Мифы о кредитной истории

Кредитная история – это информация обо всех ваших кредитах, причем как о погашенных, так и о тех, по которым вы сейчас платите. На основании этой информации банк принимает решение о выдаче вам кредита.
45% россиян, хоть раз обращавшихся за займом, имеют искаженное представление о том, что такое кредитная история и каковы цели ее формирования, а зачем существуют бюро кредитных историй (БКИ) вообще не понимают.
Хранятся кредитные истории в специальных организациях – Бюро Кредитных Историй (БКИ), которых в России насчитывается целых 32.

Миф №1. Единый «Черный список»
Многие наши сограждане считают, что есть некий «черный список», попав куда, человек автоматически получает отказ в кредите. Да, действительно, свои списки неплательщиков есть у каждого банка, но единой базы не существует. Так же, как не существует единого БКИ. А это значит, что в разных БКИ о вас может содержаться совершенно разная информация. В одном БКИ – Вы «белый и пушистый», а в другом – «злостный неплательщик».
Как же узнать, в каком именно БКИ есть информация о вас? Здесь все просто. Если Вы знаете свой код субъекта кредитной истории, то на сайте Центробанка, введя этот код, Вы получите список БКИ, в которых о вас имеется информация. Это так в теории. На практике все это не работает, т.к. мало кто знает свой код.


Миф №2. Отсутствие кредитной истории – это хорошо
В корне неверное утверждение. Если у вас нет кредитной истории, то для банка Вы - «темная лошадка». Поэтому, если Вы планируете взять крупный кредит, к примеру, ипотеку, то предварительно возьмите мелкий и успешно, а лучше досрочно, погасите его.

 


Миф №3. Кредитную историю можно «подчистить»
Бытует такое мнение, что через нужных людей можно за взятку убрать из кредитной истории любые «просрочки». Это полный бред! Во-первых, само БКИ ничего не убирает. Убрать может только тот, кто туда «положил», т.е. сам банк. А во-вторых, БКИ очень печется о своей репутации и «исправление чего-либо за деньги» - это равносильно уходу из бизнеса. 

Миф №4. Кредитную историю можно получить бесплатно
Собственно, это не миф, а норма, которая прописана в законе «О кредитных историях». Якобы любой гражданин может раз в году получить свою кредитную историю абсолютно бесплатно. Для этого нужно всего лишь собрать пакет документов, включая нотариально заверенное заявление на запрос кредитной истории, и направить этот пакет в БКИ. Через недели 2-3 должна по почте прийти кредитная история. На практике же картина выглядит так. БКИ – это частная негосударственная контора, которой рассылать бесплатно письма по всей России не никакого резона. В итоге вы потратитесь на нотариуса, почту, а заветного письма из БКИ можете так и не получить.


Миф №5. Если поменять паспорт, то банк не узнает кредитную историю
Действительно, при смене паспорта или фамилии у вас вроде появляется новая «чистая» кредитная история. При этом у вас появляется еще и отметка в паспорте о ранее выданных паспортах. Теперь вам ясно, почему банк запрашивает все страницы паспорта? Вашу кредитную историю будут запрашивать по старым данным.


Миф №6. Кредитная история обнуляется через 7-15 лет
Еще одна норма в законе, которую наши граждане толкуют слишком фривольно. Дело в том, что даже если вы погасили кредит, но у вас по нему были «просрочки» более 30 дней, то ему все равно присваивается статус негативный, который будет «светиться» на первой странице вашей кредитной истории 84 месяца. Потом вроде как должен исчезнуть. А еще, если никто не будет вносить в вашу кредитную историю никакой новой информации (например, не дай Бог, вы умерли), то такая кредитная история тоже подлежит «ликвидации».
На самом деле сегодня в России идет накопление кредитной информации. И вряд ли кто-то что-то будет удалять через 7, 15 или даже 30 лет. У нас, по сравнению с другими странами, все впереди. Ну как всегда, в общем.
Миф №7. Хорошая кредитная история – гарантия получения кредита
Это правда, но отчасти. При этом, если вы поменяли место работы и работаете на новом месяце меньше 3-х месяцев, то вам откажут из-за стоп-фактора. И это не смотря на то, что у вас положительная кредитная история. А еще вам могут отказать из-за вашей низкой платежеспособности. Представьте, у вас «белая» зарплата 15000 рублей и хорошая кредитная история, а в кредит вы решили взять автомобиль стоимостью 1,5 млн руб. на срок 5 лет. При таком раскладе вся ваша зарплата будет уходить на выплату автокредита. А на что жить будете?
Миф №8. Даже с плохой кредитной историей можно получить кредит, дав взятку «безопаснику»
Этот миф обычно распространяют мошенники и «черные» брокеры. Кредитный комитет состоит не только из сотрудников службы безопасности. В кредитный комитет порой входи до 7(!) отделов. А если вы живете в регионе, добавьте сюда еще и обязательное одобрение «головного офиса». Поэтому даже если вы подкупите всех, то овчинка явно не будет стоить выделки.


Миф №9. Кредитную историю можно получить в банке, заплатив 100-200 рублей
Проблема здесь кроется в подмене понятий. Некоторые банки вводят людей в заблуждение, подсовывая им «обрезанную версию» кредитной истории – кредитный отчет. Внешне оба этих документа похожи. Но в кредитном отчете отсутствуют наименования банков, что делает кредитный отчет абсолютно непригодным для исправления попавших туда ошибок. В общем, как в поговорке – скупой платит дважды, а то и трижды. Кроме того, по закону, кредитный отчет не может быть выдан на руки заемщику. Но, видно банки этим правилом иной раз пренебрегают. По заявлениям «бдительных граждан» и т.п. незаконную торговлю кредитными отчетами пресекают. И штрафы, поверьте, там очень значительные. За небольшие вроде деньги и жаловаться не будешь. На это и расчет.
Миф №10. Если кредитная история испорчена, то банковский кредит навсегда закрыт
На самом деле, это не так! Даже самую «убитую» кредитную историю можно исправить за год-два. Рецепт прост. Открываете в банке вклад и вносите свои «кровные». Потом через какое-то время пробуете взять в этом банке мелкий «товарный» кредит на сумму, не превышающую сумму вклада. Потом кредитную карту. И т.д.


Миф №11. Кредитная история - это только негатив
Нет, не только. Кредитная история содержит как позитивную, так и негативную информацию по обслуживанию кредита. Можно сказать, что персональный кредитный отчет - это ваш ценный нематериальный актив, ваш финансовый паспорт. Ценный - потому, что положительная история позволит вам сэкономить время и выбрать самые удобные для вас условия в любом банке, так как банки охотно предоставят кредит заемщикам с положительной платежной дисциплиной и наоборот. Кредитная история как финансовый паспорт относится лично к вам, даже если вы поменяете фамилию, документы, удостоверяющие личность, или место жительства. Если вы своевременно и в полном объеме выполняли или выполняете взятые на себя долговые обязательства, ценность этого актива возрастает.
Миф №12. Если я выступаю в качестве поручителя, то у меня нет кредитной истории
Следует учитывать, что, если вы выступаете в роли поручителя/гаранта по договору займа, вы также можете иметь свою персональную кредитную историю. Хотя Законом напрямую не предусмотрено предоставление информации о поручителях/гарантах в кредитное бюро, однако запрета такого нет, так как гарант/поручитель подписывает все необходимые документы на выдачу кредита.


И если вы, как поручитель, даете банку согласие на предоставление информации о себе в кредитное бюро, то Вы также имеете кредитную историю в базе данных.
Миф №13. Для того, чтобы кредитная история была хорошей или положительной, нельзя допускать ни единой просрочки ни на один день
Не обязательно! Вашу кредитную историю каждый кредитор оценивает с учетом собственной кредитной политики. Как правило, банк использует куда более прагматичный подход, то есть может «закрыть глаза» на несущественные по сумме и срокам и редко случающиеся просрочки.
К примеру, если у вас случаются просрочки до 30 дней реже чем раз в полгода, то, скорее всего, банк сочтет вашу кредитную историю достаточно хорошей для того, чтобы одобрить заявку о кредите.

 


Добавить комментарий

Защитный код
Обновить