Менеджер домашнего хозяйства
Менеджер домашнего хозяйства
Марина Мариночкина
Самая простая проверка на адекватность финансового мышления – тратите ли вы зарплату в день получения? Ждёте ли вы с нетерпением этот момент? Есть ли у вас привычка покупать в этот день более дорогие продукты, не планируя заранее, что именно это будет?
Если ваша зарплата спокойно лежит в вашем кошельке или на вашей карточке в течении трех дней – то вы достигли финансового дзена. Если нет – читайте дальше, эта книга будет вам полезна.
Если так случилось, что вы спохватились поздно, долгов уже много, как их все выплатить – вы не представляете, перехватываете в одном месте, чтобы заплатить в другом, и вам уже кажется, что вы никогда не выберетесь из этого заколдованного круга, то эта книга, безусловно, для вас.
Поверьте – не вы первый и не вы последний попали в такой переплёт. Кризисы в нашей стране случаются регулярно (к сожалению) – а это значит, что есть множество людей, которые выжили в этих кризисах, прошли их, попутно успевая жениться, растить детей, а значит, вы тоже сможете.
Марина Мариночкина
Менеджер домашнего хозяйства
Особую благодарность я хочу выразить прекрасной женщине и чудесной хозяйке Юлии Савченко, щедро поделившейся со мной своими многолетним опытом.
Менеджер домашнего хозяйства – такой специальности вы не найдёте ни в одном учебном заведении.
Считается, что нет ничего сложного в планировании бюджета, разумном распределении трат, организации своего времени и рациональном использовании имеющихся в вашем распоряжении ресурсов.
Считается, что нужно уметь зарабатывать, а потратить сумеет каждый.
И это самый большой миф нашего времени.
В этой книге мы с вами будем учиться тратить, а не учиться экономить.
Звучит абсурдно – скажете вы?
Вовсе нет.
Покупать – это великое искусство. Особенно – покупать со знанием дела.
Вы когда-нибудь задумывались – что вы покупаете на самом деле?
Если вы сейчас отвечаете – вещи, продукты, одежду – то это значит, что как раз не задумывались. Ибо если бы вы покупали именно это – нужные вам ВЕЩИ – то у вас не было бы проблем с деньгами, а значит, вас не заинтересовала бы эта книга.
На самом деле почти всегда мы покупаем эмоции.
Не верите?
Разве вы никогда не покупали себе мороженое, чтобы поднять настроение? В этот момент вы покупали утешение.
Разве вы никогда не покупали игрушку или шоколадку плачущему ребенку? В этот момент вы покупали себе спокойствие.
Разве вы никогда не покупали вещи в рассрочку или в кредит, потому что стоимость этих вещей выше, чем ваша зарплата? В этот момент вы покупали себе статус. Или чувство собственной значимости.
И таких моментов в нашей жизни сотни и тысячи. Именно поэтому мы не будем учиться экономить, мы будем учиться тратить.
Ибо экономия – это ограничение, а разумные траты – всегда свобода.
Есть две стратегии ведения своего хозяйства – жить по средствам и жить не по средствам.
Жить не по средствам – это тратить больше, чем зарабатываешь. Оформлять рассрочки, кредиты, одалживать или занимать у кого-то. Это настолько затягивает, что часто становится привычным образом жизни.
Да-да, я повторю, долги – это привычка. Человек выплачивает одни долг и сразу же ищет взглядом чтобы взять в кредит. Он настолько привык к этому, что ему и в голову не приходят мысль об инвестировании. Только в возможных кредитах.Человек рассуждает категориями “какого размера кредит/ вещь в кредит я могу себе позволить и как быстро я смогу его выплатить”
А ведь покупки могут быть и инвестированиями. Когда мы покупаем стиральную машину или мультиварку – мы инвестируем в своё время. Когда каждый год обновляем модель сотового телефона – нет.
Когда мы покупаем абонемент в спортзал, путевку на турбазу или обследование в хорошей клинике – мы инвестируем в своё здоровье. А когда покупаем себе спортивные штаны в магазине класса люкс – нет.
Когда мы оплачиваем детям обучение у репетиторов или секции по их интересам – мы инвестируем в их будущее. Когда мы покупаем им ползунки и распашонки дорогих брендов – нет.
Вы же в курсе, что в нашем мире “дорогое” уже давно не означает “лучшего качества”? Мы всё чаще и чаще платим за известность, за “хорошую марку”, за “фирменный знак”, то есть фактически мы платим за рекламу. О чём поют с утра до вечера из каждого утюга – то и хорошее. Что красуется на каждом билборде, то и нужно покупать – приучают нас.
Но гораздо разумнее оплачивать своё удобство, комфорт и те функции товара, которыми мы действительно будем пользоваться.
Самая простая проверка на адекватность финансового мышления – тратите ли вы зарплату в день получения? Ждёте ли вы с нетерпением этот момент? Есть ли у вас привычка покупать в этот день более дорогие продукты, не планируя заранее, что именно это будет?
Если ваша зарплата спокойно лежит в вашем кошельке или на вашей карточке в течении трех дней – то вы достигли финансового дзена. Если нет – читайте дальше, эта книга будет вам полезна.
Умеете ли вы жить без долгов?
Особенно сейчас, когда со всех сторон предлагают кредитки, рассрочки и тому подобное. Это часто кажется нам легким выходом – возьму сейчас, а потом отдам.
Только кредитка – это не выход из долгов. Это как раз вход в них.
А любые долги – особенно крупные или долгосрочные – делают нас зависимыми.
Вы замечали, что один из главных аргументов для того, чтобы согласиться на ухудшение условий – это кредиты?
Не замечали? А вы вспомните. Когда работодатель объявляет, что уменьшает премиальные, или добавляет сотруднику лишний объём работы, или ещё каким-нибудь образом ущемляет его интересы, то кто безропотно соглашается на это? Человек, у которого есть кредит на дорогой автомобиль или ипотека.
Тот, у кого долгов нет, спокойно говорит – мне не нравятся эти нововведения, я пойду искать более подходящие для меня варианты работы.
Когда есть возможность пройти хорошее обучение, круто повышающее ваш уровень как специалиста – кто быстрее на него согласится (и найдёт время и возможность оплатить), человек с долгами или без них?
Когда случается очередной кризис – повышается доллар, дорожает бензин, предприятие объявляет, что распускает всех работников на месяц-другой простоя – кто чувствует себя более спокойно?
Вопросы риторические, всем и каждому понятно, что жить без долгов гораздо лучше, чем с ними… Но, к сожалению, не всегда получается. Иногда один долг тянет за собой другой – что же теперь и не жить совсем?
Конечно же, жить. И не падать духом. Все проблемы решаемы, вопрос только в том, сколько времени и сил нам придётся затратить на их решение.
Если так случилось, что вы спохватились поздно, долгов уже много, как их все выплатить – вы не представляете, перехватываете в одном месте, чтобы заплатить в другом и вам уже кажется, что вы никогда не выберетесь из этого заколдованного круга, то для начала остановитесь. Сядьте. Сделайте несколько глубоких вдохов и выдохов, чтобы хотя бы немного успокоиться. Я понимаю, что бешеный круговорот мыслей от этого не остановится и проблемы сами собой не решатся, но ведь от того, что вы нервничаете в режиме 24/7 они тоже не решаются?
Значит, нервничать и истерить смысла нет.
Поверьте – не вы первый и не вы последний попали в такой переплёт. Кризисы в нашей стране случаются регулярно (к сожалению) – а это значит, что есть множество людей, которые выжили в этих кризисах, прошли их с большими или меньшими трудностями (но прошли!), попутно успевая жениться или выходить замуж, растить детей, а значит, вы тоже сможете.
Если оглянуться только на последние 70 лет, то мы увидим, что в нашей стране была война, затем период послевоенной разрухи, затем время всеобщего дефицита, затем лихие 90-е, затем сложные 2000-е, короче, вряд ли вы найдёте в нашей стране человека, который всю жизнь как сыр в масле катался и ни разу не столкнулся с какими-нибудь крупными трудностями, которые нынче принято именовать словом “кризис”
И каждый из этих людей выработал какие-то свои собственные лайфхаки на тему “как сделать жизнь легче в тех условиях, которые мне предложила жизнь”. Фактически, эта книга и есть такой сборник опробованных, проверенных и работающих советов, которыми поделились со мной мои подруги, а также их мамы и бабушки. И конечно, мой собственный опыт.
Для чего нужно планирование.
Для многих людей экономия это синоним бедности. А планирование бюджета означает нехватку средств и судорожные попытки сварить кашу из топора.
Им кажется, что богатые люди никогда не считают свои деньги, а любые покупки совершают не глядя, под влиянием минутной прихоти. Да и реклама вовсю старается, приучает нас к мысли, что счастье – это возможность постоянно что-то покупать.
Но давайте на минутку задумаемся – так ли это на самом деле?
Вы видели хотя бы одно предприятие, которое существовало бы без бухгалтерии?
Вы знаете хотя бы один более-менее успешный бизнес, который взлетел бы сам по себе, как ракета, без плана и без предварительных расчётов?
Может, вы хотя бы видели как молодая хозяйка берёт в руки рецепт, на котором возле каждого ингредиента написано “клади на глазок” – и создаёт из него кулинарный шедевр?
Нет?
Так почему же вы думаете, что ваша жизнь, а тем более ваши финансы – это то, что можно пустить на самотёк и ожидать, что “всё само как-нибудь наладится”?
На нашей планете сами по себе вещи становятся только хуже, а для того, чтобы что-то улучшилось – нужно прилагать сознательные усилия.
Овощи и фрукты сами по себе не растут. Если их не садить, не полоть, не поливать – они зачахнут или измельчают под натиском сорняков.
Продукты сами собой не приготовятся, а испортятся.
Тело постареет и заболеет если им не заниматься.
Отношения разладятся, если в них регулярно не вкладываться.
Точно так же и ваши финансы – если вы не будете за ними приглядывать, то сами по себе они уйдут, как вода сквозь пальцы. И совершенно неважно сколько вы зарабатываете. Наверняка у каждого есть такие знакомые, которые имеют стабильный хороший заработок, но при этом постоянно ноют, что им не хватает на жизнь, а то и вовсе сидят в долгах. В то же время есть люди с не очень большим доходом, которые, тем не менее, регулярно покупают себе какие-то новые вещи, ездят отдыхать и оплачивают детям обучение в институтах.
И дело тут, как вы догадываетесь, вовсе не в магии. Просто одни умеют разумно планировать свой бюджет, а вторые нет. Одни живут по средствам, а вторые прыгают из одного кредита в другой, постоянно одолжая и переодолжая.
Именно для этого и нужно разумное планирование – для того, чтобы жить по средствам.
И жить так, чтобы вам на всё хватало – на всё, что вам действительно хочется.
Стратегия выхода из кризиса / из долгов
Итак, первое, что имеет смысл сделать – это провести свой личный финансовый аудит. То есть составить три списка:
–список своих долгов
–список своих доходов
–список своих расходов.
Долги нужно выписать все. Понимаю, что трудно и страшно даже думать об этом, но надо взять себя в руки и записать. В первую очередь долги банкам – ипотеку или какие-то взятые в кредит вещи. Не поленитесь, уточните сумму, которую вам осталось выплатить на сегодняшний день. Если ваши ежемесячные платежи по кредитам одинаковые, то можно просто умножить сумму платежа на количество оставшихся до полного погашения месяцев,
Долги по кредитным картам – посмотрите в личном кабинете или позвоните в банк. Часто мы знаем сумму, которая ещё есть на кредитке (и держим её в уме), а вот сумму долга не фиксируем в памяти. А иногда и понятия не имеем, что помимо беспроцентного периода, которым нас так активно завлекают, имеется плата за обслуживание карты или какие-нибудь комиссии.
Долги родственникам, друзьям и знакомым.
Долги по коммуналке, если они у вас есть.
Долги по мелочи – может, вы у кого-то “стрельнули” на стаканчик кофе или пачку сигарет, да так и не отдали. Вам это кажется ерундой, а у человека мог остаться неприятный осадочек.
Выписали? Прекрасно! Похвалите себя, это большая работа.
Теперь имеет смысл разложить эти долги по срочности.
В первую очередь нужно закрывать те долги, которые вы взяли под самые большие проценты. Такое бывает в организациях, которые занимаются микрозаймами. Там проценты начисляются ежедневно и очень быстро складываются в приличную сумму. Иногда – за месяц или два сумма, взятая в долг может удвоиться. А если вы допускаете просрочку, то подключается насчитывание пени – тоже не по одной копейке.
Или вы не подумав взяли кредит в то время, когда процентная ставка была максимальной, а теперь выплачиваете и выплачиваете эти бешеные проценты.
Поэтому если у вас есть долги такого плана – закрывайте их в первую очередь.
Если есть возможность переодолжить, то для закрытия такого долга имеет смысл это сделать. Например, у кого-нибудь из родственников, кто может дать вам нужную сумму на несколько месяцев без процентов.
Долги такого плана тянут не только деньги из вашего кошелька – они уничтожают ваше чувство собственного достоинства и веру в себя. А заодно сжирают время и силы, которые вы могли бы потратить с пользой для своей жизни, а не для организации-кредитора.
Затем отдайте мелкие долги. Перехваченные на бегу 500 рублей, взятую под обязательство вернуть книгу или пачку чая и так далее. Это будет не сложно, зато вы сможете вычеркнуть их из своего списка. И любоваться тем, как он похорошел и уменьшился. Это ваше достижение и вы вполне можете похвалить себя. Вы наметили себе план – и вы выполняете его. Это придает уверенности и решимости.
Позвоните родственникам и друзьям, которым вы задолжали крупные суммы. Поблагодарите их за то, что они выручили вас в трудный момент. Подтвердите, что вы помните о своем долге. Уточните, как у них сейчас дела. Возможно, за это время ситуация у кого-нибудь из них резко изменилась и сейчас деньги срочно нужны. Тогда нужно будет поставить этого человека во главу списка и постараться отдать ему долг как можно быстрее.
Если у ваших друзей всё в порядке, то вежливо попросите дать вам ещё немного времени – и продолжайте закрывать долги в том темпе, который вы для себя запланировали.
Затем поставьте себе цель закрыть кредитные карты. После того, как вы их закроете – постарайтесь полностью отказаться от них. Вполне вероятно, что для этого придётся позвонить или съездить в банк – сделайте это. Кредитная карта в вашем кошельке – это постоянный соблазн потратить больше, чем вы запланировали, начать жить не по средствам. Это как бутылка водки в холодильнике у того, кто бросил пить – лучше убрать, чтобы не трепать себе нервы.
Закройте долги по коммуналке – если они всё еще есть. И не спеша закрывайте большие кредиты, такие, как ипотека. Помните, что ваша цель – жизнь в достатке, а не в долгах.
Списки доходов и расходов.
Со списком доходов обычно трудностей не возникает. Туда вы записываете все деньги, которые так или иначе к вам приходят – зарплата, если есть – алименты или подработка, если вы живёте семьёй и у вас общий бюджет, то плюсуйте сюда и зарплату мужа, а также все его шабашки. Сложнее всего записывать мелкие доходы от подработок. Может, вы рукоделием занимаетесь и иногда что-то продаёте, или консультируете платно, если подворачивается случай или даже таксуете под настроение. Так вот, каждый такой доход, даже если вы продали вязаные носочки за 200 рублей или подвезли кого-то до дома за 300 – нужно записывать. Чтобы увидеть, в какую сумму этот вид дохода собирается за месяц.
С третьим списком – ежемесячных расходов – придётся повозиться. Обязательные расходы, вроде той же коммуналки или оплаты за детский сад, свой фитнес или кружки, мобильные телефоны и домашний интернет вспомнить не сложно.
Но редко кто может сказать какая сумма в месяц расходуется на еду – хотя бы приблизительно, до плюс-минус тысячи. Тем более – объяснить на что именно тратятся эти деньги.
Я уже слышу ваши удивленные возгласы – “Что значит – куда тратятся эти деньги? Вы же сами сказали – на еду!”
Еда, как и расходы на неё, бывает очень разной.
Например, где вы обедаете? В столовой? В кафе? В ресторане? Сколько денег в месяц на это уходит?
Даёте ли вы детям деньги на завтраки в школе? Если да – то сколько в месяц? И кстати, знаете ли вы на что именно они тратятся?
Где вы ужинаете? Дома или предпочитаете забежать в кафе? Готовите сами или заказываете доставку? Самый частый вариант ответа – “по разному бывает”.
И это нормально. Мы все живые люди, а не роботы, чётко действующие по заложенной в нас программе, поэтому и хочется нам то одного, то другого.
И именно поэтому я советую вам начать скрупулезно записывать свои расходы. Не просто “в начале недели у меня было 10 тысяч, а к выходным осталось только 2 тысячи и я понятия не имею, куда делись остальные” – а тщательно фиксировать потраченные суммы. Проезд в маршрутке – столько-то, стаканчик кофе на остановке – столько-то, два пирожка с собой – записали.
Если вы заходили в магазин – возьмите чек. И я рекомендую вам не просто зафиксировать общую сумму, а расписать подробно что и по какой цене вы брали. По крайней мере, в течении первого месяца- двух.
Потому что мы с вами будем проводить анализ своих трат – а для анализа нам нужно иметь под рукой точные данные.
Улучшить своё финансовое положение можно только двумя способами – увеличить доходы или уменьшить расходы. В идеале, конечно, хорошо бы использовать два эти способа одновременно.
Но, если вы уже залезли в долги, значит, способа увеличить свои доходы вы пока не видите. По крайней мере – быстрого способа. Поэтому давайте для начала сосредоточимся на сокращении расходов.
Для чего нужно записывать расходы.
Для чего нужно записывать расходы – чтобы видеть реально свою картину мира. Что ты тратишь и куда, как ты живёшь.
Вы знаете, как жили ваши мамы и бабушки лет 30-40 назад? Никаких кредиток не было)))
Я зарплату получала и сразу раскладывала по конвертам – это за квартиру заплатить, это за садик, что осталось – это на еду и одежду. Не хватает – думаешь или как заработать, или как сэкономить.
Деньги были наглядными. Сейчас мы расплачиваемся картой, телефоном, часами – электронные деньги не занимают места в кошельке. Это удобно физически, но непривычно психологически. Мы не видим, сколько тратим. Мало у кого есть привычка выходя из магазина первым делом уточнять остаток на карте. Или пройдя три-четыре продуктовые точки мысленно суммировать – сколько же я потратил?
Если хотите – проведите эксперимент. Снимите наличкой сумму, которую вы планируете потратить на неделю (на еду и прочее). Расплачивайтесь, доставая деньги из кошелька. И прислушайтесь к себе. Что вы чувствуете, когда открываете кошелёк и видите, как там уменьшается количество купюр? Если вам не хватает мелочи на кофе или мороженое, охотно ли вы достанете пятисотку или тысячу? Или жаль станет разменять крупную купюру и вы махнёте рукой на это мороженое – “позже куплю, в другой раз”?
Заглянете ли вы в кошелёк перед заходом в магазин, чтобы уточнить на всё ли вам хватит? Или сработает привычное – не хватит, расплачусь кредиткой?
90% людей живые бумажные деньги дисциплинируют, а электронные – расслабляют.
Вы знаете, что около 40% покупок в интернет-магазинах совершаются поздним вечером и ночью? Скучно, грустно, сидел в компьютере, попалось на глаза, захотелось, оплатил сразу же. Причем большинство признаётся, что если бы не было функции мгновенной оплаты, то к утру они скорее всего передумали бы покупать. А если бы нужно было идти в магазин за этой вещью – то вероятность покупки не превысила бы 3%.
И это нормально. Совершать какие-то телодвижения и оплачивать бумажными деньгами мы будем только то, что нам действительно нужно. Электронных денег нам почему-то жалко намного меньше. У психологов есть масса длинных и нудных объяснений этому факту, поэтому давайте будем учитывать наше подсознание.
И просто запомним – безнал всегда потратить легче.
Как правильно записывать расходы.
По большому счёту есть всего два способа записывать расходы – вручную или с помощью приложений. Вы можете попробовать и так, и этак – посмотрите, как вам удобнее.
Список программ для учёта расходов довольно большой. Начиная от “истории платежей” в вашем мобильном банке и заканчивая специально созданными приложениями.
Плюсы приложений – можно синхронизировать расходы всех членов семьи. Ведь редко финансы сосредоточены только в одних руках. Некоторые приложения могут сканировать куар-код на чеке и самостоятельно заносить информацию о покупках в нужную статью расходов. Во многих есть функция планирования расходов, а так же автоматическое списание обязательных ежемесячных платежей.
Пробуйте, выбирайте то, с которым вам будет удобнее.
Но лично я, как человек старой формации, который диплом писал ручкой на бумаге, а не распечатывал на принтере, предпочитаю записывать в тетрадке.
Плюсы этого мероприятия:
–можно выделять цветными стержнями разные статьи расходов
–можно сводить данные в таблицу или группировать их так, как удобно мне, а не так, как посчитал нужным программист
–можно в любой момент переделать под собственные изменившиеся интересы и это не потребует больших усилий
В самом начале своей хозяйственной деятельности я просто переписывала все позиции из чека в свой блокнот. Выделяя чёрным цветом сигареты мужа (конечно же я, как и многие другие женщины, мечтала отучить его от этой пагубной привычки) и красным – сладости, которые я покупала себе и дочке. Потому что купленный на кассе киндер – это вроде бы еда, но больше всё-таки баловство. И ужин он, как ни крути, не заменит. На отдельной страничке записывала бытовую химию – это не продукты, но тоже вещи без которых не проживёшь и дня (мыло, стиральный порошок, крем для рук и лица, туалетная бумага, прокладки и прочее)
Затем, по мере того как у меня появлялись планы по оптимизации расходов, я стала составлять таблицу, в отдельные столбики которой выносила те пункты, от которых планировала избавиться. Именно этот пункт стал для меня решающим при выборе между записями вручную и мобильными приложениями. Среди них есть те, кто самостоятельно делят покупки из чека по категориям “еда”, “косметика”, “одежда” и так далее, но я не нашла такого, которое бы делило еду на “вредную” и “полезную”. А в своей тетрадке я легко сделала отдельную графы под сладости, полуфабрикаты и правильное питание.
Попробуйте и так, и этак – посмотрите, как будет удобнее вам. Многие мои друзья пользуются мобильными приложениями и очень довольны. А у других просто лежит блокнотик для записей расходов в сумочке.
Как анализировать свои расходы.
Для начала посчитайте общую сумму, потраченную за месяц. Если она вас устраивает – всё отлично. Если нет – давайте искать, куда уходят ваши деньги.
Посчитайте по отдельности
–сколько у вас ушло на обязательные платежи (коммуналка, интернет, мобильная связь, платные приложения для телефона, кружки детей, ваш фитнес)
–расходы на бытовую химию и косметику (туалетная бумага, мыло, шампунь, тушь, помада, тоник, крем, чистящие средства, пакеты для мусора и так далее)
–расходы на питание
Если эти три пункта не превышают ваш ежемесячный доход, то всё не так уж и плохо.
Но если зарабатываемых вами денег не хватает на еду, мыло и оплату коммуналки – значит, положение критическое. Раскачиваться некогда, меры нужно принимать немедленно.
Расходы на питание я советую сразу разделить на три категории:
–питание вне дома (кафе, рестораны, еда на бегу, вроде прихваченных стаканчиков кофе, гамбургеров и шаурмы, сюда же записываем доставку еды на дом)
–условно правильная еда (крупы, макароны, мясо, овощи-фрукты, и прочее, из чего получаются классические завтраки, обеды и ужины)
–условно неправильная еды (сладости, чипсы,солёные сухарики, всяческие дошираки, то есть то, что вы грызете, сидя за ноутбуком или перед телевизором или за что хватаетесь тогда, когда устали настолько, что нет никаких сил готовить, а есть хочется.
Посмотрите на эти суммы – куда уходит бОльшая часть ваших денег?
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=71363476?lfrom=390579938) на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Марина Мариночкина
Самая простая проверка на адекватность финансового мышления – тратите ли вы зарплату в день получения? Ждёте ли вы с нетерпением этот момент? Есть ли у вас привычка покупать в этот день более дорогие продукты, не планируя заранее, что именно это будет?
Если ваша зарплата спокойно лежит в вашем кошельке или на вашей карточке в течении трех дней – то вы достигли финансового дзена. Если нет – читайте дальше, эта книга будет вам полезна.
Если так случилось, что вы спохватились поздно, долгов уже много, как их все выплатить – вы не представляете, перехватываете в одном месте, чтобы заплатить в другом, и вам уже кажется, что вы никогда не выберетесь из этого заколдованного круга, то эта книга, безусловно, для вас.
Поверьте – не вы первый и не вы последний попали в такой переплёт. Кризисы в нашей стране случаются регулярно (к сожалению) – а это значит, что есть множество людей, которые выжили в этих кризисах, прошли их, попутно успевая жениться, растить детей, а значит, вы тоже сможете.
Марина Мариночкина
Менеджер домашнего хозяйства
Особую благодарность я хочу выразить прекрасной женщине и чудесной хозяйке Юлии Савченко, щедро поделившейся со мной своими многолетним опытом.
Менеджер домашнего хозяйства – такой специальности вы не найдёте ни в одном учебном заведении.
Считается, что нет ничего сложного в планировании бюджета, разумном распределении трат, организации своего времени и рациональном использовании имеющихся в вашем распоряжении ресурсов.
Считается, что нужно уметь зарабатывать, а потратить сумеет каждый.
И это самый большой миф нашего времени.
В этой книге мы с вами будем учиться тратить, а не учиться экономить.
Звучит абсурдно – скажете вы?
Вовсе нет.
Покупать – это великое искусство. Особенно – покупать со знанием дела.
Вы когда-нибудь задумывались – что вы покупаете на самом деле?
Если вы сейчас отвечаете – вещи, продукты, одежду – то это значит, что как раз не задумывались. Ибо если бы вы покупали именно это – нужные вам ВЕЩИ – то у вас не было бы проблем с деньгами, а значит, вас не заинтересовала бы эта книга.
На самом деле почти всегда мы покупаем эмоции.
Не верите?
Разве вы никогда не покупали себе мороженое, чтобы поднять настроение? В этот момент вы покупали утешение.
Разве вы никогда не покупали игрушку или шоколадку плачущему ребенку? В этот момент вы покупали себе спокойствие.
Разве вы никогда не покупали вещи в рассрочку или в кредит, потому что стоимость этих вещей выше, чем ваша зарплата? В этот момент вы покупали себе статус. Или чувство собственной значимости.
И таких моментов в нашей жизни сотни и тысячи. Именно поэтому мы не будем учиться экономить, мы будем учиться тратить.
Ибо экономия – это ограничение, а разумные траты – всегда свобода.
Есть две стратегии ведения своего хозяйства – жить по средствам и жить не по средствам.
Жить не по средствам – это тратить больше, чем зарабатываешь. Оформлять рассрочки, кредиты, одалживать или занимать у кого-то. Это настолько затягивает, что часто становится привычным образом жизни.
Да-да, я повторю, долги – это привычка. Человек выплачивает одни долг и сразу же ищет взглядом чтобы взять в кредит. Он настолько привык к этому, что ему и в голову не приходят мысль об инвестировании. Только в возможных кредитах.Человек рассуждает категориями “какого размера кредит/ вещь в кредит я могу себе позволить и как быстро я смогу его выплатить”
А ведь покупки могут быть и инвестированиями. Когда мы покупаем стиральную машину или мультиварку – мы инвестируем в своё время. Когда каждый год обновляем модель сотового телефона – нет.
Когда мы покупаем абонемент в спортзал, путевку на турбазу или обследование в хорошей клинике – мы инвестируем в своё здоровье. А когда покупаем себе спортивные штаны в магазине класса люкс – нет.
Когда мы оплачиваем детям обучение у репетиторов или секции по их интересам – мы инвестируем в их будущее. Когда мы покупаем им ползунки и распашонки дорогих брендов – нет.
Вы же в курсе, что в нашем мире “дорогое” уже давно не означает “лучшего качества”? Мы всё чаще и чаще платим за известность, за “хорошую марку”, за “фирменный знак”, то есть фактически мы платим за рекламу. О чём поют с утра до вечера из каждого утюга – то и хорошее. Что красуется на каждом билборде, то и нужно покупать – приучают нас.
Но гораздо разумнее оплачивать своё удобство, комфорт и те функции товара, которыми мы действительно будем пользоваться.
Самая простая проверка на адекватность финансового мышления – тратите ли вы зарплату в день получения? Ждёте ли вы с нетерпением этот момент? Есть ли у вас привычка покупать в этот день более дорогие продукты, не планируя заранее, что именно это будет?
Если ваша зарплата спокойно лежит в вашем кошельке или на вашей карточке в течении трех дней – то вы достигли финансового дзена. Если нет – читайте дальше, эта книга будет вам полезна.
Умеете ли вы жить без долгов?
Особенно сейчас, когда со всех сторон предлагают кредитки, рассрочки и тому подобное. Это часто кажется нам легким выходом – возьму сейчас, а потом отдам.
Только кредитка – это не выход из долгов. Это как раз вход в них.
А любые долги – особенно крупные или долгосрочные – делают нас зависимыми.
Вы замечали, что один из главных аргументов для того, чтобы согласиться на ухудшение условий – это кредиты?
Не замечали? А вы вспомните. Когда работодатель объявляет, что уменьшает премиальные, или добавляет сотруднику лишний объём работы, или ещё каким-нибудь образом ущемляет его интересы, то кто безропотно соглашается на это? Человек, у которого есть кредит на дорогой автомобиль или ипотека.
Тот, у кого долгов нет, спокойно говорит – мне не нравятся эти нововведения, я пойду искать более подходящие для меня варианты работы.
Когда есть возможность пройти хорошее обучение, круто повышающее ваш уровень как специалиста – кто быстрее на него согласится (и найдёт время и возможность оплатить), человек с долгами или без них?
Когда случается очередной кризис – повышается доллар, дорожает бензин, предприятие объявляет, что распускает всех работников на месяц-другой простоя – кто чувствует себя более спокойно?
Вопросы риторические, всем и каждому понятно, что жить без долгов гораздо лучше, чем с ними… Но, к сожалению, не всегда получается. Иногда один долг тянет за собой другой – что же теперь и не жить совсем?
Конечно же, жить. И не падать духом. Все проблемы решаемы, вопрос только в том, сколько времени и сил нам придётся затратить на их решение.
Если так случилось, что вы спохватились поздно, долгов уже много, как их все выплатить – вы не представляете, перехватываете в одном месте, чтобы заплатить в другом и вам уже кажется, что вы никогда не выберетесь из этого заколдованного круга, то для начала остановитесь. Сядьте. Сделайте несколько глубоких вдохов и выдохов, чтобы хотя бы немного успокоиться. Я понимаю, что бешеный круговорот мыслей от этого не остановится и проблемы сами собой не решатся, но ведь от того, что вы нервничаете в режиме 24/7 они тоже не решаются?
Значит, нервничать и истерить смысла нет.
Поверьте – не вы первый и не вы последний попали в такой переплёт. Кризисы в нашей стране случаются регулярно (к сожалению) – а это значит, что есть множество людей, которые выжили в этих кризисах, прошли их с большими или меньшими трудностями (но прошли!), попутно успевая жениться или выходить замуж, растить детей, а значит, вы тоже сможете.
Если оглянуться только на последние 70 лет, то мы увидим, что в нашей стране была война, затем период послевоенной разрухи, затем время всеобщего дефицита, затем лихие 90-е, затем сложные 2000-е, короче, вряд ли вы найдёте в нашей стране человека, который всю жизнь как сыр в масле катался и ни разу не столкнулся с какими-нибудь крупными трудностями, которые нынче принято именовать словом “кризис”
И каждый из этих людей выработал какие-то свои собственные лайфхаки на тему “как сделать жизнь легче в тех условиях, которые мне предложила жизнь”. Фактически, эта книга и есть такой сборник опробованных, проверенных и работающих советов, которыми поделились со мной мои подруги, а также их мамы и бабушки. И конечно, мой собственный опыт.
Для чего нужно планирование.
Для многих людей экономия это синоним бедности. А планирование бюджета означает нехватку средств и судорожные попытки сварить кашу из топора.
Им кажется, что богатые люди никогда не считают свои деньги, а любые покупки совершают не глядя, под влиянием минутной прихоти. Да и реклама вовсю старается, приучает нас к мысли, что счастье – это возможность постоянно что-то покупать.
Но давайте на минутку задумаемся – так ли это на самом деле?
Вы видели хотя бы одно предприятие, которое существовало бы без бухгалтерии?
Вы знаете хотя бы один более-менее успешный бизнес, который взлетел бы сам по себе, как ракета, без плана и без предварительных расчётов?
Может, вы хотя бы видели как молодая хозяйка берёт в руки рецепт, на котором возле каждого ингредиента написано “клади на глазок” – и создаёт из него кулинарный шедевр?
Нет?
Так почему же вы думаете, что ваша жизнь, а тем более ваши финансы – это то, что можно пустить на самотёк и ожидать, что “всё само как-нибудь наладится”?
На нашей планете сами по себе вещи становятся только хуже, а для того, чтобы что-то улучшилось – нужно прилагать сознательные усилия.
Овощи и фрукты сами по себе не растут. Если их не садить, не полоть, не поливать – они зачахнут или измельчают под натиском сорняков.
Продукты сами собой не приготовятся, а испортятся.
Тело постареет и заболеет если им не заниматься.
Отношения разладятся, если в них регулярно не вкладываться.
Точно так же и ваши финансы – если вы не будете за ними приглядывать, то сами по себе они уйдут, как вода сквозь пальцы. И совершенно неважно сколько вы зарабатываете. Наверняка у каждого есть такие знакомые, которые имеют стабильный хороший заработок, но при этом постоянно ноют, что им не хватает на жизнь, а то и вовсе сидят в долгах. В то же время есть люди с не очень большим доходом, которые, тем не менее, регулярно покупают себе какие-то новые вещи, ездят отдыхать и оплачивают детям обучение в институтах.
И дело тут, как вы догадываетесь, вовсе не в магии. Просто одни умеют разумно планировать свой бюджет, а вторые нет. Одни живут по средствам, а вторые прыгают из одного кредита в другой, постоянно одолжая и переодолжая.
Именно для этого и нужно разумное планирование – для того, чтобы жить по средствам.
И жить так, чтобы вам на всё хватало – на всё, что вам действительно хочется.
Стратегия выхода из кризиса / из долгов
Итак, первое, что имеет смысл сделать – это провести свой личный финансовый аудит. То есть составить три списка:
–список своих долгов
–список своих доходов
–список своих расходов.
Долги нужно выписать все. Понимаю, что трудно и страшно даже думать об этом, но надо взять себя в руки и записать. В первую очередь долги банкам – ипотеку или какие-то взятые в кредит вещи. Не поленитесь, уточните сумму, которую вам осталось выплатить на сегодняшний день. Если ваши ежемесячные платежи по кредитам одинаковые, то можно просто умножить сумму платежа на количество оставшихся до полного погашения месяцев,
Долги по кредитным картам – посмотрите в личном кабинете или позвоните в банк. Часто мы знаем сумму, которая ещё есть на кредитке (и держим её в уме), а вот сумму долга не фиксируем в памяти. А иногда и понятия не имеем, что помимо беспроцентного периода, которым нас так активно завлекают, имеется плата за обслуживание карты или какие-нибудь комиссии.
Долги родственникам, друзьям и знакомым.
Долги по коммуналке, если они у вас есть.
Долги по мелочи – может, вы у кого-то “стрельнули” на стаканчик кофе или пачку сигарет, да так и не отдали. Вам это кажется ерундой, а у человека мог остаться неприятный осадочек.
Выписали? Прекрасно! Похвалите себя, это большая работа.
Теперь имеет смысл разложить эти долги по срочности.
В первую очередь нужно закрывать те долги, которые вы взяли под самые большие проценты. Такое бывает в организациях, которые занимаются микрозаймами. Там проценты начисляются ежедневно и очень быстро складываются в приличную сумму. Иногда – за месяц или два сумма, взятая в долг может удвоиться. А если вы допускаете просрочку, то подключается насчитывание пени – тоже не по одной копейке.
Или вы не подумав взяли кредит в то время, когда процентная ставка была максимальной, а теперь выплачиваете и выплачиваете эти бешеные проценты.
Поэтому если у вас есть долги такого плана – закрывайте их в первую очередь.
Если есть возможность переодолжить, то для закрытия такого долга имеет смысл это сделать. Например, у кого-нибудь из родственников, кто может дать вам нужную сумму на несколько месяцев без процентов.
Долги такого плана тянут не только деньги из вашего кошелька – они уничтожают ваше чувство собственного достоинства и веру в себя. А заодно сжирают время и силы, которые вы могли бы потратить с пользой для своей жизни, а не для организации-кредитора.
Затем отдайте мелкие долги. Перехваченные на бегу 500 рублей, взятую под обязательство вернуть книгу или пачку чая и так далее. Это будет не сложно, зато вы сможете вычеркнуть их из своего списка. И любоваться тем, как он похорошел и уменьшился. Это ваше достижение и вы вполне можете похвалить себя. Вы наметили себе план – и вы выполняете его. Это придает уверенности и решимости.
Позвоните родственникам и друзьям, которым вы задолжали крупные суммы. Поблагодарите их за то, что они выручили вас в трудный момент. Подтвердите, что вы помните о своем долге. Уточните, как у них сейчас дела. Возможно, за это время ситуация у кого-нибудь из них резко изменилась и сейчас деньги срочно нужны. Тогда нужно будет поставить этого человека во главу списка и постараться отдать ему долг как можно быстрее.
Если у ваших друзей всё в порядке, то вежливо попросите дать вам ещё немного времени – и продолжайте закрывать долги в том темпе, который вы для себя запланировали.
Затем поставьте себе цель закрыть кредитные карты. После того, как вы их закроете – постарайтесь полностью отказаться от них. Вполне вероятно, что для этого придётся позвонить или съездить в банк – сделайте это. Кредитная карта в вашем кошельке – это постоянный соблазн потратить больше, чем вы запланировали, начать жить не по средствам. Это как бутылка водки в холодильнике у того, кто бросил пить – лучше убрать, чтобы не трепать себе нервы.
Закройте долги по коммуналке – если они всё еще есть. И не спеша закрывайте большие кредиты, такие, как ипотека. Помните, что ваша цель – жизнь в достатке, а не в долгах.
Списки доходов и расходов.
Со списком доходов обычно трудностей не возникает. Туда вы записываете все деньги, которые так или иначе к вам приходят – зарплата, если есть – алименты или подработка, если вы живёте семьёй и у вас общий бюджет, то плюсуйте сюда и зарплату мужа, а также все его шабашки. Сложнее всего записывать мелкие доходы от подработок. Может, вы рукоделием занимаетесь и иногда что-то продаёте, или консультируете платно, если подворачивается случай или даже таксуете под настроение. Так вот, каждый такой доход, даже если вы продали вязаные носочки за 200 рублей или подвезли кого-то до дома за 300 – нужно записывать. Чтобы увидеть, в какую сумму этот вид дохода собирается за месяц.
С третьим списком – ежемесячных расходов – придётся повозиться. Обязательные расходы, вроде той же коммуналки или оплаты за детский сад, свой фитнес или кружки, мобильные телефоны и домашний интернет вспомнить не сложно.
Но редко кто может сказать какая сумма в месяц расходуется на еду – хотя бы приблизительно, до плюс-минус тысячи. Тем более – объяснить на что именно тратятся эти деньги.
Я уже слышу ваши удивленные возгласы – “Что значит – куда тратятся эти деньги? Вы же сами сказали – на еду!”
Еда, как и расходы на неё, бывает очень разной.
Например, где вы обедаете? В столовой? В кафе? В ресторане? Сколько денег в месяц на это уходит?
Даёте ли вы детям деньги на завтраки в школе? Если да – то сколько в месяц? И кстати, знаете ли вы на что именно они тратятся?
Где вы ужинаете? Дома или предпочитаете забежать в кафе? Готовите сами или заказываете доставку? Самый частый вариант ответа – “по разному бывает”.
И это нормально. Мы все живые люди, а не роботы, чётко действующие по заложенной в нас программе, поэтому и хочется нам то одного, то другого.
И именно поэтому я советую вам начать скрупулезно записывать свои расходы. Не просто “в начале недели у меня было 10 тысяч, а к выходным осталось только 2 тысячи и я понятия не имею, куда делись остальные” – а тщательно фиксировать потраченные суммы. Проезд в маршрутке – столько-то, стаканчик кофе на остановке – столько-то, два пирожка с собой – записали.
Если вы заходили в магазин – возьмите чек. И я рекомендую вам не просто зафиксировать общую сумму, а расписать подробно что и по какой цене вы брали. По крайней мере, в течении первого месяца- двух.
Потому что мы с вами будем проводить анализ своих трат – а для анализа нам нужно иметь под рукой точные данные.
Улучшить своё финансовое положение можно только двумя способами – увеличить доходы или уменьшить расходы. В идеале, конечно, хорошо бы использовать два эти способа одновременно.
Но, если вы уже залезли в долги, значит, способа увеличить свои доходы вы пока не видите. По крайней мере – быстрого способа. Поэтому давайте для начала сосредоточимся на сокращении расходов.
Для чего нужно записывать расходы.
Для чего нужно записывать расходы – чтобы видеть реально свою картину мира. Что ты тратишь и куда, как ты живёшь.
Вы знаете, как жили ваши мамы и бабушки лет 30-40 назад? Никаких кредиток не было)))
Я зарплату получала и сразу раскладывала по конвертам – это за квартиру заплатить, это за садик, что осталось – это на еду и одежду. Не хватает – думаешь или как заработать, или как сэкономить.
Деньги были наглядными. Сейчас мы расплачиваемся картой, телефоном, часами – электронные деньги не занимают места в кошельке. Это удобно физически, но непривычно психологически. Мы не видим, сколько тратим. Мало у кого есть привычка выходя из магазина первым делом уточнять остаток на карте. Или пройдя три-четыре продуктовые точки мысленно суммировать – сколько же я потратил?
Если хотите – проведите эксперимент. Снимите наличкой сумму, которую вы планируете потратить на неделю (на еду и прочее). Расплачивайтесь, доставая деньги из кошелька. И прислушайтесь к себе. Что вы чувствуете, когда открываете кошелёк и видите, как там уменьшается количество купюр? Если вам не хватает мелочи на кофе или мороженое, охотно ли вы достанете пятисотку или тысячу? Или жаль станет разменять крупную купюру и вы махнёте рукой на это мороженое – “позже куплю, в другой раз”?
Заглянете ли вы в кошелёк перед заходом в магазин, чтобы уточнить на всё ли вам хватит? Или сработает привычное – не хватит, расплачусь кредиткой?
90% людей живые бумажные деньги дисциплинируют, а электронные – расслабляют.
Вы знаете, что около 40% покупок в интернет-магазинах совершаются поздним вечером и ночью? Скучно, грустно, сидел в компьютере, попалось на глаза, захотелось, оплатил сразу же. Причем большинство признаётся, что если бы не было функции мгновенной оплаты, то к утру они скорее всего передумали бы покупать. А если бы нужно было идти в магазин за этой вещью – то вероятность покупки не превысила бы 3%.
И это нормально. Совершать какие-то телодвижения и оплачивать бумажными деньгами мы будем только то, что нам действительно нужно. Электронных денег нам почему-то жалко намного меньше. У психологов есть масса длинных и нудных объяснений этому факту, поэтому давайте будем учитывать наше подсознание.
И просто запомним – безнал всегда потратить легче.
Как правильно записывать расходы.
По большому счёту есть всего два способа записывать расходы – вручную или с помощью приложений. Вы можете попробовать и так, и этак – посмотрите, как вам удобнее.
Список программ для учёта расходов довольно большой. Начиная от “истории платежей” в вашем мобильном банке и заканчивая специально созданными приложениями.
Плюсы приложений – можно синхронизировать расходы всех членов семьи. Ведь редко финансы сосредоточены только в одних руках. Некоторые приложения могут сканировать куар-код на чеке и самостоятельно заносить информацию о покупках в нужную статью расходов. Во многих есть функция планирования расходов, а так же автоматическое списание обязательных ежемесячных платежей.
Пробуйте, выбирайте то, с которым вам будет удобнее.
Но лично я, как человек старой формации, который диплом писал ручкой на бумаге, а не распечатывал на принтере, предпочитаю записывать в тетрадке.
Плюсы этого мероприятия:
–можно выделять цветными стержнями разные статьи расходов
–можно сводить данные в таблицу или группировать их так, как удобно мне, а не так, как посчитал нужным программист
–можно в любой момент переделать под собственные изменившиеся интересы и это не потребует больших усилий
В самом начале своей хозяйственной деятельности я просто переписывала все позиции из чека в свой блокнот. Выделяя чёрным цветом сигареты мужа (конечно же я, как и многие другие женщины, мечтала отучить его от этой пагубной привычки) и красным – сладости, которые я покупала себе и дочке. Потому что купленный на кассе киндер – это вроде бы еда, но больше всё-таки баловство. И ужин он, как ни крути, не заменит. На отдельной страничке записывала бытовую химию – это не продукты, но тоже вещи без которых не проживёшь и дня (мыло, стиральный порошок, крем для рук и лица, туалетная бумага, прокладки и прочее)
Затем, по мере того как у меня появлялись планы по оптимизации расходов, я стала составлять таблицу, в отдельные столбики которой выносила те пункты, от которых планировала избавиться. Именно этот пункт стал для меня решающим при выборе между записями вручную и мобильными приложениями. Среди них есть те, кто самостоятельно делят покупки из чека по категориям “еда”, “косметика”, “одежда” и так далее, но я не нашла такого, которое бы делило еду на “вредную” и “полезную”. А в своей тетрадке я легко сделала отдельную графы под сладости, полуфабрикаты и правильное питание.
Попробуйте и так, и этак – посмотрите, как будет удобнее вам. Многие мои друзья пользуются мобильными приложениями и очень довольны. А у других просто лежит блокнотик для записей расходов в сумочке.
Как анализировать свои расходы.
Для начала посчитайте общую сумму, потраченную за месяц. Если она вас устраивает – всё отлично. Если нет – давайте искать, куда уходят ваши деньги.
Посчитайте по отдельности
–сколько у вас ушло на обязательные платежи (коммуналка, интернет, мобильная связь, платные приложения для телефона, кружки детей, ваш фитнес)
–расходы на бытовую химию и косметику (туалетная бумага, мыло, шампунь, тушь, помада, тоник, крем, чистящие средства, пакеты для мусора и так далее)
–расходы на питание
Если эти три пункта не превышают ваш ежемесячный доход, то всё не так уж и плохо.
Но если зарабатываемых вами денег не хватает на еду, мыло и оплату коммуналки – значит, положение критическое. Раскачиваться некогда, меры нужно принимать немедленно.
Расходы на питание я советую сразу разделить на три категории:
–питание вне дома (кафе, рестораны, еда на бегу, вроде прихваченных стаканчиков кофе, гамбургеров и шаурмы, сюда же записываем доставку еды на дом)
–условно правильная еда (крупы, макароны, мясо, овощи-фрукты, и прочее, из чего получаются классические завтраки, обеды и ужины)
–условно неправильная еды (сладости, чипсы,солёные сухарики, всяческие дошираки, то есть то, что вы грызете, сидя за ноутбуком или перед телевизором или за что хватаетесь тогда, когда устали настолько, что нет никаких сил готовить, а есть хочется.
Посмотрите на эти суммы – куда уходит бОльшая часть ваших денег?
Конец ознакомительного фрагмента.
Текст предоставлен ООО «Литрес».
Прочитайте эту книгу целиком, купив полную легальную версию (https://www.litres.ru/pages/biblio_book/?art=71363476?lfrom=390579938) на Литрес.
Безопасно оплатить книгу можно банковской картой Visa, MasterCard, Maestro, со счета мобильного телефона, с платежного терминала, в салоне МТС или Связной, через PayPal, WebMoney, Яндекс.Деньги, QIWI Кошелек, бонусными картами или другим удобным Вам способом.
Марина Мариночкина
Тип: электронная книга
Жанр: Личные финансы
Язык: на русском языке
Издательство: Автор
Дата публикации: 27.11.2024
Отзывы: Пока нет Добавить отзыв
О книге: Самая простая проверка на адекватность финансового мышления – тратите ли вы зарплату в день получения? Ждёте ли вы с нетерпением этот момент? Есть ли у вас привычка покупать в этот день более дорогие продукты, не планируя заранее, что именно это будет?