Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег
Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег
Бабайкин
В 35 лет мои доходы от инвестиций превысили расходы, и я вышел на пенсию.
В своей первой книге я рассказал о том, как именно мне это удалось. Перед вами вторая часть моей истории.
Я хочу познакомить вас с удивительным миром самостоятельных пенсионеров. Их много. Их опыт поражает. Их мысли заставляют задуматься.
Идея книги – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Я хочу показать, что такой образ жизни удобен, интересен и очень даже полезен.
Фак Ю Мани – так в кругу ранних пенсионеров называется сумма, которая позволит безболезненно наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу. Фак Ю Мани – целая философия жизни.
Я написал для вас путеводитель. Вооружившись основными инструментами и знаниями, каждый способен проложить к обеспеченной жизни свой собственный маршрут. Желаю вам удачи!
Любые совпадения с реальными лицами и компаниями являются случайными.
Бабайкин
Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег
Литературный редактор – Громова Виктория
Корректор – Скобелкина Зоя
Верстка – Терехов Игорь
?
Люди скорее заняты спорами, почему чего-то нельзя добиться, чем выяснением, как именно этого достичь.
Мистер Денежные Усы, ранний пенсионер из США
Должок
Странно, наверное, начинать книгу с подобного. Но это важно.
В 2020 году я написал биографию «На пенсию в 35 лет». Книга стала популярной, получила положительные оценки критиков и признание читателей. В предисловии я вскользь упомянул о своей мотивации. Она, как вы помните, вовсе не денежная. Я не провожу курсов, семинаров, не даю консультаций, у меня нет платных клубов и закрытых чатов. Наоборот, книги и блог – заведомо убыточные проекты, к моему сожалению. Моя мотивация в другом.
Финансы позволяли мне выйти на пенсию еще в 2016 году. Но я зачем-то ввязался в новый бизнес-проект и применил свои навыки и опыт там, где их применять не стоило. В результате заигрался и сильно уронил свою деловую репутацию. Нет, я не нарушал законы РФ, но нарушил все возможные этические нормы.
Если среди читателей есть те, кто косвенно или напрямую пострадал от моих действий, приношу свои извинения. Вряд ли я могу напрямую вернуть вам долг.
Несколько месяцев я думал, как исправить сложившуюся ситуацию. В результате чего появился блог. Друзья и знакомые до сих пор считают эту затею странной. Но мне стало легче, а читатели получили источник полезной информации.
На этом считаю свой долг исполненным. Теперь я буду действовать ради удовольствия, самообразования и поиска интересных мне людей. Ну и для удовлетворения эго, конечно.
Для кого эта книга
Я написал уже вторую книгу в эпоху инвестиционного бума в России. И вот что заметил. Количество физических лиц на Мосбирже превысило 6 миллионов человек, при этом 99 % из них не являются инвесторами. И не станут. Они относятся к бирже как к казино. С таким же успехом можно делать ставки на спортивные события. Шансы стать богатыми в данном случае стремятся к нулю. Эта книга как раз для оставшегося 1 %.
На мой взгляд, лучшие книги не про «как это сделать», а про то «зачем вообще это нужно». Я написал почти пошаговую инструкцию, как выйти на раннюю пенсию. Спасибо всем, кто ее купил и после прочтения задумался.
Моя задача – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Показать, что такой образ жизни возможен, удобен и даже полезен.
Почему такое странное название? В кругу ранних пенсионеров «Фак Ю Мани» – это сумма денег, которая позволит наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу.
Весь 2020 год я надеялся встретить единомышленников. Сначала искал их в среде «пиджаков» – умудренных опытом дядек в красивых костюмах. Но не встретил там пенсионеров. Безусловно, «пиджаки» выглядели очень важно, говорили умные вещи, знали про инвестиции в разы больше меня. Но в их взгляде читались усталость и обреченность. В итоге я встретил тех, кто разделял мои взгляды, это были в основном онлайн знакомства.
Настоящие пенсионеры не похожи на инвесторов в широком понимании этого слова, скажу больше, они разные. Их внешний вид и образ жизни разрывают привычные шаблоны. Если посадить всех за один стол, то это будет весьма странная компания. Примерно такая: бабушка, философ, незрячий инвестор, беглый аферист, молодая девушка, простой работяга из провинции, веселый парень.
Инвесторы-пенсионеры не похожи друг на друга. Но при этом мыслят и действуют почти одинаково. Я хочу понять, что ими движет. Что такого они сделали для выхода на пенсию, зачем это было нужно и что они делают сейчас.
Это повествование от первого лица, я буду рассказывать о своем пути, о трудностях, собственных противоречиях и конфликтах. Но мне не прожить несколько жизней, поэтому в тексте есть истории моих знакомых и друзей. Их опыт удивителен и бесценен.
Глава 1. Зачем мне ранняя пенсия
Вы вкалываете на износ ради работы, где вам в течение недели найдут замену, упади вы замертво. Берегите себя.
Джет Ли, актер
Я люблю свою работу! Не ври себе
Сегодня я неприлично богат. Хотя многие состоятельные люди и посмеялись бы над размером моего капитала – в их глазах это микроскопическая сумма. Но подобные насмешки меня не задевают. Почему? Потому что завтра в 7:00 мне не вставать на работу. А им – вставать. В любой день, в любой час, в любую минуту только я решаю, чем буду занят. Такого права лишены почти все из рейтинга «Форбс», политики, звезды. У меня оно есть.
Любил ли я свою работу? Безусловно, мне очень повезло. Я попал в категорию счастливчиков, которые получали деньги за то, чем им нравилось заниматься. Это и работой-то нельзя было назвать, скорее развлечение. Кстати, такое встречается редко. В основном все ненавидят свою работу.
Но однажды я выгорел. Как такое возможно? Что ж, даже любимое занятие рано или поздно может вызывать тошноту.
На меня давил груз обязательств, меня ежедневно клевали сотни людей: клиенты, коллеги, партнеры, родственники и др. Короткий отпуск не спасал, а тайм-менеджмент, спорт и прочие приемчики купировали проблему лишь на короткое время. Я довел себя до изнеможения. Организм начал протестовать и искать выход.
А чем я вообще занят?
– Я пашу по 12 часов!
– У меня нет времени…
– Запишитесь ко мне на прием.
Когда я слышал подобное, то думал, что передо мной какой-то важный человек. Шибко умный, скорее всего.
Это логическое заблуждение прочно засело в голове. Помню свои ощущения в период работы в найме: мне было стыдно уходить первым. Изменилось ли что-то, когда я начал управлять бизнесом? Нет, стало еще хуже! Разве руководитель может себе позволить уходить раньше подчиненных? И вот на часах уже 21:30, а мы сидим как идиоты в бетонной коробке и играем в игру «кто кого пересидит».
Нечем было занять себя и после работы. Я заполнял пустоту просиживанием штанов у монитора, игрой в приставку, просмотром сериалов. Знакомо?
Я ощущал себя востребованным только на работе. Жизнь РАВНО работа, жизнь РАВНО карьера. Лекарство от всех проблем – работа.
Что на самом деле
Мой график был расписан на месяц вперед, но эффективность при этом падала. Не было времени на подумать, я не мог меняться глобально, так как не видел леса за деревьями. Нужно было срочно искать выход из положения.
Кризис среднего возраста
Эту историю вы слышали огромное количество раз, и каждый рассказывает ее на свой лад. Но суть от этого не меняется. Возможно, и вы узнаете в ней себя.
Лет десять назад моими кумирами были предприниматели, их образ жизни и стремления казались единственно верными. Я пытался повторить их путь, иногда получалось успешно. Пока я не устал, смертельно устал.
Результатом моей усталости стал тяжелый личный кризис, из которого я выбрался с большим усилием и только благодаря близким. Спасибо им!
После выхода из штопора я встал перед зеркалом и сказал себе следующее:
– Я больше не хочу жить как раньше.
– Я больше не хочу тратить энергию впустую.
– Я больше никому не позволю довести меня до такого состояния.
Но не всем везет с этим. Коллеги по цеху и друзья в личных беседах делились одними и теми же мыслями о тупике и безысходности. Чего уж там, даже крупные бизнесмены из списка «Форбс» жаловались на похожие симптомы.
В 2020 году в результате несчастного случая погиб Тони Шей, основатель одного из крупнейших в мире интернет-магазинов Zappos. Сначала он ушел с поста генерального директора, затем стал злоупотреблять алкоголем и наркотиками. Увлекся неоднозначной практикой биохакинга и всячески пускал свою жизнь под откос. Внезапная смерть стала своеобразным итогом этого странного пути.
Книга Тони с громким названием «Доставляя счастье» стояла у меня на полке.
В этом же 2020 году Олег Тиньков написал очень откровенный пост в Facebook. Я впервые увидел за маской пиара живого человека. Олег рефлексировал и искал ответы, как все мы:
«Проходит 20 лет непрерывной и тяжелой работы мозга и тела, у тебя появляется первый успех…
И вот… возникает мифическое и прямо заколдованное для обывателя слово: ты – МИЛЛИАРДЕР, да еще в долларах… Все многочисленные родственники лезут из всех щелей, одноклассники, однокашники и просто “друзья детства и отрочества” вспоминают каждый незначительный эпизод прожитых вместе минут 20-30 лет назад, видят в тебе Бога и гения. 90 % встреч/звонков и коммуникаций: „от тебя хотят ДЕНЕГ и подарков”… ты, конечно, не даешь или не даешь в “их понимании”, УПС, внимание: ты – опять г*#но! Так стоило ли это всего… эти полжизни борьбы.
Когда в 90-х они посыпали тальком попы карапузам, я надрывал свое пузо».
Книга Олега тоже стояла у меня на полке.
А вот слова[1 - Фрагмент статьи на VC.ru: https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705 (https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705).] моего знакомого Сергея Котырева. Сергей – известный в узких кругах IT-предприниматель, основатель 1С-UMI:
«Я представил себе, что я этакая охотничья собака, гончая. Смысл и суть жизни гончей – догонять зайцев. Если не дать гончей охотиться, она зачахнет. Поэтому, поймав одного зайца, она должна бежать за следующим. И вот под старость гончая подводит итоги жизни и предается воспоминаниям. А все ее воспоминания – лишь виды жоп разных зайцев впереди себя на фоне размытых пейзажей».
Много общего, согласитесь.
Обратная сторона успеха выглядит некрасиво:
– предприниматели и карьеристы живут в офисе и самолетах;
– они редко видят детей;
– они платят за успех здоровьем и иногда даже жизнью;
– среди них очень много тех, кто ощущает себя в итоге неудачниками.
Я могу понять тех, кто использует бизнес как промежуточный этап. Но зачем мы занимаемся этим после удовлетворения базовых потребностей?
Кто-то бежит уже по инерции. Кто-то придумывает себе оправдания и даже трансформирует всё в миссию жизни:
– Оставить след в истории!
– Решить проблемы человечества!
– Стать миллиардером!
Бла-бла-бла…
Но это вранье. Вранье себе. Самое страшное, что их личный самообман транслируется пиарщиками, журналистами и книжными магазинами. Что мы в итоге видим в книгах: поощрение трудоголиков, оды перфекционистам, романтизация бизнеса.
А что на самом деле в голове «успешных» людей? Распространенный синдром самозванца, боль от регулярных провалов, суицидальные мысли. Об этом не расскажут психотерапевты, которым приходится лечить их души.
Капитализм обладает массой достоинств. Но есть у него один существенный недостаток – монетизация всего и вся. А ведь самые интересные занятия очень плохо монетизируются: наука, волонтерство, культура.
Как следствие – мы начинаем подчинять уродливым формам монетизации даже те дела, которые раньше доставляли удовольствие.
Но почему мы решили, что реализовывать себя можно только в коммерции? Я считаю, что после удовлетворения базовых потребностей самое время послать деньги к черту и заняться чем-то, что увлечет на годы. Чем-то, что не будет забирать энергию.
Это может быть что угодно: воспитание детей, хобби, безвозмездная помощь обществу, любой труд для души (не путать с работой за деньги).
Предлагаю поговорить об этом.
Концепция маленького человека
10 лет назад я поставил перед собой цель – построить бизнес с капитализацией в 100 миллионов долларов. Больше похоже на мечту, правда? До сих пор не понимаю, откуда она вообще взялась. Скорее всего, сработала мощная пропаганда, которой была напичкана бизнес-литература. Будь как Джобс! Будь как Гейтс! Будь как Баффет! Знаете, сейчас я бы не хотел оказаться в шкуре этих людей.
20 лет назад я впервые пришел в спортзал. Стоит сказать, местные качки вызывали восхищение, они казались мне людьми с другой планеты. Все без исключения пытались им подражать. Лишь спустя годы я понял, что восхищался уродством. Размеры ног и плеч, походка – всё было неестественным. Выяснилось, что кумиры детства поголовно сидели на стероидах, здоровья это им не прибавляло. Чему тут завидовать? Сегодня фигуры борцов-вольников вызывают у меня большее восхищение. Их пропорции близки к античным, хотя в толпе они не так уж и выделяются. Потому я не хочу быть бодибилдером.
Но давайте ближе к делу.
Баффет
Я часто общаюсь с инвесторами. Мы не сговариваясь говорим об одном и том же. Вот цитата Олега Клоченка, идеолога доходных инвестиций:
«Я маленький человек. И очень дорожу этим маленьким человеком во мне. Культивирую его. Я не хочу быть Баффетом. Я простой русский парень. Для меня Баффет – это аномалия, это уродство.
Для меня самое большое удовольствие – это умный разговор на высокие темы между старыми знакомыми. За чаем с вареньем, как завещал нам Василий Розанов. Интересно еще исследовать, размышлять – люблю это дело».
Разве это не прекрасно?
«Баблонавты»
Хочу рассказать вам еще об одном виде уродства. Впервые его с юмором описал Виктор Пелевин в рассказе «Пространство Фридмана», используя понятие «баблонавт». Описывает оно госчиновника или капиталиста, приближенного к государству. Это некий человек, потерявший связь с реальностью. Его безумное потребление демонстрирует презрение к другим классам общества. Как следствие, выйти из такого состояния очень сложно, оно поглощает тебя. Поэтому я не хочу быть баблонавтом.
Наследие
Вот еще интересная цитата из беседы с одним из моих коллег по бизнесу. Стоит отметить, человек не бедствует.
Я: Какая у тебя цель?
Коллега: Миллиард долларов на счету.
Я: Но зачем?
Коллега: Деньги – это очки. Они показывают, как ты сыграл в игру под названием «жизнь». В массе своей люди уходят из жизни с нулем очков.
Я уверен, что после нашей смерти будет уже всё равно, сколько их. Однако в конце жизни мы будем жалеть о том, что тратили время на какую-то ерунду. Джобс не даст соврать;)
Гигантомания
Рост, рост, рост! Продажи, прибыль, выручка, кадры. А-а-а-а.
Для меня бизнес – это хобби. Я получал одинаковое удовольствие, когда управлял корпорацией со штатом в 200 человек и когда помогал своему родственнику с его совсем маленьким предприятием. Второе показалось даже интереснее. Потому что результат – здесь и сейчас.
Занимайтесь бизнесом ради удовольствия, а не ради метрик. В конечном итоге на длинной дистанции это себя оправдает.
Мне достаточно
Отбросим высокие материи и мораль. Для безбедной жизни в нашем регионе вам хватит капитала в 1–10 миллионов долларов. А многим так еще меньше. С одной стороны, с таким состоянием вы мало кому интересны. Однако если вы превысите этот порог, то станете заметным. И более уязвимым. В глазах регуляторов, бандитов и «коршунов» всех мастей вы станете «сладкой булочкой».
Мне достаточно!
Движение F.I.R.E.
Мой путь инвестора начался в 2008 году. Вышло так, что первые несколько лет я вкладывал деньги интуитивно, почти вслепую. Примерно в 2012 году я стал находить в Сети упоминания о людях, которые умудряются жить с капитала. Их опыт меня шокировал.
Старшие товарищи детально расписали стратегию и тактику, на изучение основ нужно было потратить всего-то пару месяцев. А дальше – просто брать и действовать. Спустя 10 лет мне удалось повторить трюк более опытных коллег.
Кошелек или жизнь?
Лишь годы спустя я узнал о движении F.I.R.E. (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Оно зародилось в США после выхода книги Вики Робин «Кошелек или жизнь» в 1992 году. Книга быстро стала бестселлером, многократно переиздавалась и даже вышла на русском языке.
Вот несколько ее ключевых идей:
1. Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других.
2. Деньги – это нечто, на что вы меняете свою жизненную энергию. Для большинства людей это «нечто» является оплачиваемой работой.
3. Наша работа вытеснила нашу семью, соседей, общественную деятельность, церковь и даже друзей, как будто она является нашей единственной приверженностью, нашим единственным и первостепенным источником любви, местом для самовыражения.
4. Нужно ли нам в действительности зарабатывать как можно больше, чтобы вести полноценную жизнь?
5. Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем всё – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.
6. Бережливые люди находят ценность во всем – в одуванчике или букете роз, одной клубничке или изысканном блюде. Быть бережливым – значит понять правильное соотношение между вещами и удовольствием.
Сегодня книга «Кошелек или жизнь» стала библией адептов F.I.R.E.
Reddit
В социальной сети Reddit есть сообщество ранних пенсионеров. На момент написания данной главы в нем было аж 847 000 участников. Допустим, что 3 % из них действительно кормятся с рынка. А это десятки тысяч человек. Прикидка грубая, понимаю, но порядок цифр примерно такой. Много это или мало? Решать вам.
F.I.R.E. – это не общественная организация, не секта и не политическая партия. Участники движения решают очень узкую прикладную задачу – как накопить капитал. То есть мы мало чем отличаемся от форумов фотографов, кулинаров или автолюбителей.
Многие биржевые «гуру» ругают концепцию F.I.R.E., даже не пытаясь вникнуть в ее суть. Но когда я вижу их инвестиционные планы, то понимаю, что наши «гуру» решают абсолютно ту же задачу – достижение финансовой независимости.
Ранние пенсионеры. А кто они?
В том же Reddit один из активных участников сообщества провел любопытное исследование, были опрошены 1400 человек, в том числе ранние пенсионеры и те, кто только накапливает капитал.
Источник: https://www.reddit.com/r/financialindependence/ (https://www.reddit.com/r/financialindependence/)
И вот на какие интересные факты я обратил внимание:
– Средний возраст – 41 год.
– 35 % не планируют иметь детей.
– В среднем проедают 3,3 % капитала.
– 30 % – айтишники, 15 % – предприниматели.
– 85 % респондентов имеют высшее образование.
– 50 % живут в городе, 50 % – в пригороде.
Наблюдая за постами и дискуссиями сообщества, можно выявить определенные закономерности. Например, о том, что объединяет этих людей:
– Они следят за здоровьем. Потому что понимают, что время – главный союзник инвестора.
– Обожают творчески подходить к экономии. Раз в неделю вижу темы, где люди хвастаются идеями об этом.
– Используют бартер. Обмениваются не только товарами, но и услугами.
– Многие продолжают трудиться. Удаленная работа не в новинку для ранних пенсионеров.
– Участвуют в волонтерских организациях. Причем речь идет не только о собачках и кошечках. Приветствуется любая помощь обществу.
– На полную катушку используют шеринговую экономику. Обмен домами, каршеринг и прочее.
Живые примеры
Люблю иногда почитать негативные комментарии – как ни странно, они придают мне уверенности и сил:
«Автор, как выйти на пенсию в 35 лет, если мне уже 45? Зачем мне ваши советы?» Найдите в YouTube интервью инвестора-пенсионерки Ларисы Морозовой. Лариса значительно старше вас, живет за счет дивидендов, много путешествует. Побывала уже в 67 странах. Ее опыт вас точно удивит.
Или вот еще показательный пример. Отзыв на мою первую книгу «На пенсию в 35 лет» (орфографию критика сохранил):
«У человека в течение десяти лет была большая зарплата и умеренное потребление, а также кучка долларов в момент обвала рубля 2014 года ничему начинающего инвестора научить не могут. Имея годовую з\п в несколько млн. руб. и тратя из неё треть, за 10 лет стать финансово независимым не великий труд».
Неужели дело только в зарплате? Сколько в нашей стране людей с ежемесячным доходом в 100 000 рублей и более? Точных цифр я не знаю, но это сотни тысяч человек. Сколько из них смогли накопить существенный капитал?
И вот вам обратный пример – Ильшат Юмагулов, который управляет собственным пенсионным фондом «Кубышка». Ильшат в течение 14 лет инвестирует в рынок 3000 рублей. Капитал уже больше 5 000 000 рублей. Ну и? Нужна ли для этого высокая зарплата? И что будет, если ежемесячно откладывать не 3000, а, например, 10 000?
Зачем мне ранняя пенсия? Валяться на пляже? Но это глупо и скучно!
Глупо так думать. У меня перед глазами пример Саши Бабинцева, о его опыте я подробнее расскажу в следующих главах. Так вот, он вышел на пенсию несколько лет назад. Сегодня он преподает в школах финансовую грамотность. Бесплатно! Зачем он это делает? А просто так, потому что ему весело. И потому что может.
Право на выбор окружения
Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.
Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.
В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.
У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.
Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.
Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.
Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.
Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.
Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.
Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.
В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.
Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.
Как я саботирую пенсионную систему
Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:
– «Акции сгорят».
– «Нафига такая жизнь?»
– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».
– «Всех денег не заработать».
– «Не в деньгах счастье».
– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»
Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.
Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.
Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.
«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»[2 - Миронов заявил о банкротстве пенсионной системы, сайт РБК: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e (https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e).].
То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.
Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.
Калькулятор государственной пенсии
Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.
Что нужно для получения пенсии:
– Минимальный стаж – 15 лет.
– Минимальные баллы – 30.
Давайте прикинем:
– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru (https://www.gosuslugi.ru/).
– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».
– Нажимаем «получить услугу».
– Ждем результаты, смотрим на цифру.
Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.
Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.
Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.
Как это сделать? Читайте.
Как я саботирую пенсионную систему
Источник: личный архив автора
Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.
Не буду выдвигать лозунги.
Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.
Опять-таки в рамках закона.
Что я сделал уже сейчас:
– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.
– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.
– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.
– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.
– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.
– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.
Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.
Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.
Сам себе пенсионный фонд
Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!
Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:
– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.
– Мне не нравится, когда у меня воруют.
– Я знаю, где получить большую доходность с меньшим (!) риском.
– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.
– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».
Деформация термина «пенсия»
Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.
Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.
Определение из энциклопедии:
«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»[3 - Пенсия: https://ru.wikipedia.org/wiki/Пенсия.].
Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.
На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.
Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.
Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта
Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.
Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.
Морган Хаузел, инвестор и писатель
Хватит обсуждать инструменты!
Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.
Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.
Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.
Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/babaykin/f-k-u-mani-kak-perestat-zaviset-ot-deneg/) на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
notes
Сноски
1
Фрагмент статьи на VC.ru: https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705 (https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705).
2
Миронов заявил о банкротстве пенсионной системы, сайт РБК: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e (https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e).
3
Пенсия: https://ru.wikipedia.org/wiki/Пенсия.
Бабайкин
В 35 лет мои доходы от инвестиций превысили расходы, и я вышел на пенсию.
В своей первой книге я рассказал о том, как именно мне это удалось. Перед вами вторая часть моей истории.
Я хочу познакомить вас с удивительным миром самостоятельных пенсионеров. Их много. Их опыт поражает. Их мысли заставляют задуматься.
Идея книги – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Я хочу показать, что такой образ жизни удобен, интересен и очень даже полезен.
Фак Ю Мани – так в кругу ранних пенсионеров называется сумма, которая позволит безболезненно наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу. Фак Ю Мани – целая философия жизни.
Я написал для вас путеводитель. Вооружившись основными инструментами и знаниями, каждый способен проложить к обеспеченной жизни свой собственный маршрут. Желаю вам удачи!
Любые совпадения с реальными лицами и компаниями являются случайными.
Бабайкин
Ф*к Ю мани. Как перестать зависеть от денег
Литературный редактор – Громова Виктория
Корректор – Скобелкина Зоя
Верстка – Терехов Игорь
?
Люди скорее заняты спорами, почему чего-то нельзя добиться, чем выяснением, как именно этого достичь.
Мистер Денежные Усы, ранний пенсионер из США
Должок
Странно, наверное, начинать книгу с подобного. Но это важно.
В 2020 году я написал биографию «На пенсию в 35 лет». Книга стала популярной, получила положительные оценки критиков и признание читателей. В предисловии я вскользь упомянул о своей мотивации. Она, как вы помните, вовсе не денежная. Я не провожу курсов, семинаров, не даю консультаций, у меня нет платных клубов и закрытых чатов. Наоборот, книги и блог – заведомо убыточные проекты, к моему сожалению. Моя мотивация в другом.
Финансы позволяли мне выйти на пенсию еще в 2016 году. Но я зачем-то ввязался в новый бизнес-проект и применил свои навыки и опыт там, где их применять не стоило. В результате заигрался и сильно уронил свою деловую репутацию. Нет, я не нарушал законы РФ, но нарушил все возможные этические нормы.
Если среди читателей есть те, кто косвенно или напрямую пострадал от моих действий, приношу свои извинения. Вряд ли я могу напрямую вернуть вам долг.
Несколько месяцев я думал, как исправить сложившуюся ситуацию. В результате чего появился блог. Друзья и знакомые до сих пор считают эту затею странной. Но мне стало легче, а читатели получили источник полезной информации.
На этом считаю свой долг исполненным. Теперь я буду действовать ради удовольствия, самообразования и поиска интересных мне людей. Ну и для удовлетворения эго, конечно.
Для кого эта книга
Я написал уже вторую книгу в эпоху инвестиционного бума в России. И вот что заметил. Количество физических лиц на Мосбирже превысило 6 миллионов человек, при этом 99 % из них не являются инвесторами. И не станут. Они относятся к бирже как к казино. С таким же успехом можно делать ставки на спортивные события. Шансы стать богатыми в данном случае стремятся к нулю. Эта книга как раз для оставшегося 1 %.
На мой взгляд, лучшие книги не про «как это сделать», а про то «зачем вообще это нужно». Я написал почти пошаговую инструкцию, как выйти на раннюю пенсию. Спасибо всем, кто ее купил и после прочтения задумался.
Моя задача – рассказать о движении F.I.R.E (financial independence retire early, финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Показать, что такой образ жизни возможен, удобен и даже полезен.
Почему такое странное название? В кругу ранних пенсионеров «Фак Ю Мани» – это сумма денег, которая позволит наслаждаться жизнью, послав к черту надоевшую работу.
Весь 2020 год я надеялся встретить единомышленников. Сначала искал их в среде «пиджаков» – умудренных опытом дядек в красивых костюмах. Но не встретил там пенсионеров. Безусловно, «пиджаки» выглядели очень важно, говорили умные вещи, знали про инвестиции в разы больше меня. Но в их взгляде читались усталость и обреченность. В итоге я встретил тех, кто разделял мои взгляды, это были в основном онлайн знакомства.
Настоящие пенсионеры не похожи на инвесторов в широком понимании этого слова, скажу больше, они разные. Их внешний вид и образ жизни разрывают привычные шаблоны. Если посадить всех за один стол, то это будет весьма странная компания. Примерно такая: бабушка, философ, незрячий инвестор, беглый аферист, молодая девушка, простой работяга из провинции, веселый парень.
Инвесторы-пенсионеры не похожи друг на друга. Но при этом мыслят и действуют почти одинаково. Я хочу понять, что ими движет. Что такого они сделали для выхода на пенсию, зачем это было нужно и что они делают сейчас.
Это повествование от первого лица, я буду рассказывать о своем пути, о трудностях, собственных противоречиях и конфликтах. Но мне не прожить несколько жизней, поэтому в тексте есть истории моих знакомых и друзей. Их опыт удивителен и бесценен.
Глава 1. Зачем мне ранняя пенсия
Вы вкалываете на износ ради работы, где вам в течение недели найдут замену, упади вы замертво. Берегите себя.
Джет Ли, актер
Я люблю свою работу! Не ври себе
Сегодня я неприлично богат. Хотя многие состоятельные люди и посмеялись бы над размером моего капитала – в их глазах это микроскопическая сумма. Но подобные насмешки меня не задевают. Почему? Потому что завтра в 7:00 мне не вставать на работу. А им – вставать. В любой день, в любой час, в любую минуту только я решаю, чем буду занят. Такого права лишены почти все из рейтинга «Форбс», политики, звезды. У меня оно есть.
Любил ли я свою работу? Безусловно, мне очень повезло. Я попал в категорию счастливчиков, которые получали деньги за то, чем им нравилось заниматься. Это и работой-то нельзя было назвать, скорее развлечение. Кстати, такое встречается редко. В основном все ненавидят свою работу.
Но однажды я выгорел. Как такое возможно? Что ж, даже любимое занятие рано или поздно может вызывать тошноту.
На меня давил груз обязательств, меня ежедневно клевали сотни людей: клиенты, коллеги, партнеры, родственники и др. Короткий отпуск не спасал, а тайм-менеджмент, спорт и прочие приемчики купировали проблему лишь на короткое время. Я довел себя до изнеможения. Организм начал протестовать и искать выход.
А чем я вообще занят?
– Я пашу по 12 часов!
– У меня нет времени…
– Запишитесь ко мне на прием.
Когда я слышал подобное, то думал, что передо мной какой-то важный человек. Шибко умный, скорее всего.
Это логическое заблуждение прочно засело в голове. Помню свои ощущения в период работы в найме: мне было стыдно уходить первым. Изменилось ли что-то, когда я начал управлять бизнесом? Нет, стало еще хуже! Разве руководитель может себе позволить уходить раньше подчиненных? И вот на часах уже 21:30, а мы сидим как идиоты в бетонной коробке и играем в игру «кто кого пересидит».
Нечем было занять себя и после работы. Я заполнял пустоту просиживанием штанов у монитора, игрой в приставку, просмотром сериалов. Знакомо?
Я ощущал себя востребованным только на работе. Жизнь РАВНО работа, жизнь РАВНО карьера. Лекарство от всех проблем – работа.
Что на самом деле
Мой график был расписан на месяц вперед, но эффективность при этом падала. Не было времени на подумать, я не мог меняться глобально, так как не видел леса за деревьями. Нужно было срочно искать выход из положения.
Кризис среднего возраста
Эту историю вы слышали огромное количество раз, и каждый рассказывает ее на свой лад. Но суть от этого не меняется. Возможно, и вы узнаете в ней себя.
Лет десять назад моими кумирами были предприниматели, их образ жизни и стремления казались единственно верными. Я пытался повторить их путь, иногда получалось успешно. Пока я не устал, смертельно устал.
Результатом моей усталости стал тяжелый личный кризис, из которого я выбрался с большим усилием и только благодаря близким. Спасибо им!
После выхода из штопора я встал перед зеркалом и сказал себе следующее:
– Я больше не хочу жить как раньше.
– Я больше не хочу тратить энергию впустую.
– Я больше никому не позволю довести меня до такого состояния.
Но не всем везет с этим. Коллеги по цеху и друзья в личных беседах делились одними и теми же мыслями о тупике и безысходности. Чего уж там, даже крупные бизнесмены из списка «Форбс» жаловались на похожие симптомы.
В 2020 году в результате несчастного случая погиб Тони Шей, основатель одного из крупнейших в мире интернет-магазинов Zappos. Сначала он ушел с поста генерального директора, затем стал злоупотреблять алкоголем и наркотиками. Увлекся неоднозначной практикой биохакинга и всячески пускал свою жизнь под откос. Внезапная смерть стала своеобразным итогом этого странного пути.
Книга Тони с громким названием «Доставляя счастье» стояла у меня на полке.
В этом же 2020 году Олег Тиньков написал очень откровенный пост в Facebook. Я впервые увидел за маской пиара живого человека. Олег рефлексировал и искал ответы, как все мы:
«Проходит 20 лет непрерывной и тяжелой работы мозга и тела, у тебя появляется первый успех…
И вот… возникает мифическое и прямо заколдованное для обывателя слово: ты – МИЛЛИАРДЕР, да еще в долларах… Все многочисленные родственники лезут из всех щелей, одноклассники, однокашники и просто “друзья детства и отрочества” вспоминают каждый незначительный эпизод прожитых вместе минут 20-30 лет назад, видят в тебе Бога и гения. 90 % встреч/звонков и коммуникаций: „от тебя хотят ДЕНЕГ и подарков”… ты, конечно, не даешь или не даешь в “их понимании”, УПС, внимание: ты – опять г*#но! Так стоило ли это всего… эти полжизни борьбы.
Когда в 90-х они посыпали тальком попы карапузам, я надрывал свое пузо».
Книга Олега тоже стояла у меня на полке.
А вот слова[1 - Фрагмент статьи на VC.ru: https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705 (https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705).] моего знакомого Сергея Котырева. Сергей – известный в узких кругах IT-предприниматель, основатель 1С-UMI:
«Я представил себе, что я этакая охотничья собака, гончая. Смысл и суть жизни гончей – догонять зайцев. Если не дать гончей охотиться, она зачахнет. Поэтому, поймав одного зайца, она должна бежать за следующим. И вот под старость гончая подводит итоги жизни и предается воспоминаниям. А все ее воспоминания – лишь виды жоп разных зайцев впереди себя на фоне размытых пейзажей».
Много общего, согласитесь.
Обратная сторона успеха выглядит некрасиво:
– предприниматели и карьеристы живут в офисе и самолетах;
– они редко видят детей;
– они платят за успех здоровьем и иногда даже жизнью;
– среди них очень много тех, кто ощущает себя в итоге неудачниками.
Я могу понять тех, кто использует бизнес как промежуточный этап. Но зачем мы занимаемся этим после удовлетворения базовых потребностей?
Кто-то бежит уже по инерции. Кто-то придумывает себе оправдания и даже трансформирует всё в миссию жизни:
– Оставить след в истории!
– Решить проблемы человечества!
– Стать миллиардером!
Бла-бла-бла…
Но это вранье. Вранье себе. Самое страшное, что их личный самообман транслируется пиарщиками, журналистами и книжными магазинами. Что мы в итоге видим в книгах: поощрение трудоголиков, оды перфекционистам, романтизация бизнеса.
А что на самом деле в голове «успешных» людей? Распространенный синдром самозванца, боль от регулярных провалов, суицидальные мысли. Об этом не расскажут психотерапевты, которым приходится лечить их души.
Капитализм обладает массой достоинств. Но есть у него один существенный недостаток – монетизация всего и вся. А ведь самые интересные занятия очень плохо монетизируются: наука, волонтерство, культура.
Как следствие – мы начинаем подчинять уродливым формам монетизации даже те дела, которые раньше доставляли удовольствие.
Но почему мы решили, что реализовывать себя можно только в коммерции? Я считаю, что после удовлетворения базовых потребностей самое время послать деньги к черту и заняться чем-то, что увлечет на годы. Чем-то, что не будет забирать энергию.
Это может быть что угодно: воспитание детей, хобби, безвозмездная помощь обществу, любой труд для души (не путать с работой за деньги).
Предлагаю поговорить об этом.
Концепция маленького человека
10 лет назад я поставил перед собой цель – построить бизнес с капитализацией в 100 миллионов долларов. Больше похоже на мечту, правда? До сих пор не понимаю, откуда она вообще взялась. Скорее всего, сработала мощная пропаганда, которой была напичкана бизнес-литература. Будь как Джобс! Будь как Гейтс! Будь как Баффет! Знаете, сейчас я бы не хотел оказаться в шкуре этих людей.
20 лет назад я впервые пришел в спортзал. Стоит сказать, местные качки вызывали восхищение, они казались мне людьми с другой планеты. Все без исключения пытались им подражать. Лишь спустя годы я понял, что восхищался уродством. Размеры ног и плеч, походка – всё было неестественным. Выяснилось, что кумиры детства поголовно сидели на стероидах, здоровья это им не прибавляло. Чему тут завидовать? Сегодня фигуры борцов-вольников вызывают у меня большее восхищение. Их пропорции близки к античным, хотя в толпе они не так уж и выделяются. Потому я не хочу быть бодибилдером.
Но давайте ближе к делу.
Баффет
Я часто общаюсь с инвесторами. Мы не сговариваясь говорим об одном и том же. Вот цитата Олега Клоченка, идеолога доходных инвестиций:
«Я маленький человек. И очень дорожу этим маленьким человеком во мне. Культивирую его. Я не хочу быть Баффетом. Я простой русский парень. Для меня Баффет – это аномалия, это уродство.
Для меня самое большое удовольствие – это умный разговор на высокие темы между старыми знакомыми. За чаем с вареньем, как завещал нам Василий Розанов. Интересно еще исследовать, размышлять – люблю это дело».
Разве это не прекрасно?
«Баблонавты»
Хочу рассказать вам еще об одном виде уродства. Впервые его с юмором описал Виктор Пелевин в рассказе «Пространство Фридмана», используя понятие «баблонавт». Описывает оно госчиновника или капиталиста, приближенного к государству. Это некий человек, потерявший связь с реальностью. Его безумное потребление демонстрирует презрение к другим классам общества. Как следствие, выйти из такого состояния очень сложно, оно поглощает тебя. Поэтому я не хочу быть баблонавтом.
Наследие
Вот еще интересная цитата из беседы с одним из моих коллег по бизнесу. Стоит отметить, человек не бедствует.
Я: Какая у тебя цель?
Коллега: Миллиард долларов на счету.
Я: Но зачем?
Коллега: Деньги – это очки. Они показывают, как ты сыграл в игру под названием «жизнь». В массе своей люди уходят из жизни с нулем очков.
Я уверен, что после нашей смерти будет уже всё равно, сколько их. Однако в конце жизни мы будем жалеть о том, что тратили время на какую-то ерунду. Джобс не даст соврать;)
Гигантомания
Рост, рост, рост! Продажи, прибыль, выручка, кадры. А-а-а-а.
Для меня бизнес – это хобби. Я получал одинаковое удовольствие, когда управлял корпорацией со штатом в 200 человек и когда помогал своему родственнику с его совсем маленьким предприятием. Второе показалось даже интереснее. Потому что результат – здесь и сейчас.
Занимайтесь бизнесом ради удовольствия, а не ради метрик. В конечном итоге на длинной дистанции это себя оправдает.
Мне достаточно
Отбросим высокие материи и мораль. Для безбедной жизни в нашем регионе вам хватит капитала в 1–10 миллионов долларов. А многим так еще меньше. С одной стороны, с таким состоянием вы мало кому интересны. Однако если вы превысите этот порог, то станете заметным. И более уязвимым. В глазах регуляторов, бандитов и «коршунов» всех мастей вы станете «сладкой булочкой».
Мне достаточно!
Движение F.I.R.E.
Мой путь инвестора начался в 2008 году. Вышло так, что первые несколько лет я вкладывал деньги интуитивно, почти вслепую. Примерно в 2012 году я стал находить в Сети упоминания о людях, которые умудряются жить с капитала. Их опыт меня шокировал.
Старшие товарищи детально расписали стратегию и тактику, на изучение основ нужно было потратить всего-то пару месяцев. А дальше – просто брать и действовать. Спустя 10 лет мне удалось повторить трюк более опытных коллег.
Кошелек или жизнь?
Лишь годы спустя я узнал о движении F.I.R.E. (финансовая независимость и ранний выход на пенсию). Оно зародилось в США после выхода книги Вики Робин «Кошелек или жизнь» в 1992 году. Книга быстро стала бестселлером, многократно переиздавалась и даже вышла на русском языке.
Вот несколько ее ключевых идей:
1. Люди не хотят быть богатыми; люди хотят быть богаче других.
2. Деньги – это нечто, на что вы меняете свою жизненную энергию. Для большинства людей это «нечто» является оплачиваемой работой.
3. Наша работа вытеснила нашу семью, соседей, общественную деятельность, церковь и даже друзей, как будто она является нашей единственной приверженностью, нашим единственным и первостепенным источником любви, местом для самовыражения.
4. Нужно ли нам в действительности зарабатывать как можно больше, чтобы вести полноценную жизнь?
5. Мы, современные жители, удовлетворяем большинство своих потребностей, желаний и стремлений при помощи денег. Мы покупаем всё – от надежды до счастья. Мы больше не проживаем нашу жизнь. Мы потребляем ее.
6. Бережливые люди находят ценность во всем – в одуванчике или букете роз, одной клубничке или изысканном блюде. Быть бережливым – значит понять правильное соотношение между вещами и удовольствием.
Сегодня книга «Кошелек или жизнь» стала библией адептов F.I.R.E.
В социальной сети Reddit есть сообщество ранних пенсионеров. На момент написания данной главы в нем было аж 847 000 участников. Допустим, что 3 % из них действительно кормятся с рынка. А это десятки тысяч человек. Прикидка грубая, понимаю, но порядок цифр примерно такой. Много это или мало? Решать вам.
F.I.R.E. – это не общественная организация, не секта и не политическая партия. Участники движения решают очень узкую прикладную задачу – как накопить капитал. То есть мы мало чем отличаемся от форумов фотографов, кулинаров или автолюбителей.
Многие биржевые «гуру» ругают концепцию F.I.R.E., даже не пытаясь вникнуть в ее суть. Но когда я вижу их инвестиционные планы, то понимаю, что наши «гуру» решают абсолютно ту же задачу – достижение финансовой независимости.
Ранние пенсионеры. А кто они?
В том же Reddit один из активных участников сообщества провел любопытное исследование, были опрошены 1400 человек, в том числе ранние пенсионеры и те, кто только накапливает капитал.
Источник: https://www.reddit.com/r/financialindependence/ (https://www.reddit.com/r/financialindependence/)
И вот на какие интересные факты я обратил внимание:
– Средний возраст – 41 год.
– 35 % не планируют иметь детей.
– В среднем проедают 3,3 % капитала.
– 30 % – айтишники, 15 % – предприниматели.
– 85 % респондентов имеют высшее образование.
– 50 % живут в городе, 50 % – в пригороде.
Наблюдая за постами и дискуссиями сообщества, можно выявить определенные закономерности. Например, о том, что объединяет этих людей:
– Они следят за здоровьем. Потому что понимают, что время – главный союзник инвестора.
– Обожают творчески подходить к экономии. Раз в неделю вижу темы, где люди хвастаются идеями об этом.
– Используют бартер. Обмениваются не только товарами, но и услугами.
– Многие продолжают трудиться. Удаленная работа не в новинку для ранних пенсионеров.
– Участвуют в волонтерских организациях. Причем речь идет не только о собачках и кошечках. Приветствуется любая помощь обществу.
– На полную катушку используют шеринговую экономику. Обмен домами, каршеринг и прочее.
Живые примеры
Люблю иногда почитать негативные комментарии – как ни странно, они придают мне уверенности и сил:
«Автор, как выйти на пенсию в 35 лет, если мне уже 45? Зачем мне ваши советы?» Найдите в YouTube интервью инвестора-пенсионерки Ларисы Морозовой. Лариса значительно старше вас, живет за счет дивидендов, много путешествует. Побывала уже в 67 странах. Ее опыт вас точно удивит.
Или вот еще показательный пример. Отзыв на мою первую книгу «На пенсию в 35 лет» (орфографию критика сохранил):
«У человека в течение десяти лет была большая зарплата и умеренное потребление, а также кучка долларов в момент обвала рубля 2014 года ничему начинающего инвестора научить не могут. Имея годовую з\п в несколько млн. руб. и тратя из неё треть, за 10 лет стать финансово независимым не великий труд».
Неужели дело только в зарплате? Сколько в нашей стране людей с ежемесячным доходом в 100 000 рублей и более? Точных цифр я не знаю, но это сотни тысяч человек. Сколько из них смогли накопить существенный капитал?
И вот вам обратный пример – Ильшат Юмагулов, который управляет собственным пенсионным фондом «Кубышка». Ильшат в течение 14 лет инвестирует в рынок 3000 рублей. Капитал уже больше 5 000 000 рублей. Ну и? Нужна ли для этого высокая зарплата? И что будет, если ежемесячно откладывать не 3000, а, например, 10 000?
Зачем мне ранняя пенсия? Валяться на пляже? Но это глупо и скучно!
Глупо так думать. У меня перед глазами пример Саши Бабинцева, о его опыте я подробнее расскажу в следующих главах. Так вот, он вышел на пенсию несколько лет назад. Сегодня он преподает в школах финансовую грамотность. Бесплатно! Зачем он это делает? А просто так, потому что ему весело. И потому что может.
Право на выбор окружения
Авторы книг по саморазвитию утверждают, что наше окружение значительно влияет на финансовое благополучие. Вы это знаете. И я знал. Но долгое время не мог применить совет на практике.
Чем отличаются инвесторы от других богатых людей? Политик не может сменить окружение, бизнесмен не может, работник по найму тем более. А мы можем.
В какой-то момент жизни я стал проводить с виртуальными друзьями больше времени, чем с коллегами и приятелями. Многих я ни разу в жизни не видел. Со многими знаком только по переписке, с некоторыми – только по видеороликам и книгам. Именно «виртуалы» подняли меня на новый уровень. Помогли идеями, советами, личным примером. Я полностью поменял окружение.
У состоятельного человека появляется право выбора. С кем иметь дело, а с кем нет. Потому что теперь никто не сможет влиять на вас, манипулировать, даже самые близкие люди.
Вот вам еще один пример. Ранее в своем блоге я поднимал проблему домашнего насилия и рассказал, что повышение финансовой грамотности может снизить агрессию в семье. В комментариях налетели мужики. Кричали про жен-истеричек, мол, те насилуют мужчин морально и вынуждают их защищаться.
Это как раз мой случай, вот и говорю со знанием дела. Первую жену я выбирал гормонами, а не разумом, поэтому на тревожные звоночки не обращал внимания. Потом стал заложником психологических атак. Потом прятался.
Но ничего не мог поделать. Мы были на подводной лодке: двое детей, единственное жилье, разделение обязанностей. Я понимал, что если уйду, то расходы вырастут в 2 раза: аренда квартиры, алименты и прочее. А кошелек в те годы не позволял осуществить побег без потери качества жизни.
Это, безусловно, самооправдание слабости и безволия, я расписался в них. Но я действительно тогда был слаб. Проблема домашнего насилия не возникает, если муж в состоянии выставить вон жену-психопатку при первом же «мягком» насилии. Не придется даже руки распускать.
Указать партнеру на дверь можно только в том случае, если нет зависимости: нет общей ипотеки, нет проблем с бытом, есть средства на развитие детей, есть деньги на психотерапевта, нет угрозы потери накопленного. То есть всё снова упирается в денежные знаки. А значит – в финансовую грамотность.
Кстати, это же работает и в обратную сторону. У меня есть сестра, она, к слову, не бедствует. Муж, теперь уже бывший, поселился у нее дома, толком не работал, сел на шею, всячески доставал членов семьи.
В какой-то момент сестре это надоело, и они разошлись. Сейчас он не платит алименты, умудрился отжать материнский капитал, не видит детей. Мы судимся, конечно, но это процесс не быстрый.
Чему учит моя история? А тому, что формула «Финансовая подушка + “хлебная” профессия» позволяет держать на дистанции подобных паразитов.
Как я саботирую пенсионную систему
Ежедневно я просматриваю более сотни комментариев читателей своего блога. Вижу однотипные реплики, несмешные анекдоты, клише и штампы:
– «Акции сгорят».
– «Нафига такая жизнь?»
– «В гробу карманов нет. Деньги в могилу не заберешь».
– «Всех денег не заработать».
– «Не в деньгах счастье».
– «Скрудж! Кащей! Плюшкин!»
Обычно их оставляют зеваки, которые случайно наткнулись на отдельную статью и вообще не углублялись в тематику блога. Представим на секунду, что они правы. Не нужно заниматься инвестированием, не нужно экономить.
Но что они будут делать при достижении пенсионного возраста? Кто их будет обеспечивать? У некоторых осталось не так уж много времени.
Вот что об этом говорит известный политик Сергей Миронов.
«Надо признать, что идея пенсионного страхования с помощью специальных фондов провалилась», – сказал Миронов. Он добавил, что действующая пенсионная система не обеспечит «достойных пенсий, она банкрот»[2 - Миронов заявил о банкротстве пенсионной системы, сайт РБК: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e (https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e).].
То есть создатели пенсионной системы сами признают, что глобально ошиблись. При этом журналисты обожают нагнетать и искать виновных. Находят этих самых виновных наши сограждане – тычут пальцем в депутатов и чиновников. И вообще никто не говорит, что именно нужно делать. Это напоминает позицию несмышленого ребенка.
Я вдруг понял, что давным-давно знаю ответ. И делаю всё, чтобы успешно противостоять пенсионной системе. В рамках закона, разумеется.
Калькулятор государственной пенсии
Е-баллы – это вовсе не ругательство, а «пузомерка» ПФР, у которого есть еще несколько измерений, не очень понятных нашим гражданам.
Что нужно для получения пенсии:
– Минимальный стаж – 15 лет.
– Минимальные баллы – 30.
Давайте прикинем:
– Логинимся на сайте https://www.gosuslugi.ru (https://www.gosuslugi.ru/).
– Находим в поиске «Извещение о состоянии лицевого счета в ПФР».
– Нажимаем «получить услугу».
– Ждем результаты, смотрим на цифру.
Попали в минимальный порог входа? Отлично! Нет? Тоже хорошо.
Если ваша цифра больше, радоваться не стоит. Всё, что свыше, у нас всё равно отберут (уже отбирали). А реальные надбавки мы получим по странным критериям. Например, по региональной принадлежности.
Какой можно сделать вывод из грустных цифр? Работайте до 30 баллов и стажа в 15 лет. Дальше нет никакого смысла платить ПФР. ИЛИ ВООБЩЕ НЕ РАБОТАЙТЕ НА ПФР.
Как это сделать? Читайте.
Как я саботирую пенсионную систему
Источник: личный архив автора
Я не буду организовывать Партию молодых пенсионеров России.
Не буду выдвигать лозунги.
Я буду саботировать систему в рамках своего личного счета и счетов близких мне людей.
Опять-таки в рамках закона.
Что я сделал уже сейчас:
– Я забочусь о своих стариках сам, ежемесячно переводя им деньги.
– Я не затыкаю дыры в пенсионном фонде. Попросту не хочу.
– Я закрыл все бизнесы с приставкой ООО. Тем самым перестал быть источником пополнений пенсионного счета для кого бы то ни было.
– Я закрыл ИП. Не вижу смысла отчислять деньги в никуда. Особенно когда нет выручки.
– Все рекламные доходы прогоняю по системе самозанятости. Там пока нет отчислений в ПФР.
– Остальные доходы (дивиденды, купоны, ренту, роялти) я получаю как физлицо. Плачу НДФЛ 13 %. И не плачу отчислений в ПФР.
Мне не нужна государственная пенсия. Готов немедленно от нее отказаться.
Вы спросите: а кто тогда будет заботиться о больных и детях? Для этого должны быть введены другие формы налогов. Я готов к тому, что деньги будут уходить в пользу тех, кто в них действительно нуждается.
Сам себе пенсионный фонд
Многие критикуют меня за термин «ранняя пенсия». Я не призываю никого перестать работать в молодые годы. Не хотите? На здоровье!
Но вам точно понадобятся деньги в старости. С этим глупо спорить. Так почему бы уже сейчас не создать себе свой собственный пенсионный фонд? Я так и сделал:
– Мне не нравится, когда решения принимают за меня.
– Мне не нравится, когда у меня воруют.
– Я знаю, где получить большую доходность с меньшим (!) риском.
– Я понимаю, что мой пенсионный капитал можно передать по наследству.
– Я знаю, как и куда перевести накопленный капитал, если на него начнут покушаться любители «забирать и делить».
Деформация термина «пенсия»
Во всем мире дела пенсионных фондов обстоят плохо. В развитых странах люди вкладывают деньги в частные пенсионные фонды. Эти фонды покупают точно такие же активы, как и я: акции, облигации, недвижимость. То есть конечный плательщик пенсии – тот самый капитал, а не посредник в лице пенсионного фонда. Так что мешает выплачивать себе пенсию, минуя любых посредников? Это говорит нам о том, что надо что-то менять. Как минимум в головах.
Мне не нравится понятие «пенсия». Точнее, мне не нравится его значение.
Определение из энциклопедии:
«Пенсия – это гарантированная ежемесячная денежная выплата для обеспечения граждан по достижении ими пенсионного возраста, в случае потери трудоспособности, потери кормильца или в связи с длительной профессиональной деятельностью»[3 - Пенсия: https://ru.wikipedia.org/wiki/Пенсия.].
Моя цель – не спорить с «Википедией». Я хочу поменять прошивку в своей голове и в головах близких мне людей. Терминология – довольно гибкая штука. Как договоримся сами с собой, так и будет. Если нечто нельзя увидеть, нарисовать и показать, значит, это абстракция. А абстракцию можно трактовать как угодно.
На Западе есть слово «retiree». Google Translate переводит его как «пенсионер», но там само значение слова другое.
Для наших граждан пенсия = подачка. Получать ее можно только от государства. Но это не так. Вы в состоянии накопить средства и выплачивать себе пособие самостоятельно. Как это сделать? Читайте дальше.
Глава 2. Как и зачем избавляться от балласта
Богатство – это то, чего вы не видите, потому что богатство – это деньги, которые вы не потратили. Это деньги, которые вы накопили и вложили. Это то, чего мы не видим, потому что никто не видит баланса банковских или брокерских счетов других людей.
Всё, что мы видим в мире, – это то, на что люди потратили деньги, а это на самом деле противоположность их богатству. Мы видим машины, на которых они ездят. Дома, которые они купили. Вот что мы видим.
Морган Хаузел, инвестор и писатель
Хватит обсуждать инструменты!
Почти все книги по инвестированию переполнены информацией о выборе инструментов и классов активов. У меня этому посвящена всего одна глава. Это не случайно.
Мы регулярно встречаемся с друзьями и часто беседуем на финансовые темы. Они задают почти одинаковые вопросы: что купить и где купить. Я собираюсь с силами, выключаю телефон с брокерским приложением и начинаю по кусочкам отковыривать налипшие глупости.
Люди стреляют себе в ногу. Часто в обе ноги. И не по одному разу. Даже очень умные и опытные инвесторы не осознают, что ставят себя перед выбором: вкладывать все накопления в новую квартиру в центре города или продолжать инвестировать в акции. Пример условный. Способов выстрелить себе в ногу очень много.
Есть такой тип инвесторов, который я называю «табличный». Их блоги переполнены блестящими идеями, графиками, экономическими выкладками и прогнозами. Они намного глубже меня закопались в деталях. Но совершают такие детские ошибки. Наш «табличный» инвестор четко и методично накапливает деньги, серьезно увеличивает капитал, а потом выводит деньги и закапывает их в землю. Строит дом, например. Как?! Сначала это было загадкой, но теперь я нашел ответы.
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «ЛитРес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/babaykin/f-k-u-mani-kak-perestat-zaviset-ot-deneg/) на ЛитРес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
notes
Сноски
1
Фрагмент статьи на VC.ru: https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705 (https://vc.ru/u/272368-rinat-kisteev/164705).
2
Миронов заявил о банкротстве пенсионной системы, сайт РБК: https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e (https://www.rbc.ru/rbcfreenews/5fb683679a794737cb5d965e).
3
Пенсия: https://ru.wikipedia.org/wiki/Пенсия.
Бабайкин
Тип: электронная книга
Жанр: Саморазвитие, личностный рост
Язык: на русском языке
Издательство: Автор
Дата публикации: 20.12.2024
Отзывы: Пока нет Добавить отзыв
О книге: В 35 лет мои доходы от инвестиций превысили расходы, и я вышел на пенсию.