нахождения в реестре) на передачу информации в налоговые органы будет их правом, а не обязанностью, следует из поправок.
В ФНС уточняют: применение режима автоУСН не будет ограничивать налогоплательщика количеством маркетплейсов, на которых он осуществляет свои продажи. Если налогоплательщик использует несколько маркетплейсов и принимает решение уполномочить их на информационный обмен, но какая-либо площадка не находится в реестре ФНС, продавец должен будет самостоятельно внести недостающую информацию в своем личном кабинете.
Статья 3.21 Легализация стейблкоинов
В России могут официально разрешить использовать стейблкоины для трансграничных расчетов. Это криптоактивы, привязанные к определенному курсу, например, доллара (как популярный USDT) или золота – за счет этого они менее волатильны. Представители бизнеса считают инициативу перспективной, в частности – для операций со странами БРИКС. Это упростит международные транзакции российских компаний в условиях санкций.
Речь идет о токенах, выпускаемых в иностранных информационных системах. По каким-то параметрам стейблкоины могут походить на цифровые финансовые активы (ЦФА).
Стейблкоин – это разновидность крипты, курс которой привязан к стоимости базового актива – например, валют (доллара США – USDT, евро – STASIS EURO или юаня – CNHt) или других активов (золота – XAUT). Их резервы также обеспечены реальными активами – это стабилизирует их курс. Другие криптовалюты в основном волатильны, что создает сложности в использовании их для расчетов.
ЦФА же отличаются от стейблкоина тем, что у такого актива есть конкретный эмитент, как у ценной бумаги. Наши ЦФА построены на закрытом блокчейне и не обращаются на внешнем рынке.
В марте 2024-го президент России Владимир Путин подписал закон, разрешающий использовать ЦФА для международных платежей. Однако процесс еще не пошел. Есть некоторые сложности с использованием этих активов – иностранные компании опасаются рисков наложения вторичных санкций.
Пока российские ЦФА также регуляторно и технологически не сопряженны с мировым крипторынком, их сложно использовать для трансграничных платежей из-за их неконвертируемости и низкой ликвидности.
Однако стейблкоины – это перспективный инструмент для расчетов, особенно со странами БРИКС, развивитие регулирование в этой сфере как выход.
В январе группа депутатов предлагала использовать стейблкоины для международных расчетов. Инициатива заключалась в том, чтобы узаконить понятие такого токена в качестве цифрового финансового актива, курс которого будет привязан к стоимости золота. Соответствующие поправки хотели внести в закон о ЦФА. С того момента законопроект еще не прошел первое чтение.
Сделки со стейблкоинами не подпадают под регулирование, поэтому их трудно отслеживать регуляторам разных стран.Они могут позволять совершать платежи и расчёты с лицами, находящимися под санкциями какого-либо государства, не опасаясь вторичных мер.
Российский бизнес и его контрагенты в странах БРИКС вполне могут использовать стейблкоины в трансграничных расчетах, при этом лучше применять монеты, не привязанные к доллару, евро или иным «токсичным» мировым резервным валютам.
Стейблкоины и использование блокчейна позволяют проводить расчеты без SWIFT и других платежных систем. Это особенно актуально на фоне новых ограничений Запада.

Статья 3.22 Постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам
С 1 января 2024 года начал действовать постоянный механизм кредитных каникул по потребительским кредитам
По одному кредиту или займу можно получить каникулы один раз в связи со снижением дохода заемщика и один раз – если он пострадал в результате чрезвычайной ситуации. Приостановить платежи можно будет на срок до шести месяцев. Человек сможет рассчитывать на каникулы, если его доход снизился в последние 2 месяца более чем на 30% по сравнению со средним уровнем за предыдущие 12 месяцев.
Заемщик сам обязан предоставить кредитору документы, подтверждающие право на каникулы. Основанием для отказа может быть, в частности, банкротство заемщика, вступившее в силу решение суда или действующие кредитные каникулы по другому закону (например, для участников СВО).
Получить каникулы можно, только если размер кредита или займа не превышает максимума, установленного Правительством РФ.
Сейчас в законе установлены следующие предельные значения:
– 1,6 млн рублей – по автокредитам
– 450 тысяч рублей – по остальным кредитам и займам
– 150 тысяч рублей – по кредитным картам.
В период каникул не начисляется неустойка (штрафы, пени), кредитор не вправе взыскать предмет залога или обратиться к поручителю. При этом проценты начисляются полностью, заемщик их погашает после окончания каникул.
Сведения о предоставлении кредитных каникул останутся в кредитной истории заемщика, но не ухудшат ее.
При необходимости пользуйтесь кредитными каникулами.

Статья 3.23 Система быстрых платежей
СБП – система быстрых платежей, она позволяет переводить деньги по номеру телефона
С помощью системы быстрых платежей (СБП) можно оплатить покупки и услуги онлайн по QR-коду, платежной кнопке или платежной ссылке
Система быстрых платежей (СБП) – разработанный Банком России на базе Национальной системы платежных карт (НСПК) сервис, с помощью которого можно мгновенно переводить денежные средства между счетами в разных банках по номеру телефона, оплачивать товары, услуги и налоги, а также совершать другие операции.
Ключевое слово – мгновенно.
Максимальный размер одной операции в СБП составляет 1 млн. руб.
Не забываем, что переводы между собственными счетами в разных банках – 30 млн. руб.
Как перевести деньги через СБП
Перевод денежных средств через СБП доступен в банковском мобильном приложении и в интернет-банке. Чтобы совершить перевод по номеру мобильного телефона себе или другому человеку, необходимо чтобы и банк отправителя, и банк получателя были подключены к системе.
Для осуществления перевода:
В мобильном приложении банка или интернет-банке надо выбрать на главной странице или в разделе «Платежи» функцию «Перевод через СБП»/«Перевод по телефону».
В появившемся окне необходимо ввести номер телефона получателя или выбрать его из списка контактов. Если перевод осуществляется между своими счетами в разных банках, надо ввести свой номер телефона, к которому привязан счет.
Далее необходимо выбрать банк, в который планируется осуществить перевод денежных средств. А затем – указать необходимую для перевода сумму.
На последнем этапе надо проверить точность информацию о получателе, возможной комиссии за перевод, и подтвердить перевод.
При переводе средств от одного человека другому действуют следующие условия:
переводы на сумму до 100 000 руб. в календарный месяц – бесплатно;
переводы на сумму свыше 100 000 руб. в календарный месяц – 0,5% от суммы, превышающей лимит перевода в календарный месяц, но не более 1 500 руб. за перевод.
На переводы средств между своими счетами в разных банках действуют другие ограничения:
переводы в совокупности по всем счетам в банке ежемесячно не более 30 млн руб. – бесплатно;
переводы свыше 30 млн руб. в календарный месяц – 0,5% от суммы, превышающей лимит перевода в календарный месяц, но не более 1 500 руб. за перевод.
С помощью системы быстрых платежей можно оплатить покупки и услуги онлайн по QR-коду, платежной кнопке или платежной ссылке.
Также через СБП возможна оплата в физических магазинах, ресторанах, кафе и проч. через мобильное приложение банка или специальное мобильное приложение «СБПэй» (доступно только для смартфонов на базе Android) по QR-коду или с помощью технологии NFC (позволяет оплачивать покупки, прикладывая смартфон к терминалу).
Оплата по QR-коду:
Необходимо с помощью камеры смартфона, в приложении «СБПэй» или из мобильного приложения банка отсканировать QR-код на кассе или на сайте, где совершается покупка.
В появившемся окне нужно проверить данные платежа, включая получателя и сумму, а затем подтвердить платеж.
Оплата по NFC-табличке (доступно только для смартфонов на базе Android):
Необходимо разблокировать телефон и приложить его к NFC-табличке на кассе.
Далее надо нажать на отобразившееся на экране смартфона push-уведомление и перейдите в приложение «СБПэй».
Оплата пройдет автоматически.
Оплата по платежной кнопке и ссылке:
В мобильном приложении или на мобильной версии сайта необходимо выбрать способ оплаты по СБП.
На экране смартфона появится список банков, из которых надо выбрать тот, через который планируется совершить платеж.
Выбор банка автоматически перенесет в его мобильное приложение, где необходимо подтвердить платеж.
При этом возможно заранее в мобильном приложении или на сайте продавца выбрать опцию «Привязка счета СБП». Это решение единожды нужно подтвердить в приложении банка. В дальнейшем не нужно будет вводить данные счета и переходить в приложение банка при покупке не нужно – оплата будет проходить через СБП автоматически.
Необходимо помнить, что при оплате через СБП не всегда можно получить кешбэк от банка – лишь некоторые кредитные организации предоставляют такую возможность.
При оплате товаров и услуг через СБП с граждан комиссия не взимается, а также такие операции не расходуют лимит бесплатных переводов.
С помощью СБП есть возможность пополнить собственный счет в одном банке со счета в другом. Для этого необходимо выполнить следующие шаги:
Надо открыть приложение банка и выбрать функцию перевода из другого банка.
В появившемся на экране списке необходимо выбрать банк, со счета в котором нужно перевести деньги.
Далее надо ввести запрашиваемую сумму, а потом проверить данные, ознакомиться с информацией о комиссии банка и подтвердить запрос.
На экране смартфона появится уведомление от второго банка с просьбой подтвердить перевод. Необходимо перейти в приложение выбранного банка и подтвердить выполнение операции. Чтобы впоследствии можно было переводить средства без подтверждения каждого запроса, необходимо дать банку соответствующее разрешение.
С 1 ноября 2024г. новые тарифы на услуги Банка России в СБП
Банки не смогут брать комиссии с граждан за переводы в пользу государства (C2G-платежи) через Систему быстрых платежей (СБП). Речь идет об оплате услуг детских садов, кружков, секций, налогов, штрафов.
Банк России установил на нулевом уровне предельный размер вознаграждения, которое банки могут взимать со своих клиентов по таким платежам.
Кроме того, с ноября лимит бесплатных переводов, составляющий 100 тыс. рублей в месяц, распространится на операции с электронными кошельками.

Статья 3.24 Оплата товаров и услуг бонусами
Покупатели могут оплачивать товары или услуги бонусами.
В этом случае правильно сформировать кассовый чек – из ряда нового!
По общему правилу при расчетах за товары, работы или услуги продавец должен применять кассу. Цена товара отражается в чеке с учетом всех предоставленных скидок, в том числе бонусов.
И как бы оплата бонусами – это индивидуальная скидка для конкретного покупателя, такую информацию можно указывать в чеке отдельно: сначала показать полную цену, затем сумму используемых бонусов в конечном итоге окончательную стоимость.
Но оплату товара бонусами также можно рассматривать как расчет иным встречным предоставлением. Условием получения бонусов является совершение покупателем определенных действий, например, ранее купить товаров на определенную сумму. Так у продавца появляется встречное обязательство перед покупателем. Поэтому получение покупателем товаров (работ, услуг) за бонусы расценивается как заключение договора купли-продажи. В этом случае бонус – это не скидка, а иное встречное предоставление. Если физлицо оплачивает товар бонусами, цена товара не меняется. Сумма, уплаченная бонусами, отражается в кассовом чеке как «сумма по чеку встречным предоставлением» (тег 1217).
Тег 1217 в кассовом чеке – это реквизит «сумма по чеку (БСО) встречным предоставлением».
Он включается в состав кассового чека в печатной форме только в случае, если сумма оплаты встречным предоставлением отлична от нуля.

Статья 3.25
Финансовая модель исламского финансирования в РФ
В развитии финансового рынка РФ до 2030 года уделяется роль исламскому финансированию.
Эксперимент по внедрению исламского банкинга стартовал 1 сентября 2023года в Дагестане, Чечне, Башкирии и Татарстане.
Напомним, партнерское финансирование подразумевает ведение банковской деятельности в соответствии с нормами ислама. В этой финансовой модели не выдаются классические займы под проценты и используются другие формы: рассрочка, лизинг, долевое финансирование.
Готовится почва для законодательного утверждения финансовой модели.

Статья 3.26 Биоэквайринг
"Свет мой, зеркальце! скажи Да всю правду доложи: Я ль на свете всех милее, Всех румяней и белее?»

Биоэквайринг – оплата покупок с помощью банковского счёта, привязанного к биометрическим данным, например, лицу, сетчатке глаз, отпечаткам пальцев. Путем их сканирования можно проверить личность человека.
Биоэквайринг в РФ развивается по пути оплаты платежа через сканирования лица, биометрические данные которого привязаны к банковскому счету.
В 2025 году появится единое решение, позволяющее клиентам любых банков оплачивать покупки биометрией.
Основные преимущества биоэквайринга по сравнению с другими способами – скорость оплаты и удобство в использовании. Если подключена оплата по лицу, не нужно пересчитывать наличные или доставать карты. Процесс занимает несколько секунд, для этого нужно лишь посмотреть в камеру.

Статья 3.27 Платежные системы в России и финансовые технические решения
В России все платежи по банковским карточкам проходят через две организации:
платёжную систему «Мир» (выпускает одноимённые карты);
Систему быстрых платежей (СБП).
Обе структуры предлагают бесконтактный способ оплаты.
Сегодня в РФ используются цифровые финансовые технические решения по оплате:
1. Платежное приложение
2. Платежные стикеры
3. QR-коды
4. NFC-метки
5. Биоэквайринг
А какое самое удобное цифровое финансовое техническое решение по оплате для Вас?
Платежный стикер – это наклейка со встроенным чипом бесконтактной оплаты, это мини-версия Вашей карты «Мир».
Платежный стикер приклеивают прямо на телефон или чехол и подносят к терминалу в момент покупки.
Перевод денег может быть произведён с любого счёта, к которому будет привязан стикер.
Стикеры предлагают практически все крупные российские банки.
Стикеры позволяют оставлять банковскую карту дома и обходиться одним лишь телефоном.
NFC-метки
Near Field Communication (NFC) – это технология беспроводной передачи данных малого радиуса действия. С помощью нее можно обмениваться данными между устройствами, находящимися на расстоянии около 10 см на частоте 13,56 МГц.
Ключевое для NFC – для ее работы не требуется интернет!
Технология NFC интересна и применяют не только для бесконтактной оплаты и считывания меток. NFC используется в устройствах «умного» дома, автомобилях и даже в качестве ключей к чему-то.
Для платежей чипы NFC используются в пластиковых картах, кольцах, браслетах, брелках и других специальных устройствах для возможности бесконтактной оплаты.
Обычно в чип встраивается платежное приложение банка, которое через платежную систему взаимодействует с продавцом при транзакции, а также персональные платежные данные клиента. Они хранятся в зашифрованном виде. NFC-модуль в карте обеспечивает бесконтактное соединение со считывателем.

Статья 3.28 Два сапога пара!
Девальвация – это снижение курса валюты одной страны по отношению к твердым валютам других государств, обесценивание национальной валюты.
Инфляция – это рост общего уровня цен на товары и услуги, который снижает покупательную способность денег.
Устоять в принципе возможно – можно рассмотреть акции экспортеров, золото, серебро, высокодоходные облигации, замещающие облигации, недвижимость, устойчивые валюты других стран.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией

Статья 3.29 Программы долгоcрочного инвестирования в РФ
В России в настоящий момент действуют две программы долгоcрочного инвестирования
1.Индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
2.Программа долгосрочных сбережений (ПДС).
С 2025 года к ним добавится негосударственное пенсионное обеспечение (НПО).
Также Минфин России обсуждает создание долгосрочных финансовых инструментов, целью которых будет накопление на нужды семьи, развитие семейных инструментов долгосрочных сбережений, в которые могли бы вкладывать в рамках семьи на будущее развитие семьи.

Статья 3.30 Электронные подписи. Осуществление перевода пенсионных накоплений с помощью неквалифицированной электронной подписи.
Россиянам упростят перевод пенсионных накоплений на госуслугах
Перевести пенсионные накопления из Соцфонда в негосударственный пенсионный фонд (НПФ) и обратно можно будет с помощью неквалифицированной электронной подписи на портале госуслуг.
Сейчас заявление на госуслугах о переводе пенсионных накоплений другому страховщику по обязательному пенсионному страхованию должны подписываться усиленной квалифицированной электронной подписью.
Отличие квалифицированной подписи от неквалифицированной заключается в том, что сертификат ключа проверки квалифицированной электронной подписи выдается только аккредитованным удостоверяющим центром, а для его создания используются специальные программные средства.
Неквалифицированную электронную подпись можно оформить бесплатно с помощью мобильного приложения "Госключ". Для этого потребуется подтвержденная учетная запись на госуслугах и указанные данные СНИЛС в личном кабинете.

Статья 3.31 Электронные чеки
Электронные чеки становятся все популярнее. Люди выбирают их за удобство и долговечность – они не портятся со временем, не теряются в стопках бумаг и аналогичны бумажным.
Способы хранения электронных чеков:
Один из способов – сервис ФНС России «Мои чеки онлайн» https://clck.ru/39FTkE (также есть мобильное приложение). Он отображает и хранит данные о чеках:
которые покупатели получили при покупке товаров (работ, услуг)
за онлайн-покупки
которые были отсканированы в бесплатном приложении «Проверка чеков»

Чеки можно добавлять самостоятельно – для этого нужно отсканировать QR-код. Еще в приложении удобно предъявлять чеки для возврата товаров или гарантийного обслуживания.
Второй способ – мобильное приложение «Проверка чеков» (https://clck.ru/39FTmb). Оно также позволяет проверить, передан ли чек в ФНС России. Для этого следует отсканировать QR-код или ввести его данные вручную и отправить запрос на проверку. Результат отобразится на экране.
Оно также подсвечивает маркированные товары и позволяет узнать их статус в национальной системе маркировки. В случае некорректности или если чек не был выдан, пользователь может сообщить в ФНС России о нарушении.
Есть золотые правила, как тратить деньги, чтобы хватало на все!

Статья 3.32 Куда уходят деньги и как при этом накопить
Многие люди не представляют, куда уходят деньги. И накопить – задача не из лёгких!
Возможно Вы найдете подходящий для себя метод или узнаете свой.
1. Метод «50/30/20»
2. Простой метод
3. Базовый бюджет
4. Еженедельный метод
Метод «50/30/20» -подходит для тех, у кого есть стабильный доход, отслежуется положительная динамика роста дохода, но не получается откладывать из-за незапланированных покупок. Доход делят на:
50% – на основные ежемесячные траты (продукты, коммунальные платежи, транспорт),
30% – на необходимые для жизни вещи (одежда, интернет, связь, цифровое ТВ, лекарства),
20% – на будущее (сбережения, непредвиденные расходы, подарки близким на праздник, подушка безопасности).

Простой метод -подходит для тех, кто не хочет или не может четко планировать и жестко ограничивать себя в чем-то. Бюджет делите на 2 группы: постоянные расходы и все остальное.
В первую группу входит необходимое: продукты, расходы на оплату обучения, коммунальные платежи, транспорт, ГСМ, связь, интернет, лекарства.
Во вторую группу – развлечения и покупки, без которых можно обойтись (кафе, кино, такси, новый гаджет или новая сумка). То, что удалось не потратить благодаря Вашему решению, в сбережения!
Базовый бюджет – подходит для тех, кто не имеет постоянного дохода или просто хочет накопить. Нужно определить минимальный доход в месяц, подсчитать, какая сумма уходит на траты первой необходимости. Все деньги, получаемые сверх суммы, откладывают.
Еженедельный метод – подходит для тех, у кого деньги заканчиваются за несколько дней до зарплаты, но при этом огромное желание накопить. Надо посчитать, сколько денег из ежемесячного дохода будет тратиться, a сколько – откладываться. Первую сумму нужно разделить на 4 части и каждую неделю тратить только эти деньги в пределах посчитанного лимита на неделю, превышать лимит запрещено!
Если Вы прорабатываете эту тему для себя, найдете еще методы в статье 3.7 «Накопление денег»

Глава 4. Финансовая безопасность

Статья 4.1 Обмен данными между ЦБ РФ и МВД
Банк России и МВД начнут обмениваться информацией о мошеннических операциях онлайн
С 21 октября 2023 года вступил в силу закон об информационном обмене между Банком России и МВД России, который позволит эффективнее противодействовать кибермошенникам.
Сотрудники МВД смогут оперативно получать данные об операциях без согласия клиента из автоматизированной системы ФинЦЕРТ. В свою очередь, информацию, которую Банк России получит от правоохранительных органов, банки смогут учитывать в своих системах для предотвращения новых мошеннических операций.
После обращения пострадавшего сотрудники МВД России могут запросить у Банка России данные о мошеннической операции, в том числе о получателе похищенных денег. Если их не будет в базе ФинЦЕРТ, ЦБ обратится за уточнением в банки.
Благодаря режиму «одного окна» получать информацию, необходимую для расследования фактов мошенничества и уголовных дел, можно будет максимально быстро.
Обмен данными будет происходить с соблюдением норм банковской тайны.

Статья 4.2 Финансовая безопасность
В современном мире в век цифровых технологий, нейросетей, искусственного интеллекта и роста мошенничества важно владеть навыками финансовой безопасности:
1.Никогда и никому не говорите, сколько у вас денег.
2.Никогда и никому не говорите, какой ваш доход
3.Планируйте свой бюджет
4.Формируйте подушку безопасности!
5.Диверсифицируйте свои деньги!
6.Замечательная русская пословица «Не держите яйца в одной корзине»
7.Избегайте кредитов и долгов!
8.Надёжно храните пароли и личные данные!
9.Будьте внимательными при он-лайн оплате!
10.Часто злоумышленники используют подменные страницы сайтов и подменные приложения для оплаты популярных товаров или услуг.
11.В разговоре с мошенниками лучше не произносить слова «да» и «нет». Это может быть использовано мошенниками в дальнейшем для голосового подтверждения действий от имени аккаунта жертвы. Альтернативный вариант: «слушаю», «не имею возможности», «отрицаю», завершайте разговор быстро.
12.Блокируйте мошенников в телефоне.
13.Не держите в одном банке больше 1млн.400рублей.
14.Оплачивать все счета и налоги вовремя!
15.Принимайте финансовое решение самостоятельно!
16.Не изучив финансовый инструмент, не пользуйтесь.
17.Придется идти на опережение мошенников, изучайте не спеша схемы мошенников, зная схемы мошенников, можно предупредить нежелательную ситуацию и операцию.
18.Не переходите по незнакомым ссылкам, тем более которые невзначай просят Ваши личные данные и данные вашей банковской карты.
19.Чтобы посторонние не могли использовать деньги с вашей карты, нельзя говорить им: срок действия, CVC-код, ПИН-код, код из СМС для подтверждения оплаты, если вы ее не совершали. Если вы сами оплачиваете покупки в интернете, не вводите данные банковской карты на подозрительных сайтах, мошенники могут похитить их.
20.Не держите в одном кошельке банковскую карту и ПИН-код к ней. ПИН-код должен быть отдельно от банковской карты.
21.Не держите на одной банковской карте все деньги. В случае утери карты мошенники смогут воспользоваться лимитом карты. Банки имеют право сами устанавливать верхний порог покупок без ПИН-кода, однако он не должен превышать максимум, установленный платежной системой. Для «Мира» этот лимит составляет 3 тыс. рублей. Некоторые банки установили 5 тыс.рублей.
22.Возможно автоматизировать пополнение банковской карты ежедневно в пределах суммы Ваших ежедневных покупок.
23.Никогда не носите деньги в финансовую пирамиду.
24.Наличные носите во внутреннем кармане. Внутренний карман сумки или верхней одежды – наилучший вариант для транспортировки наличных денег. Меньше соблазнов для вора. И еще совет – не пересчитывайте свои деньги при посторонних (особенно в транспорте).
25.При дальней поездке распределите деньги:
наличные в разных сумках
безналичные на разных карточках.
26.Прежде, чем ответить на незнакомый звонок, проверьте его на отзывы. Ничего, если Вы перезвоните.
27.Не сообщайте никому логин и пароль от гос.услуг
28.В случае проживания в зоне обстрела распределите денежные средства:
В наличке
В безналичке
В недвижимости
В движимом имуществе
Да хоть в …..огороде
29.Не вкладывайте свои сбережения и тем более заёмные средства в схемы получения дохода, суть которых не понимаете и которые обещают сверхприбыль
30.При оформлении микрозаймов Вы должны понимать, что микрофинансовые организации выдают займы быстро с минимальным пакетом документов, но под высокие проценты (максимальная ставка составляет 0,8% в день). При просрочке сумма к возврату значительная.
31.В случае звонка якобы от сотрудника банка, работника Центробанка, следователя, служащего отдела безопасности, менеджера ВК, Дзен, телеграммканала, ватцап, Одноклассников спросите должность и Ф.И.О., место работы, Ф.И.О. и должность руководителя отдела и скажите: «Перезвоню»
32.Не записывайте логины и пароли для входа в личные кабинеты на сайтах банков, Госуслугах и других сервисах в блокнотах и бумажниках, которые берете с собой в общественные места
33.Не спешите помогать попавшим в беду родственникам! Если Вам звонят и рассказывают о несчастном случае, который якобы произошел с Вашим близким, что срочно требуется помощь, не торопитесь её оказывать. Не отправляйте и не передавайте деньги по такой просьбе. Успокойтесь и самостоятельно позвоните тому, с кем случилась якобы беда. Уточните у близкого, всё ли с ним хорошо. В большинстве случаев это не более, чем выдумка мошенников с целью заполучить Ваши деньги.
34. Старайтесь меньше информации о себе выкладывать в соц.сети. После опубликования объявления о продаже, например, после сделки просите админа удалять объявление. Хотя после удаления инфа все равно надолго в нете.
35. Если Вы инвестируете денежные средства в фондовом рынке, при коррекции фондового рынка сохраняйте часть портфеля в деньгах, чем больше коррекция и больше снижение цен акций, тем больше увеличивайте % портфеля в деньгах. Точку входа находите, когда рынок не лихорадит.
36. Заведите отдельную сим-карту для банков.
37. Если Вы не пользуетесь сим-картой какого-то мобильного оператора, то обязательно вспомните и проверьте еще раз, не привязывали ли к этой симке и этому номеру телефона банковскую карту банка, которой тоже возможно уже не пользуетесь. Если Ваш номер мобильного телефона заблокирован по причине того, что Вы не пользуетесь ей и не платите мобильному оператору, а Вы забыли или не посчитали нужным в банке снять привязку к заблокированному номеру телефона, то злоумышленники могут воспользоваться этой возможностью и взять на Вас кредит! Тем более, если не установлен самозапрет на выдачу кредита!
Поскольку мобильные операторы к сожалению практикуют выдачу мобильного номера через время второму владельцу, если первый владелец долго не пользуется, то тоже вероятность взять на Вас кредит на бывший номер телефона растет. Код придет по смс на телефон, который привязан к Вашей карте…..
38. При строительстве дома используйте счета эскроу.
39. Не попадайтесь на дипфейк.
40. Не попадайтесь на фишинг.

Статья 4.3 Проверка участника финансового рынка
Банк России разработал новый веб-сервис (API), предоставляющий информацию об участниках финансового рынка
https://cbr.ru/finorg/
Веб-сервис позволяет автоматизировать получение актуальной информации об участниках финансового рынка, в том числе наличии права (лицензии) на осуществление деятельности на финансовом рынке, а также о подразделениях кредитных организаций.
Сведения могут быть получены по регистрационным данным участника рынка, типу/виду деятельности, субъекту Российской Федерации, наличию права (лицензии) на конкретную дату и за период времени.
В результате автоматизированной обработки запроса веб-сервис предоставляет информацию, аналогичную публикуемой в сервисе «Проверить участника финансового рынка».
Все организации, которые предоставляют финансовые услуги, – банки, небанковские кредитные организации (НКО), негосударственные пенсионные фонды (НПФ), страховые организации (СО), управляющие компании (УК), профессиональные участники рынка ценных бумаг (ПУРЦБ) (в том числе брокеры, дилеры, инвестиционные советники), операторы финансовых платформ (ОФП) и другие операторы финансовых услуг, микрофинансовые организации (МФО), кооперативы (ЖНК, КПК, СКПК), ломбарды, бюро кредитных историй (БКИ), актуарии и другие – должны получить разрешение Банка России о допуске на финансовый рынок. В зависимости от вида организации это может быть как лицензия, так и включение сведений в реестр или аккредитация.
Для того чтобы проверить легальность работы финансовой организации на рынке (имеющиеся лицензии, виды деятельности), укажите в поисковой строке ее название, адрес, ИНН или ОГРН, регистрационный номер (для кредитных организаций и страховых компаний) или лицензию и нажмите «искать».
Если в справочнике по введенным реквизитам вы не смогли проверить информацию о наличии у организации лицензии, аккредитации или сведений о ее включении в реестр, то высока вероятность, что компания ведет свою деятельность без необходимого разрешения Банка России. Сотрудничество с нею может повлечь за собой нарушение ваших прав.

Статья 4.4 Обязанность банков возвращать клиентам средства, ранее переведенные мошенникам
С 25 июля 2024 года вступил в силу № 369-ФЗ, согласно которому клиенты банков будут защищены от мошеннических действий, связанных с переводами безналичных средств неизвестным.
Федеральный закон от24.07.2023 № 369-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О национальной платежной системе"
По заявлению клиента банк, разрешивший подозрительную транзакцию, обязан вернуть перечисленные злоумышленнику средства в полном размере и сделать это в течение 30 дней после получения заявления.
Но деньги подлежат возврату только в том случае, если:
банк одобрил перечисление средств на счет мошенников, который находится в специальной базе Банка России «О случаях и попытках осуществления перевода денежных средств без согласия клиента»;
банк не уведомил клиента об осуществлении перевода без его согласия;
карта клиента была утеряна или ею воспользовались без ведома владельца, а клиент заранее предупредил об этом банк.
Во всех остальных случаях финансовая организация имеет право не возвращать деньги.
Статья 4.5 К
ак правильно давать или брать деньги в долг
Прежде всего помните, что заём необходимо оформить юридическим образом.
Лучше всего это сделать через нотариуса.
Устные договоренности мало что значат в юридическом плане.
Обычный договор тоже не дает особых гарантий: его несложно признать недействительным.
В договоре необходимо четко прописать условия по процентам. Ставка может повышаться, если заемщик несвоевременно исполняет свои обязательства.
Важно помнить, что полученные проценты считаются материальной выгодой и с этой суммы нужно заплатить НДФЛ.
Если стороны договорились о беспроцентном займе, это стоит обязательно зафиксировать. Так как в определенных случаях, если в договоре займа ничего об этом не сказано, должен взиматься процент по ставке Центробанка.
Также в договоре необходимо прописать способ и порядок возврата основного долга и процентов – по частям или полной суммой.
Стоит уделить особое внимание ответственности заемщика на случай, если он не вернет деньги в оговоренные сроки. То есть прописать штрафы, пени, неустойки.
Если человек, давший деньги взаймы, решит простить заемщику долг, это можно сделать через договор дарения.
Также долг можно закрыть соглашением о передаче имущества в качестве отступного.
Обязательства по договору займа можно заменить на обязательства по другому договору. Проще говоря, отработать долг, если у должника золотые руки.
Нужен и договор займа и расписка.
В договоре указывается сумма, срок, способ возврата долга и иные существенные условия, но сам по себе он, как правило, не подтверждает, что деньги фактически были переданы заемщику. А пока этого не произошло, договор, по сути, не действует.
Факт получения денег, особенно если это наличные, подтверждается распиской. При этом одной только расписки также недостаточно, поскольку зачастую в ней не указывается, на каких условиях деньги одалживаются.
Алгоритм:
1.Удостоверить договор займа,
2. Передать деньги,
3.Взять расписку об их получении.
Нотариус может засвидетельствовать подлинность подписи заемщика на расписке.
Лучше всего переводить деньги в безналичной форме, чтобы было видно движение средств. И взять выписку со счета как дополнительный аргумент. Лучше сразу, так как, если заем выдается на длительный срок, банк может не сохранить первичные документы к тому моменту, когда они вам потребуются.

Статья 4.6 Безопасность сделки при строительстве частного дома
Утверждены новые условия кредитования по «Семейной ипотеке» при строительстве частного дома
Теперь воспользоваться льготным кредитом при строительстве частного дома можно только при условии использования счетов эскроу.
Частные дома будут строить с эскроу.
Механизм эскроу-счетов распространяется на индивидуальное жилищное строительство (ИЖС) по договорам подряда.
Сегодня эскроу-счета широко применяются на рынке новостроек. Далее этот механизм был распространен на коттеджные поселки (малоэтажные жилые комплексы), которые состоят из индивидуальных жилых домов и возводятся девелоперской компанией.
С одной стороны, он дает финансовые гарантии гражданину – участнику строительства, с другой – открывает возможности проектного финансирования застройщику.
Строительство частных жилых домов должно будет осуществляться с использованием домокомплектов или типового проекта. Это позволит защитить средства граждан, поскольку использоваться будут счета эскроу, а значит, подрядчик получит оплату своей работы только после завершения.

Статья 4.7
Предупреждение кражи номера телефона, sim-карты, подмены сим-карты
Смартфоны прочно вошли в нашу жизнь: они не только обеспечивают нас сотовой связью, но и позволяют авторизоваться в интернет-сервисах. Наш номер мобильного телефона – это ключ доступа следующим системам:
Мессенджерам, электронной почте и социальным сетям
Криптокошелькам, онлайн-банку и системам управления активами (ценными бумагами)
Государственным системам (Госуслуги, ФНС)
Маркетплейсам, онлайн-магазинам и платформам объявлений.
Каждый владелец телефона или смартфона может оказаться жертвой атаки SIM Swapping – кражи номера телефона. Атаки на eSIM – мошенники перевыпускают их через взломанный личный кабинет оператора сотовой связи. Атака SIM-своперов наносит финансовый ущерб.
Большинство из перечисленных систем используют для авторизации или подтверждения операций SMS-коды, которые приходят на зарегистрированный в сервисе телефонный номер. Если перевыпустить SIM-карту с вашим номером телефона, то мошенники получат доступ к СМС и смогут поменять пароли от ваших аккаунтов в различных сервисах.
Как и любая мошенническая схема, подмена SIM-карты преследует определённые цели:
Хищение денежных средств
Лишение жертвы услуг связи – человек не сможет получать СМС и звонки от банков, операторов связи, полиции, родственников и друзей.
Получение конфиденциальной информации о жертве
Несанкционированный доступ на портал Госуслуг, в личный кабинет на сайте оператора связи, к электронной почте, мессенджерам и социальным сетям.
Требование выкупа за доступ к аккаунту.
Как предупреждить кражи номера телефона, sim-карты, подмены сим-карты, защититься:
Меньше публичной информации о себе
Используя поддельные документы, участник преступной группы в офисе оператора связи меняет SIM-карту жертвы на новую, физическую либо eSIM (последнюю также можно оформить удалённо).
Мошенники собирают информацию об используемых Вами телефонных номерах и банковских счетах. После чего приобретаются поддельные документы на имя выбранного человека.
На заключительном этапе происходит несанкционированный доступ SIM-своперов к различным аккаунтам жертвы и хищение денег. Средства выводятся через дроп-сервисы или покупку дорогостоящих товаров.
Замена SIM-карты – это обычная услуга оператора связи. Отличия только в том, как злоумышленники её осуществляют: либо самостоятельно, используя поддельные документы жертвы, либо вовлекают в преступную деятельность сотрудников оператора связи, либо применяют методы социальной инженерии в отношении самого абонента.
Надо отметить, что мобильные операторы внимательно отслеживают подозрительную активность по перевыпуску SIM-карт, а также мониторят действия своих сотрудников.
Помните:
Использование двухфакторной аутентификации через SMS-сообщения не является 100%защитой от мошенников. Ведь после перевыпуска SIM-карты с номером жертвы у неё отключаются все услуги связи.
ОнЛайн PUSH-уведомления: они привязаны не к SIM-карте, а к мобильному устройству.
Какие признаки могут указывать на то, что вашу SIM-карту «угнали»
От оператора связи приходит SMS-сообщение о смене SIM-карты;
Телефон теряет сеть, и никакие манипуляции не помогают;
На электронную почту поступают письма о смене паролей в различных сервисах;
Неожиданно вы узнаёте, что разлогинились в основных аккаунтах, таких как Google, Apple ID, Yandex, Mail.ru.
Неожиданное SMS-сообщение о смене условий вашего тарифного плана, заказе детализации звонков, подключении переадресации, появление посторонних устройств в используемых вами мессенджерах.
Как минимизировать риски…
Если вы всё же стали жертвой атаки SIM-своперов, то знайте, что в первые 24 часа после перевыпуска SIM-карты операторы связи блокируют или ограничивают услуги отправки и получения SMS-сообщений, в том числе в кредитно-финансовые организации.
Поэтому некоторые сервисы будут недоступными.
И у вас есть ровно сутки, чтобы восстановить доступ к своей SIM-карте без серьёзных последствий. Сделать это поможет личный визит в офис оператора связи либо звонок на горячую линию.
Полностью защититься от этой мошеннической схемы, к сожалению, невозможно. Но есть несколько простых правил, которые помогут свести риски к минимуму:
Постоянно помните про цифровую гигиену. Не выкладывайте в публичный доступ (даже в облачные сервисы) сканы своих документов – это должно быть аксиомой.
Оформите у оператора связи услугу запрета действий по нотариальной доверенности.
Не будут лишними использование биометрических данных для доступа к устройству, а также установка PIN-кода к SIM-карте.
Не игнорируйте сервисные сообщения от оператора связи.
Хорошим способом защиты будет выпуск отдельной SIM-карты для регистрации и использования банковских приложений и государственных сервисов. Конечно, о её существовании никто не должен знать.
По возможности откажитесь от SMS-аутентификации.
Используйте PUSH-уведомления или отдельные приложения-аутентификаторы.

Статья 4.8 Финансовая подушка безопасности
Жить без финансовой подушки опрометчиво.
Финансовая подушка безопасности – это резерв денег для разных непредвиденных ситуаций.
Создать подушку безопасности не сложно
1. Определите свой расход в месяц (ежемесячные траты)
2. Поставьте цель создать подушку безопасности на несколько месяцев (3,6,12 месяцев). Чем больше подушка, тем больше Вы в безопасности перед определенными непредвиденными трудностями. Подушки на 3 месяца может хватить, чтобы перейти на другую хорошую работу. Подушки на 6 месяцев, чтобы оправится после болезни и дорогого лечения.
3. Рассчитайте нужную сумму своей финансовой подушки безопасности = количество месяцев*сумму ежемесячных трат.
4. Начните откладывать на финансовую подушки безопасности.
На 100% никто не уверен, что будет завтра.

Статья 4.9 Не попадайтесь на дипфейк
Дипфейк – цифровая копия реального человека
Мошенники взламывают аккаунт, берут из него фото, видео- и аудиозаписи человека и загружают их в нейросеть. Далее искусственный интеллект (ИИ) создает дипфейк – цифровой образ, максимально похожий на свой прототип. Преступники записывают ролик с виртуальным двойником. Он говорит, что оказался в беде и просит помочь ему деньгами. Это ложное видео мошенники рассылают родным, друзьям и коллегам человека и добавляют свои реквизиты для перевода денег.
Что нужно знать, чтобы не попасть на дипфейк-технологическое чудо:
Подделку можно распознать по некоторым признакам:
монотонному голосу,
несвойственной человеку мимике или интонациям,
дефектам звука и изображения.
Но даже если видео не вызывает у Вас сомнений, стоит настороженно относиться к просьбам о деньгах и помнить, что аккаунт могли взломать.
Прежде чем переводить какие-то суммы, лучше позвонить знакомому и убедиться, что ему действительно нужна помощь. Если нет возможности поговорить по телефону или лично, в сообщении задайте человеку вопрос, ответ на который знает только он!

Статья 4.10 Не попадайтесь на фишинг
До Нового года или до 8 марта меньше 50 дней?
Количество распродаж растет.
Мошенники стали активнее!
Лучше предупредить!
Фишинг (phishing, от fishing – рыбная ловля, выуживание) – вид интернет-мошенничества, целью которого является получение доступа к конфиденциальным данным пользователей – логинам и паролям.
Как это происходит: мошенники от имени организаций или конкретных людей рассылают пользователям сообщения по электронной почте, в социальных сетях и мессенджерах. В письмах содержится ссылка на фишинговый сайт, где расположена форма, в которую предлагается внести личные данные. Если пользователь сделает это, его данные попадут в руки мошенников.

В сезон распродаж самый популярный способ обмана – фишинг. Злоумышленники создают сайты, похожие на популярные бренды. Жертв они призывают ввести пользовательские данные – и таким образом мошенники получают имена учетных записей, пароли, номера кредитных карт или другие личные данные.
Советы по безопасности в канун распродаж:
Актуализируйте информацию в личных кабинет маркетплейсов и интернет-магазинов, удалите старые аккаунты.
Не забудьте установить двухфакторную аутентификацию.
Прежде чем вводить конфиденциальные данные, убедитесь, что вы находитесь на официальных площадках. Проверьте адреса страниц.
Устанавливайте приложения только из проверенных источников.
Не доверяйте подозрительным сообщениям из рассылок и не переходите по незнакомым ссылкам.

Статья 4.10 В законопроекте
В законопроекте Минфина
Для зачисления более 50 тысяч рублей на токенизированные карты введут 2 дня "охлаждения"
Банки должны будут ограничить внесение наличных на счет через токенизированные (цифровые) карты на сумму более 50 тысяч рублей в течение 48 часов с момента выпуска такой карты
Такой способ является основным каналом перечисления денежных средств злоумышленникам.
Изменения в закон позволят банкам получать от "Национальной системы платежных карт" (НСПК) данные о платежных картах, в том числе токенизированных, также иных электронных средствах платежа (ЭСП), выпущенных в электронном виде, посредством передачи им технического протокола, содержащего информацию о наличии факторов риска компрометации данных ЭСП, в порядке и сроки, предусмотренные правилами НСПК.
Также при наличии признаков того, что клиент банка находится под влиянием мошенников, планируется ограничить выдачу денежных средств клиента в течение двух дней через банкоматы (до 50 тысяч рублей) и кассы кредитных организаций (до 200 тысяч рублей).
Законопроект содержит ранее опубликованные предложения ЦБ по введению обязательного периода охлаждения длиной в 4 часа для потребкредитов на сумму от 50 тысяч до 200 тысяч рублей, а для кредитов, превышающих такой порог – 48 часов. Период охлаждения планируется не применять для кредитов на сумму меньше 50 тысяч рублей, к ипотечным и автокредитам (если деньги зачисляются сразу на счета автодилеров), а также к образовательным кредитам с участием государства. Микрофинансовые организации (МФО) будут обязаны зачислять заемные средства на счет, если сведения о заемщике и получателе денег совпадают.
Кредитный антифрод нацелен на борьбу с мошенническими схемами по краже денежных средств с использованием методов социальной инженерии, из-за применения которых граждане под влиянием угроз, обмана и вследствие злоупотребления доверием не только остаются без собственных средств, но и неосознанно, без добровольного согласия подпадают под долговую нагрузку, и как следствие, в финансовую зависимость от кредиторов, которые в свою очередь зачастую заинтересованы в выдаче большого объема кредитов (займов).
Кредитные организации обязаны будут регистрировать факт обращения за потребкредитом, одобрения такого обращения, заключения договора о потребкредите передачи заемщику денежных средств по договору потребительского кредита, отказа заявителю в заключении договора потребительского кредита с указанием времени соответствующего факта с точностью до секунды и обеспечивать хранение всей информации о таком факте в течение семи лет с даты его регистрации. Регистрация должна проходить в срок не позднее десяти минут. Также закрепляется обязанность кредитной организации уведомить заемщика в случае выявления признаков заключения договора потребительского кредита без добровольного согласия, установленных Банком России.
Обмен данными с БКИ (бюро кредитных историй) и ЦБ
Проект предусматривает требования об обмене информацией между кредиторами и бюро кредитных историй практически в онлайн-режиме. В рамках такого обмена кредитор будет обязан в онлайн-режиме передавать (запрашивать) и учитывать определенный перечень информации из всех квалифицированных бюро кредитных историй.
Законопроектом также предлагается предоставить МФО (микрофинансовым организациям) доступ к базе данных ЦБ о случаях и попытках переводов средств без согласия клиентов, которая формируется на основе данных банков и операторов платежных систем. Если клиент сообщал об обмане, то данные о получателе средств (например, номер счета или другие реквизиты мошенника) попадут в базу регулятора.
Операторы по переводу денежных средств обязаны будут отказать в заключении договора об использовании электронного средства платежа в случае, если информация о человеке есть в базе данных Банка России о подозрительных счетах. При этом оператор по переводу денежных средств обязан незамедлительно уведомить клиента об отказе в заключении договора об использовании электронного средства платежа с указанием причины такого отказа.

Глава 5. Пассивный доход на налоговых вычетах

Статья 5.1 Список пассивных доходов на налоговых вычетах
Налоговый вычет – это уменьшение налогооблагаемого дохода при исчислении НДФЛ, либо возврат части ранее уплаченного НДФЛ в установленных законодательством РФ о налогах и сборах случаях.
На налоговые вычеты могут претендовать граждане, являющиеся налоговыми резидентами Российской Федерации.
В 2024году можно подавать декларации 3-НДФЛ за 2021, 2022 и 2023год и получить свои 13% от государства
Вы имеете право вернуть налог, если Вы в 2021,2022,2023годах:
1.Приобретали жилье
Можно вернуть до 260 000 рублей за покупку жилья и 390 000 рублей за выплаченные проценты по ипотеке
2. Оплачивали обучение
Можно вернуть до 6 500 рублей в год
3. Оплачивали лечение и покупали медикаменты
Можно вернуть до 15 600 рублей в год
4. Оплачивали посещение спортивных мероприятий (фитнес, бассейн )
Можно вернуть до 15 600 рублей в год
5. Страховали жизнь
Можно вернуть до 15 600 рублей в год
6. Делали взносы в негосударственный пенсионный фонд
Можно вернуть до 15 600 рублей в год
7. Открывали индивидуальный инвестиционный счет (ИИС)
Можно вернуть до 52 000 рублей в год
8. Перечисляли деньги на благотворительность.
Вы можете вернуть до 13% от расходов на благотворительность! Но максимальная сумма расходов, которую Вы можете использовать для вычета, ограничена 25% суммы Вашего годового дохода.
9. У Вас есть 1 ребенок, двое детей, Вы многодетная семья и платили НДФЛ-воспользуйтесь вычетами на детей.
10.Оплачивали автошколу ребенку
Можно вернуть до 6 500 рублей в год
11. Открыли долгосрочные сбережения
Можно вернуть до 52 000 руб.-60 000руб.
Более подробно в дальнейших статьях. Официальная информация на сайте ФНС (Федеральная налоговая служба )
С 2024 года размер социального вычета будет увеличен
На обучение детей – с 50000 до 110000 рублей в год (максимальная сумма к возврату составит 14300 рублей);
На собственное обучение, лечение, фитнес и др. – со 120000 до 150000 рублей (максимальная сумма к возврату составит 19500 рублей).
Основание: Федеральный закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ
"О внесении изменений в статьи 219 и 257 части второй Налогового кодекса Российской Федерации"
Новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее. Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года через личный кабинет ФНС. До этого времени действуют старые лимиты социальных налоговых вычетов.

Статья 5.2 Сроки предоставления декларации 3-НДФЛ и справки 2-НДФЛ
За доходы, полученные физлицом в 2023 году, декларацию 3-НДФЛ Вы должны были подать до 30 апреля 2024 года с целью декларирования доходов.
В случае, если физлицо сдаёт форму 3-НДФЛ для получения налоговых вычетов, то ограничений по срокам нет, можно сделать в любое время. Но на подачу заявления на возврат налога отводится 3 года, отсчитываемые с момента произведения этого платежа
Таким образом, в любое время в течение 2024 года вы можете подать налоговую декларацию по форме 3-НДФЛ за 2021-2023 года с целью получения налогового вычета.
Для оформления налоговых вычетов необходимо сдать декларацию о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте)
Для сдачи декларации необходимо помимо всех необходимых документов предоставить справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Ежегодно работодатели готовят отчетность по работникам. Среди обязательных отчетов – форма 2-НДФЛ, которая теперь включена в состав 6-НДФЛ и получила изменения от ФНС.
Справку 2-НДФЛ можно получить у работодателя ориентировочно после 15-го января, когда бухгалтерия выплатит зарплату за 2-ю половину декабря прошлого года.
Но если Вы не торопитесь, то имейте ввиду, что сведения о доходах физлица за истекший календарный год налоговые агенты с 1 января 2023 года представляют в налоговый орган не позднее 25 февраля следующего года. То есть справка 2-НДФЛ за 2024 год может быть доступна в личном кабинете налогоплательщика не позднее 25.02.2025.
Своими словами, с марта 2025г. Вы сможете спокойно сдать онлайн декларацию 3-НДФЛ с целью получения налогового вычета
И так по аналогии каждый год.

Статья 5.3 Пассивный доход на налоговом вычете по Индивидуальному инвестиционному счету (ИИС)
Налоговые вычеты положены налоговым резидентам России.
Если Вы выполнили требования: не закрывали ИИС три года с открытия и не имели других ИИС одновременно с тем, по которому хотите вычет, то можете получить налоговый вычет по ИИС.
Рассмотрим механизм получения налогового вычета по ИИС:
1.Зарегистрироваться в личном кабинете на сайте налоговой инспекции.
2.Получить неквалифицированную электронную подпись.
3.Подготовить документы: скан договора с брокером, подтверждение зачисления средств на ИИС и справку о доходах и суммах налога физического лица раньше она называлась 2-НДФЛ, теперь включена в состав 6-НДФЛ и получила изменения от ФНС.
4.Заполнить декларацию 3-НДФЛ, в том числе заявление на налоговый вычет по ИИС.
5.Дождаться рассмотрения декларации, а потом – денег на счет.
С 2022 года вычет можно получить и в упрощенном порядке. Брокер или УК сообщит в налоговую инспекцию, что инвестор пополнил ИИС, и налоговая подготовит заявление о вычете. Его надо будет подписать в личном кабинете на сайте налоговой. Физические лица могут получать налоговые вычеты в упрощённом порядке.
К упрощенному порядку получения инвестиционных налоговых вычетов на сегодня подключились Банк "ВТБ" и ПАО "Сбербанк России".
Не нужно подавать декларацию 3-НДФЛ и прикладывать в подтверждение документы.
Между Банками и ФНС происходит информационный обмен о ваших взносах на ИИС-1, ИИС-2, ИИС-3
Банки подключены к партнёрской программе по обмену данными с ФНС.
Механизм:
После получения необходимых сведений от Банков-Партнеров ФНС проверяет документы.
При положительном решении в личном кабинете появится ПРЕДзаполненное заявление на получение вычета, в котором нужно будет указать свои банковские реквизиты для перечисления.
Заявление проверяется в течение 30 дней и в течение 15 дней перечисляют деньги.
Получаете до 52 000 рублей из бюджета как вычет на взнос средств (тип А)
Законодательством предусмотрены следующие налоговые вычеты при определении налоговой базы по операциям, учитываемым на ИИС (ст.219.1 НК РФ):
1) Вычет типа «А» – предоставляется налоговой на основании представленной Вами декларации о доходах физлиц в размере внесенных на ИИС денежных средств (не более 400 000 руб.). Максимальная сумма возвращенного налога по данному вычету составит 52 000 рублей в год при соблюдении следующих условий:
• в течение действия договора ИИС у Вас не было других договоров ИИС;
• Вы не воспользовались вычетом типа B.
Тип «А»: на взнос. Можно было оформлять налоговые вычеты от суммы пополнения. Максимальная сумма вычета за год ограничивалась 52 тыс. рублей (это эквивалентно пополнению 400 тыс. рублей). Можно было пополнять и меньше. Например, если пополнили на 100 тыс. рублей, то получите 13 тыс. рублей вычета. Для его получения необходимо иметь налоговую базу, иначе вычет будет делать не с чего.
2) Вычет типа B – представляется Банком либо налоговым органов на основании декларации о доходах физических лиц по окончании действия договора ИИС в размере положительного финансового результата по операциям, учитываемым на ИИС при соблюдении следующих условий:
• Вы прекратили действие договора ИИС не ранее 3 лет с даты его заключения;
• Вы не воспользовались вычетом типа А.
Тип B: на прибыль. Можно было освободить полностью счёт от налога на прибыль на нём. Исключениями являлись налог на дивиденды по акциям и купонные выплаты по облигациям. С них налог все равно удерживался. Этот тип также был интересен тем, кто официально не работает. Здесь не требуется наличие налоговой базы.
При несоблюдении вышеуказанных условий положительный финансовый результат по операциям, учитываемым на ИИС, подлежит налогообложению в общем порядке, предусмотренном Налоговым кодексом РФ.
В данной статье рассмотрено получение налогового вычета по ИИС1 И ИИС2, так как сегодня актуально для инвесторов получение налогового вычета в 2024году за прошедшие три года.

Статья 5.4 Пассивный доход на налоговом вычете по расходам на лечение и приобретение медикаментов
Налогоплательщику предоставляется возможность получения социального налогового вычета в размере стоимости любых лекарственных препаратов для медицинского применения, назначенных налогоплательщику и членам его семьи, лечащим врачом и приобретаемых налогоплательщиком за счет собственных средств.
Вычет можно получить в отношении любого назначенного врачом лекарства.
Для получения социального налогового вычета необходимо наличие рецептурного бланка. Так что собирайте платёжные документы, подтверждающие фактические расходы налогоплательщика на покупку медикаментов (чеки контрольно-кассовой техники, приходно-кассовые ордера, платёжные поручения, банковские выписки о безналичном перечислении денежных средств)
Данным налоговым вычетом можно воспользоваться в размере фактически произведенных расходов на лечение и (или) приобретение медикаментов, но в совокупности не более 120 000 рублей за календарный 2023 год.
Расчет налогового вычета прост: потраченные деньги на лечение и лекарства х 13% = размер налогового вычета
Но! Сумма возврата не может быть больше налогов, уплаченных вами в государственный бюджет.
Вычет в размере 13% предоставляется в размере произведённых расходов на лечение и покупку медикаментов, но не более чем с суммы 120 000 рублей. Это максимальный размер всех в совокупности социальных вычетов за календарный год, а это значит, вы вправе вернуть из бюджета не более 15 600 рублей (120 000 руб. * 13%) за 2023г.
Если деньги были потрачены на дорогостоящее лечение, то размер вычета не лимитируется и представляется от полной суммы понесенных расходов. То есть, если в справке об оплате медицинских услуг стоит код «2» – лечение относится к дорогостоящему, такие расходы в лимит не входят и принимаются к вычету в полном размере.
С 2024 года размер социального вычета будет увеличен на лечение— со 120000 до 150000 рублей (максимальная сумма к возврату составит 19500 рублей). Основание: Закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ. Новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее. Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года.
На сайте ФНС официальная информация.
С 1 января 2024 года медицинские организации и индивидуальные предприниматели должны будут выдавать справки об оплате медицинских услуг по новой форме.
Сейчас, чтобы получить вычет, пациенты должны самостоятельно собрать со всех клиник:
справки об оплате медицинских услуг.
После этого пакет документов самим гражданином направляется в ФНС вместе с декларацией.
Согласно новому принятому закону вводится унифицированная справка, подтверждающая фактические расходы пациента за оказанные медицинские услуги. Такой документ заменяет все подтверждающие до этого право на вычет документы.
Кроме того, вводится упрощенная система оформления вычета, при которой сами медицинские организации будут направлять в налоговую службу отчетность, содержащую сведения о расходах пациента за медицинские услуги при наличии технической возможности электронного информационного обмена с ФНС.
Форма новой справки – приложение № 1 к приказу ФНС России от «08» ноября 2023 г. № ЕА-7-11/824. Порядок заполнения новой формы справки об оплате медицинских услуг указан в приложении № 2 к приказу ФНС России от «08» ноября 2023 г. № ЕА-7-11/824.
Справка заполняется медицинскими организациями/ИП, осуществляющими медицинскую деятельность на основании лицензии.
Справка заполняется на основании заявления пациента (его супруга/супруги) за запрашиваемый налоговый период (год).
Справка заполняется отдельно по каждому пациенту.
Справка заполняется в двух экземплярах. Один экземпляр выдается пациенту, обратившемуся за выдачей Справки, второй экземпляр остается в медицинской организации/ИП.
В целях получения обоими супругами социального налогового вычета по расходам на оказанную медицинскую услугу (медицинские услуги) в заполняемой Справке указывается согласованная супругами сумма расходов.
Сумма расходов на оказанные медицинские услуги указывается общая сумма расходов нарастающим итогом за налоговый период (год).

Статья 5.5 Пассивный доход на налоговом вычете по расходам на благотворительность
Благотворительность – оказание помощи (безвозмездной или на льготных условиях) тем, кто в ней нуждается, милосердие, милость. Основной чертой благотворительности является добровольный выбор вида, времени и места, а также содержания (целевой) помощи. Различают благотворительность, как проявление сострадания.
Время сложное. Много людей нуждаются в помощи. И люди, которые помогают, заслуживают уважение. Многие помогают тяжелобольным детям, людям, старикам, раненным, церкви. Делают это тихо, без обнародования, без пиара, чем еще больше данный поступок становится подвигом.
К сожалению, многие фонды, призывающие к доброму бескорыстному поступку внести пожертвование, помощь, не сообщают, что Вы можете возвращать при благотворительности свой НДФЛ. Таким образом, было бы больше возможности делать добрые дела.
Вы можете вернуть до 13% от расходов на благотворительность! Но максимальная сумма расходов, которую Вы можете использовать для вычета, ограничена 25% суммы Вашего годового дохода.
Вычет по расходам на благотворительность предоставляется в размере фактически произведенных расходов (то есть вам вернется 13% от направленной на благотворительность суммы), но не более 25% от суммы дохода, полученного вами за календарный год и подлежащего налогообложению.
Подробнее о социальном вычете по расходам на благотворительность.
Социальный налоговый вычет по расходам на благотворительность предоставляется в сумме, направленной физическим лицом в течение года на благотворительные цели в виде денежной помощи:
благотворительным организациям;
социально ориентированным некоммерческим организациям на осуществление ими предусмотренной законодательством деятельности;
некоммерческим организациям, осуществляющим деятельность в области науки, культуры, физической культуры и спорта (за исключением профессионального спорта), образования, просвещения, здравоохранения, защиты прав и свобод человека и гражданина, социальной и правовой поддержки и защиты граждан, содействия защите граждан от чрезвычайных ситуаций, охраны окружающей среды и защиты животных;
религиозным организациям на осуществление ими уставной деятельности;
некоммерческим организациям на формирование или пополнение целевого капитала, которое осуществляются в установленном порядке.
Порядок предоставления социального налогового вычета по расходам на благотворительность установлен п. 1 ст. 219 Налогового кодекса.
Сумма социального вычета на благотворительные цели не может превышать 25% полученного физическим лицом за год дохода.
Вычет по расходам на благотворительность не предоставляется в случаях:
перечисление денежных средств было произведено не напрямую в организации, перечень которых определен Налоговым кодексом, а в адрес учрежденных ими фондов;
расходы на благотворительность предполагали получение физическим лицом какой-либо выгоды (передача имущества, услуги, реклама и др.), а не оказание бескорыстной помощи;
денежная помощь была оказана в адрес другого физического лица.
Благотворительная деятельность регулируется Федеральным законом от 11.08.1995 № 135-ФЗ «О благотворительной деятельности и благотворительных организациях», ст. 39 Конституции РФ и ст. 582 Гражданского кодекса РФ.
Пример расчета
Гражданин РФ получил за прошедший год доход в размере 400 000 рублей, при этом его работодатель уплатил с его доходов НДФЛ по ставке 13% в размере 52 000 рублей:
НДФЛ = 400 000 руб. х 13% = 52 000 руб.
В течение года Гражданин перечислил на благотворительные цели 130 000 рублей.
В начале следующего года Гражданин подал в налоговый орган по месту жительства налоговую декларацию с заявлением и копиями банковских выписок о перечислении денежных средств на благотворительность.
Максимально возможный размер вычета составляет 25% от суммы дохода, или 400 000 х 25% = 100 000 рублей.
Расходы на благотворительность в 130 000 рублей больше максимально возможного размера вычета в 100 000 рублей, поэтому НДФЛ с учетом расходов на благотворительность будет рассчитываться налоговым органом из суммы в 300 000 рублей:
НДФЛ = (400 000 руб. – 100 000 руб.) х 13% = 39 000 руб.
Поскольку работодатель уже уплатил за прошедший год с доходов Гражданина НДФЛ в размере 52 000 рублей, налоговый вычет составит 52 000 руб. – 39 000 руб. = 13 000 руб.
Подать декларацию в налоговый орган с целью получения вычета налогоплательщик может в любое время в течение года.
Для получения социального налогового вычета по расходам на благотворительность налогоплательщику необходимо выполнить следующие действия:
1. Заполнить налоговую декларацию (по форме 3-НДФЛ) по окончании года, в котором производилось перечисление денежных средств на благотворительность.
2. Подготовить копии документов, подтверждающих перечисление налогоплательщиком денежных средств на благотворительность, в частности:
Платежные документы(квитанции к приходным кассовым ордерам, платежные поручения, банковские выписки
договоры (соглашения) на пожертвование, оказание благотворительной помощи
3.Предоставить в налоговый орган по месту жительства заполненную налоговую декларацию с копиями документов, подтверждающих перечисление денежных средств на благотворительные цели.
При подаче в налоговый орган копий документов, подтверждающих право на вычет, необходимо иметь при себе их оригиналы для проверки налоговым инспектором.
Право на возврат НДФЛ в связи с получением вычета сохраняется за налогоплательщиком в течение 3 лет с момента уплаты НДФЛ по итогам года, в котором были произведены расходы на благотворительность

Статья 5.6 Пассивный доход на налоговом стандартном вычете на детей
Оформить стандартный вычет на детей можно:
– В текущем году через работодателя. Достаточно написать заявление.
– По окончании года по декларации. Если не писали заявление работодателю, но платили НДФЛ в прошлые годы, его можно вернуть по декларации 3-НДФЛ. Ее можно подать за три предыдущих года – в 2024 за 2023, 2022, 2021г., в 2025 за 2024, 2023, 2022г. Один год – одна декларация. Вычет уменьшит налогооблагаемый доход, и появится сумма к возврату.
Декларацию удобно заполнять в личном кабинете налогоплательщика на сайте Федеральной налоговой службы.
Вход – по учетной записи Госуслуг.
Разницы нет, две работы или одна. Вычет в месяц 182 руб. на 1 ребенка (если у Вас 1 или два ребенка). Если месяца пересекаются, всё равно сумма будет 182 руб. Но не забывайте, тот месяц, где доход в году больше 350 тыс. руб. за последующие месяца вычета не будет.
Налоговый вычет производится на каждого ребенка в возрасте до 18 лет, а также на каждого учащегося очной формы обучения, аспиранта, ординатора, интерна, студента, курсанта в возрасте до 24 лет.
Налоговый вычет предоставляется в двойном размере единственному родителю (приемному родителю), усыновителю, опекуну, попечителю.
Вычет на ребенка (детей) предоставляется до месяца, в котором доход налогоплательщика и исчисленный нарастающим итогом с начала года, превысил 350 000 рублей. Вычет отменяется с месяца, когда доход сотрудника превысил эту сумму.
Вычет предоставляется
на первого и второго ребенка – 1400 рублей;
на третьего и каждого последующего ребенка – 3000 рублей;
на каждого ребенка-инвалида до 18 лет, или учащегося очной формы обучения, аспиранта, ординатора, интерна, студента в возрасте до 24 лет, если он является инвалидом I или II группы – 12 000 рублей родителям и усыновителям (6 000 рублей – опекунам и попечителям).
Пример расчета:
У женщины двое детей возраста 16, 15лет.
При этом ее ежемесячный доход (заработная плата) составляет 40 000 рублей.
Она подала письменное заявление на имя работодателя на получение стандартного налогового вычета на всех детей: на содержание первого и второго ребенка – по 1 400 рублей в месяц.
Таким образом, общая сумма налогового вычета составила 2 800 рублей в месяц.
Эта сумма будет вычитаться из дохода матери до августа включительно, поскольку именно в этом месяце налогооблагаемый доход с начала года достигнет порога 350 000 рублей.
Ежемесячно с января по август работодатель будет рассчитывать своей сотруднице НДФЛ из суммы 37 200 рублей, получаемой из разницы налогооблагаемых по ставке 13% доходов в размере 40 000 рублей и суммы налогового вычета в размере 2 800 рублей:
НДФЛ = (40 000 руб. – 2 800 руб.) х 13% = 4 836 руб.
Таким образом, на руки женщина получит 35 164 руб.
Если бы мать не подавала заявление на вычет и не получала его, то работодатель рассчитывал бы НДФЛ следующим образом:
НДФЛ = 40 000 руб. х 13% = 5 200 руб., доход за вычетом НДФЛ составил бы 34 800 руб.
Второй пример
У женщины четверо детей возраста 16, 15, 8 и 5 лет.
При этом ее ежемесячный доход (заработная плата) составляет 40 000 рублей.
Она подала письменное заявление на имя работодателя на получение стандартного налогового вычета на всех детей: на содержание первого и второго ребенка – по 1 400 рублей, третьего и четвертого – 3 000 рублей в месяц.
Таким образом, общая сумма налогового вычета составила 8 800 рублей в месяц.
Эта сумма будет вычитаться из дохода матери до августа включительно, поскольку именно в этом месяце налогооблагаемый доход с начала года достигнет порога 350 000 рублей.
Ежемесячно с января по август работодатель будет рассчитывать своей сотруднице НДФЛ из суммы 31 200 рублей, получаемой из разницы налогооблагаемых по ставке 13% доходов в размере 40 000 рублей и суммы налогового вычета в размере 8 800 рублей:
НДФЛ = (40 000 руб. – 8 800 руб.) х 13% = 4 056 руб.
Таким образом, на руки мать получит 35 944 руб.
Если бы женщина не подавала заявление на вычет и не получала его, то работодатель рассчитывал бы НДФЛ следующим образом:
НДФЛ = 40 000 руб. х 13% = 5 200 руб., доход за вычетом НДФЛ составил бы 34 800 руб.
С 1 января 2025 года увеличится размер стандартных налоговых вычетов.
Увеличится стандартный вычет на второго и последующих детей и лимит доходов, до которого он предоставляется. Теперь вычет на второго ребенка составит 2 800 руб. (вместо 1 400 руб.), на третьего и каждого последующего – 6 000 руб. (вместо 3 000 руб.). Также с 6 000 руб. до 12 000 руб. увеличен вычет опекунам, попечителям, приёмным родителям на каждого ребенка, если несовершеннолетний ребенок является инвалидом. Эта же мера действует для учащихся очной формы обучения, аспирантов, ординаторов, интернов, студентов в возрасте до 24 лет, если они являются инвалидами I или II групп.
Увеличен размер дохода, до достижения которого предоставляются стандартные налоговые вычеты на детей: вместо 350 000 руб. теперь он составит 450 000 руб.
С 1 января 2025 года стандартный налоговый вычет на детей предоставляется налоговым агентом (работодателем налогоплательщика) автоматически при наличии соответствующих сведений. Заявление подавать для этого не требуется. Если налогоплательщик впервые получает такой вычет, то предоставляет документы, подтверждающие право на него.
Если в течение года стандартные налоговые вычеты были предоставлены одним или несколькими налоговыми агентами в большем размере, чем предусмотрено законодательством, то по окончании года налоговые органы произведут перерасчет. Соответствующая сумма НДФЛ будет включена в налоговое уведомление.

Статья 5.7 Особенности получения налогового стандартного вычета на детей в двойном размере
Претендовать на налоговый стандартный вычет на детей в двойном размере можно в двух случаях:
1. если родитель является единственным
2. если второй родитель отказался от вычета в пользу первого.
Пример расчета: Мать воспитывает двоих несовершеннолетних детей (является единственным родителей), годовая сумма дохода за 2024год -300 000 руб. Работодатель уплатил в бюджет из зарплаты женщины НДФЛ 13% – 39 000руб. Женщина в 2025году оформила к возврату вычет на детей в личном кабинете ФНС. ФНС вернула в 2025году денежные средства в размере =2400руб.*2ребенка*2(двойной вычет)*12мес. *13%=14 976руб.
Далее подробнее о налоговом стандартном вычете на детей в двойном размере
Ситуация 1: двойной вычет единственному родителю
В этой ситуации речь идёт не только о родителе, но и усыновителе, приемном родителе, опекуне, попечителе (Письмо Минфина от 16.06.2016 № 03-04-05/35111).
Родитель считается единственным, если он не состоит в браке и подал работодателю хотя бы один из документов:
свидетельство о смерти второго родителя (Письмо Минфина от 30.10.2018 № 03-04-05/78050);
справку из загса, в которой указано, что в свидетельстве о рождении запись об отце ребенка сделана со слов матери (Письма Минфина от 26.03.2020 № 03-04-05/23895, от 30.10.2018 № 03-04-05/78050);
свидетельство о рождении ребенка, в котором в графе «Отец» стоит прочерк (Письмо Минфина от 02.02.2016 № 03-04-05/4973);
решение суда о признании другого родителя безвестно отсутствующим (Письмо Минфина от 30.10.2018 № 03-04-05/78050).
При этом развод не означает, что у ребенка остался только один родитель. Опекун или попечитель для получения вычета должен представить документ из органов опеки, подтверждающий назначение его единственным опекуном или попечителем (Письмо Минфина от 14.12.2015 № 03-04-05/72969).
Ситуации, в которых родитель не вправе претендовать на «детский» вычет в двойном размере:
если второй родитель не участвует в обеспечении ребенка, не платит алименты (Письмо Минфина от 12.03.2020 № 03-04-05/18934, от 16.06.2016 № 03-04-05/35111);
если второй родитель не состоит в браке с первым родителем (разведен) (Письмо Минфина России от 30.10.2018 № 03-04-05/78050);
если второй родитель лишен родительских прав (Письмо Минфина от 01.02.2016 № 03-04-05/4293, Письмо ФНС от 02.09.2015 № БС-3-11/3340@).
После вступления в брак «единственного» родителя независимо от того, усыновлен или нет ребенок его супругом, предоставление двойного вычета прекращается.
Ситуация 2: двойной вычет при отказе в пользу другого родителя
Один из родителей или приемных родителей вправе отказаться от вычета в пользу второго родителя.
Усыновители, опекуны и попечители не могут претендовать на двойной вычет, даже если один из них отказался от вычета.
Если один из родителей отказался от вычета в пользу другого родителя, то для назначения двойного вычета должны быть соблюдены следующие условия:
ребенок находится на обеспечении налогоплательщика;
у обоих родителей или приемных родителей есть доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13%;
суммарный доход родителя, который отказывается от вычета, с начала года не превысил 600 000 руб.
Второй родитель должен предоставить заявление об отказе от вычета и справку о доходах с места работы, чтобы подтвердить, что доход второго супруга не превысил 600 000 рублей, и его право на вычет не утрачено.
Может возникнуть ситуация, когда доход родителя, получающего удвоенный вычет, превысит 600 000 рублей, а доход другого родителя окажется меньше этой суммы. В этом случае первый родитель теряет право не только на двойной, но и на одинарный вычет. Низкий уровень заработка «отказавшегося» супруга не имеет значения (письмо Минфина России от 22.12.14 № 03-04-06/66307).
Родитель, претендующий на двойной вычет, должен написать заявление и принести его в свою бухгалтерию. В заявлении должны быть указаны ФИО сотрудника, его адрес, ИНН и реквизиты свидетельства о рождении ребенка. Без заявления в двойном вычете могут отказать (письмо от 03.11.11 № ЕД-3-3/3636).
Родитель, претендующий на двойной вычет, по окончании календарного года может оформить налоговый вычет в личном кабинете ФНС, если не получал вычет через работодателя.

Статья 5.8 Пассивный доход на налоговом вычете за детский оздоровительный лагерь, санаторно-курортную путевку ребёнка
Детский отдых, оздоровление ребенка – важная составляющая в развитии ребёнка. Однако расходы не маленькие для многих семей. Данную финансовую нагрузку родителей, необходимую для здоровья ребёнка, возможно облегчить с помощью получения налогового вычета за детский лагерь. Родители имеют право списывать определенную сумму расходов на детский отдых при подаче налоговой декларации через госуслуги.
Убедитесь, что выбранный ребёнком детский лагерь, санаторий имеет все необходимые лицензии и сертификаты. Сохраняйте все чеки и платежные документы, связанные с оплатой пребывания вашего ребенка в лагере. Это будет служить основанием для подтверждения ваших расходов при подаче заявления о налоговом вычете.
Если ваш ребенок получал лечение и ходил на медицинские процедуры в лечебно-оздоровительном лагере, расходы на услуги можно включить в налоговый вычет за лечение.
Максимальный размер социального вычета за лечение в год в 2023г. составляет 120 тыс. рублей (абзац. 8 п. 2 ст. 219 НК РФ). На счет плательщика возвращается до 13% от этой суммы, то есть 15 600 рублей.
Компенсацию за отдых и учебу в образовательном лагере можно получить за счет социального налогового вычета за обучение. В этом случае максимальный вычет составляет 50 тыс. рублей в год на каждого ребенка в общей сумме на обоих родителей (опекуна или попечителя). То есть вернуть можно до 13% от этой суммы – 6500 рублей (подпункт. 2 п. 1 ст. 219 НК РФ).
Для каждого вида налогового вычета готовится отдельный пакет документов. Помните, что лагерь обязательно должен иметь государственную лицензию на оказание образовательных услуг – для возмещения за обучение и лицензию на оказание медицинских услуг – для возмещения за лечение.
Вы имеете право оформлять льготу ежегодно в пределах лимита: за лечение 120 тыс. рублей, за обучение ребенка – 50 тыс. рублей.
Вернуть налоги разрешено лишь за последние три года. В 2024 г. вы можете оформить декларации за 2023, 2022 и 2021 гг.
С 2024 года размер социального вычета будет увеличен
На обучение детей – с 50000 до 110000 рублей в год (максимальная сумма к возврату составит 14300 рублей);
На собственное обучение, лечение, фитнес и др. – со 120000 до 150000 рублей (максимальная сумма к возврату составит 19500 рублей).
Новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее. Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года.
Основание: Закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ
Официальная информация на Сайте ФНС или в налоговой по месту жительства.

Статья 5.9 Пассивный доход на налоговом вычете по расходам на обучение ребенка
Вы можете вернуть НДФЛ за три года, если платили за учебу детей в детском платном садике, средне-профессиональном учреждении, высшем учебном заведении, платных курсах, кружках, автошколе.
В 2024 году можно подать декларации для оформления налогового вычета за три прошедших года: 2021, 2022 и 2023. В каком году были расходы, за тот год и подаете декларацию.
План действий
1. Соберите документы для подтверждения права на вычет по расходам на обучение
2. Заполните декларацию 3-НДФЛ. Удобнее всего – в личном кабинете налогоплательщика
Вход по учетной записи Госуслуг. Один год – одна декларация. За три года их будет три.
3. Приложите копии документов к декларации. Укажите реквизиты для возврата переплаты по налогу. Подпишите и отправьте документы онлайн.
4. Дождитесь завершения камеральной проверки. Она длится 3 месяца.
5. Получите деньги на счет. Они поступят в течение месяца после решения.
Лимит вычета 50 000рублей за 2023 год. А это значит, что вернуть Вы сможете
13% от 50 000рублей расходов на обучение за каждый год, не более 6 500 руб. за обучение каждого ребенка. Также нельзя вернуть больше НДФЛ, чем было удержано за год. Как говорится, копейка рубль бережет. Деньги будут не лишние учащемуся.
С 2024 года размер социального вычета будет увеличен на обучение детей – с 50000 до 110000 рублей в год (максимальная сумма к возврату составит 14300 рублей). Основание: Закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ
Новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее. Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года.
Официальная информация на сайте ФНС и Госуслуги

Статья 5.10 Пассивный доход на имущественном вычете при приобретении имущества
Имущественный вычет при покупке квартиры – это когда вам возвращают уплаченный вами налог на доходы с физлиц. Покупаете жилье и государство возвращает НДФЛ с ваших расходов, но не более чем с 2 000 000 руб., то есть 2 000 000руб *13%налога=до 260 000 руб. При покупке квартиры дороже 2 000 000 руб. в браке супруг имеет право на такой же вычет – при стоимости квартиры не менее 4 000 000 руб. из бюджета можно вернуть 520 000 руб. на двоих. Это реальные деньги, которые поступят на ваш банковский счет.
Вычет на приобретение имущества состоит из трех частей и предоставляется по расходам:
Порядок предоставления имущественных налоговых вычетов установлен ст. 220 и 221.1 НК РФ
1.На новое строительство или приобретение на территории Российской Федерации объекта жилой недвижимости (долей в них), земельных участков под них;
2.На погашение процентов по целевым займам (кредитам), полученным от российских организаций или индивидуальных предпринимателей, фактически израсходованным на новое строительство или приобретение на территории Российской Федерации жилья (доли (долей) в нем), земельного участка под него;
3.На погашение процентов по кредитам, полученным в российских банках, для рефинансирования займов (кредитов) на строительство или приобретение на территории Российской Федерации жилья (доли (долей) в нем), земельного участка под него.
2 000 000 руб.– максимальная сумма расходов на новое строительство или приобретение на территории Российской Федерации жилья, с которой будет исчисляться налоговый вычет.
В случае приобретения имущества после 1 января 2014 года предельный размер вычета применяется к расходам, понесенным на приобретение как одного, так и нескольких объектов недвижимости.
3 000 000 рублей – максимальная сумма расходов на строительство и приобретение жилья (земли под него) при погашении процентов по целевым займам (кредитам).
Если налогоплательщик воспользовался правом на получение имущественного налогового вычета не в полном размере, остаток вычета может быть перенесен на последующие налоговые периоды до полного его использования (пп. 2 п. 1 ст. 220 НК РФ).
Порядок получения вычета на сайте ФНС или конкретно в Вашей налоговой службе.
Для оформления имущественного вычета при покупке квартиры необходимы документы:
декларация о налогах на доходы физлиц по форме 3-НДФЛ (бланк можно взять в налоговой или на ее сайте);
справка о доходах по форме 2-НДФЛ (получить у работодателя или в личном кабинете налогоплательщика);
договор купли-продажи жилья;
свидетельство о праве собственности (или выписка из ЕГРН);
акт приема-передачи квартиры налогоплательщику (или доли в ней);
документы, подтверждающие расходы на покупку имущества (банковские выписки, расписка от продавца о получении денег);
паспорт;
свидетельство о заключении брака (если квартира приобретена в браке).
При получении вычета по ипотечным процентам нужно предоставить:
договор с кредитной организацией;
график погашения кредита и уплаты процентов за пользование заемными средствами.
Имущественный налоговый вычет можно получить только один раз за всю жизнь. Претендовать на него может человек, который трудоустроен и уплачивает НДФЛ в размере 13%.
Расчет производится исходя из максимально возможного объема учитываемого дохода в
2 миллиона рублей и условия фактической уплаты по нему НДФЛ по ставке 13%.
Необходимо отметить, что принят Закон о том, что физические лица смогут получать налоговые вычеты в упрощённом порядке.
При этом не нужно подавать декларацию 3-НДФЛ и прикладывать подтверждающие документы.
Данный порядок касается только имущественных и инвестиционных вычетов.
Между Банками и ФНС должен происходить информационный обмен о ваших расходах на приобретение жилья за счёт кредитных средств, процентах по ипотеке, по взносам на ИИС.
Банки должны быть подключены к партнёрской программе по обмену данными с ФНС.
Как все происходит:
После получения необходимых сведений от Банков-Партнеров ФНС проверяет документы;
При положительном решении в личном кабинете появится ПРЕДзаполненное заявление на получение вычета, в котором нужно будет указать свои банковские реквизиты для перечисления;
Заявление проверяется в течении 30 дней и в течении 15 дней перечисляют деньги;
Повлиять на появление ПРЕДзаполненного заявления налогоплательщик не может.
Упрощённая процедура возврата налога НЕ применима если:
Право на вычет возникло до 2020 года;
необходимо вернуть налог по другим основаниям (стандартные вычеты на детей, обучение, лечение и др.);
приобретение жилья за счёт собственных средств, без оформления ипотеки;
распределение имущественного вычета между супругами или получение вычетов с детских долей.
В одном году Вы хотите заявить и имущественный и, например, социальный вычет или вычет на детей.
К упрощенному порядку получения имущественных налоговых вычетов подключились – Банк "ВТБ" и ПАО "Сбербанк России"

Статья 5.11 Пассивный доход на налоговом вычете за выплаченные банку проценты по ипотеке
При покупке квартиры в ипотеку есть право на налоговый вычет за выплаченные банку проценты.
То есть, если квартира куплена в ипотеку, то помимо вычета со стоимости жилья у покупателя/ей, одного собственника или обоих супругов также появляется право на процентный вычет, но не более 3 млн. руб. на каждого (п. 4 ст. 220 НК РФ).
Своими словами, по закону, если Вы работаете официально и платите НДФЛ (налог на доходы с физ.лиц), то после покупки недвижимости можно получить налоговый вычет – дополнительно вернуть из бюджета налог с процентов по ипотеке до 390 000руб.
Расчет прост. Надеемся, что будет понятно.
Если жилье оба супруга приобрели и проценты по ипотеке были уплачены 6 млн. руб. или более, то к возврату налоговый вычет 2чел*3 000 000руб*13%=780 000руб.
Если жилье приобрел один официально работающий гражданин, не состоящий в браке, и проценты по ипотеке были уплачены 6 млн руб. или более, то к возврату налоговый вычет
1чел*3 000 000руб*13%=390 000руб.
Официальная информация на Сайте ФНС и/или в налоговой службе, в которой обслуживаетесь.

Статья 5.12 Новый налоговый вычет по НДФЛ (налог на доходы физических лиц) на долгосрочные сбережения граждан
Подписан закон о налоговых вычетах на долгосрочные сбережения граждан
Их размер будет составлять не более 400 тыс. рублей в год
Президент России В. Путин подписал закон о введении нового налогового вычета по НДФЛ (налог на доходы физических лиц) на долгосрочные сбережения граждан. Документ опубликован на портале правовой информации.
Он предусматривает налоговые вычеты по НДФЛ на сумму уплаченных пенсионных взносов по договорам негосударственного пенсионного обеспечения при выплате негосударственной пенсии не ранее достижения ее получателем пенсионного возраста; на сумму уплаченных взносов по договорам долгосрочных сбережений, заключенных с негосударственным пенсионным фондом; на сумму денежных средств, внесенных налогоплательщиком в налоговом периоде на его индивидуальный инвестиционный счет (ИИС), открытый с 1 января 2024 года, а также на сумму положительного финансового результата, полученного по такому ИИС.
Размер налогового вычета будет составлять не более 400 тыс. рублей в год.
Ключевыми условиями предоставления налоговых льгот будут соответственно: факт получения негосударственной пенсии и срок действия договора на ведение ИИС не менее 10 лет. Предусмотрен переходный период: минимальный срок для получения вычета – пять лет при заключении договора в 2024 году, шесть лет – в 2027 году, семь лет – в 2028 году, восемь лет – в 2029 году, девять лет – в 2030 году. Действующие инвестиционные налоговые вычеты по НДФЛ будут сохранены в отношении договоров на ведение ИИС, заключенных до 31 декабря 2023 года.

Статья 5.13 Упрощенный порядок получения налогового вычета
Физические лица могут получать налоговые вычеты в упрощённом порядке.
Это касается имущественных и инвестиционных вычетов.
К упрощенному порядку получения имущественных налоговых вычетов на сегодня подключились Банк "ВТБ" и ПАО "Сбербанк России".
Не нужно подавать декларацию 3-НДФЛ и прикладывать в подтверждение документы.
Между Банками и ФНС происходит информационный обмен о ваших расходах:
– на приобретение жилья за счёт кредитных средств,
– процентах по ипотеке,
– по взносам на ИИС-1, ИИС-2, ИИС-3
Банки подключены к партнёрской программе по обмену данными с ФНС.
Механизм:
После получения необходимых сведений от Банков-Партнеров ФНС проверяет документы.
При положительном решении в личном кабинете появится ПРЕДзаполненное заявление на получение вычета, в котором нужно будет указать свои банковские реквизиты для перечисления.
Заявление проверяется в течение 30 дней и в течение 15 дней перечисляют деньги.

Статья 5.14 Налоговый вычет за платные роды
Роды входят в программу ОМС. Поэтому для любой женщины с полисом ОМС роды могут быть бесплатными.
В этот важный и волнующий момент родители будущего ребенка могут принять решение о платных родах.
Оплату они производят только по своему желанию при заключении контракта с роддомом или покупке полиса ДМС (добровольного медицинского страхования).
В этом случае расходы на оплату родов подходят для социального налогового вычета за лечение.
Обязательные условия:
1. В том же году женщина или ее супруг получили доходы, облагаемые НДФЛ по ставке 13% или 15%
2. Оплата расходов – за счет своих средств, а не по ОМС. Есть договор и подтверждение оплаты – справка из медицинской организации.
3. Медицинская организация находится на территории России и имеет лицензию на медицинскую деятельность. Проверить лицензию можно на сайте Росздравнадзора
4.При оплате ДМС у страховой компании есть лицензия на оплату медицинских услуг.
Размер вычета:
В сумме расходов на медицинские услуги, связанные с родами, но не более 120 000 рублей в 2023году и не более 150 000рублей в 2024году (законопроект на рассмотрении еще!!!!!!!!).
Если роды вышли дороже, расходы можно распределить между супругами, поскольку у каждого свой лимит. Например, 240 000 рублей можно распределить так: 120 000 рублей – для женщины, 120 000 рублей – для мужа. Каждый из супругов вернет НДФЛ.
Максимальная сумма налога к возврату – 15 600 рублей в год для одного человека за роды 2023году – это 120 000руб*13%.
Если оба супруга заявят на вычет, то 15600руб. *2чел =31 200 рублей вычета.
Оформление вычета:
1.Через личный кабинет ФНС. По декларации по окончании года.
В 2024 году можно подать декларацию за 2021,2022 и 2023 год. При условии, что оплата родов была в одном из этих периодов. При оплате родов в 2023 году декларация подается до 31 декабря 2026 года. Срок подачи декларации на вычет- 3 года.
В 2025 году можно подать декларацию за 2022,2023 и 2024 год. При условии, что оплата родов была в одном из этих периодов. При оплате родов в 2024 году декларация подается до 31 декабря 2027 года. Срок подачи декларации на вычет- 3 года.
2.Через работодателя в текущем году. Вариант подходит при оплате родов в 2024 году. Нужно оформить уведомление о праве на вычет. Работодатель получит его и не будет удерживать налог при выплате зарплаты.
Стоит обозначить, что с 2024 года размер социального вычета будет увеличен
на лечение – со 120 000 рублей до 150 000 рублей (максимальная сумма к возврату составит 19500 рублей на одного человека).
Максимальная сумма налога к возврату – 19 500 рублей в год для одного человека за роды 2024году – это 150 000руб*13%.
Если оба супруга заявят на вычет, то 19500руб. *2чел =39 000 рублей вычета.
Основание: Федеральный закон от 28.04.2023 № 159-ФЗ "О внесении изменений в статьи 219 и 257 части второй Налогового кодекса Российской Федерации".
Но он еще на рассмотрении по состоянию на 27.03.2024г.
Поэтому новые лимиты социальных налоговых вычетов будут действовать на расходы в 2024 году и далее как бы задним числом.
Соответственно, получить увеличенные вычеты можно будет, начиная с 2025 года через личный кабинет ФНС.
До этого времени действуют старые лимиты социальных налоговых вычетов.

Статья 5.15 Налоговый вычет при оплате фитнеса, спортивных секций, бассейна за ребенка, супруга
Родители могут вернуть налог за абонемент в спортзал, посещение ребенком футбольной, хоккейной секции, занятий плаванием в бассейне.
Возраст ребенка – до 18 лет, при очном обучении – до 24 лет.
Лимит вычета – 120 000 руб. в год на родителя и детей. Вернуть можно 13% от расходов, то есть до 15 600 руб. в год.
Каждый родитель может оформлять вычет ежегодно, если он или ребенок занимается спортом.
Мама купила себе фитнес-абонемент за 20 000 руб., оплатила 10 000 руб. за секцию плавания в бассейне для дочери и потратила 10 000 руб. на тренировки по боксу для сына. Всего на спорт для себя и детей она потратила 40 000 руб.
Папа оплатил абонемент в тренажерный зал на 20 000руб.
По законодательству РФ сумму в 40 000 руб. мама может предъявить к вычету из бюджета, а папа сумму 20 000 руб. (Следует понимать, что в лимит 120 000руб. входят также расходы на лечение, обучение родителей и страхование).

Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=71329948?lfrom=390579938) на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.