Заблуждения и мифы об ипотеке

Если вы раздумываете брать ли ипотеку, сначала нужно определиться с суммой. Для того, чтобы более-менее вы смогли понять какую сумму вам могут дать с вашей зарплатой, вы можете воспользоваться ипотечным калькулятором  банка (они есть на сайте практически любого банка). Вы заходите на сайт банка, открываете ипотечный калькулятор, вбиваете свою зарплату, желаемую сумму ипотеки и прочее и вам, в зависимости от вашего запроса, он выдаст сумму ежемесячного платежа или максимальный размер ипотечного кредита. Для того чтобы еще лучше себе это представить, можно рассчитать , что вы можете выплачивать ежемесячный ипотечный платеж не более 45% вашей чистой среднегодовой зарплаты. То есть на каждые 10 тыс. рублей ваших ежемесячных выплат вам одобрят 1 млн. руб. кредита

, которые вы будете платить 15-20 лет. Но это усредненная формула. Чтобы получить конкретные данные, выписывайте в бухгалтерии справку 2НДФЛ (запрашивайте ее заранее, в некоторых организациях ее готовят более двух недель); езжайте с ней в тот офис банка, который занимается ипотечным кредитованием физических лиц. Менеджер банка абсолютно бесплатно, глядя на ваши расписанные ежемесячные доходы, рассчитает вам максимальную сумму ипотечного кредита и ежемесячные выплаты по этому кредиту.

Если вас все устраивает, запрашивайте список документов, необходимых для получения кредита, не забудьте также записать номер менеджера для уточнения каких-то вопросов. Дальше отправляйтесь собирать справки, соответствующие списку и искать квартиру.

Далее давайте обсудим, стоит ли вообще ввязываться в ипотеку?! Мне кажется, железно стоит, если вам не светит купить жилье другими путями, и у вас нет бабушки, которой 105 лет, т.е. наследство в виде жилья вам не грозит; и при этом вы снимаете жилье, выбрасывая ежемесячно деньги в никуда.

Размышляя о том брать или не брать ипотеку, нужно учитывать множество подводных камней. Самое главное, это то, что квартира, купленная в ипотеку, будет находиться в залоге у банка. И прежде чем во все это ввязываться, нужно накопить на первоначальный взнос (обычно минимально это 10% от стоимости жилья), чем больше первоначальный взнос, тем меньше кредитный процент. Немаловажно иметь некоторый резерв на несколько месяцев (минимум три), на случай перебоя с зарплатой или работой. Банк абсолютно не заинтересуют возникшие у вас проблемы, он всегда действует в своих интересах, и если вы несколько месяцев будете не платежеспособны, вас выставят на улицу.

Плюсом ипотеки является и то банк тщательно проверяет все документы и застройщика и продавца, то есть вы при покупке квартиры не попадете на деньги.

Что касается денег, необходимо так же учитывать затраты, которые вы понесете за услуги риелтора, юриста, оценщика; затраты на комиссию за рассмотрение заявки, страховку жилья и жизни.

Обязательно читайте свой кредитный договор. В нем может быть множество подводных камней, в нем должны быть прописаны все штрафные санкции. Например, если вы вдруг не уведомите о чем-то банк, не предоставите вовремя справку, то штрафные санкции могут исчисляться несколькими тысячами рублей. Это не очень приятно. Лучше быть примерным плательщиком, чтобы не давать банку основания в дальнейшем продать квартиру с молотка.

Следующее, что хотелось бы отметить, не стоит делать ремонт в ипотечной квартире, так как если обстоятельства сложиться так, что ваши квартиру банк продаст, деньги, вложенные в ремонт этой квартиры, вам никто не вернет. Если же вам очень хочется сделать ремонт, то не нужно вкладывать в него большие суммы.

Обязательно нужно определиться, что вы хотите купить первичку или вторичку. Новый недостроенный дом лучше в том плане, что он дешевле и с момента когда он будет сдан, стоимость квартиры возрастет на 20-30%. В новом доме хорошие коммуникации, чистые подъезды, и, как правило, адекватные соседи (средний работающий класс), в старых домах все далеко не так. Из минусов нового дома можно отметить необходимость ремонта, тогда, как в старом доме можно приобрести квартиру с достойным ремонтом. Также минусом покупки квартиры в новом доме является риск того, что он вообще может быть не достроен, даже если застройщик добропорядочный и вы в нем уверены, может произойти все что угодно. Еще один минус недостроенного дома - на время стройки дома вам придется снимать жилье или же проживать с родственниками.

Хотелось бы сказать также о  том, что 4/5 платежа это проценты по кредиту. Конечно это варварски! Но с другой стороны, это позволяет не копить десятилетиями на жилье, а позволяет им обладать. Если вы выплачиваете досрочно ипотеку, то на досрочно погашенную сумму проценты не начисляются.

Обсудим теперь дифференцированные и аннуитетные платежи. Какой выбрать вы тоже должны решить перед тем как брать ипотеку. Ежемесячный платёж, при дифференцированной схеме погашения кредита, состоит из двух составляющих. Первая часть называется основным платежом, размер которого не изменяется на всём сроке кредитования. Основной платёж идет на погашения основного долга по кредиту. Вторая часть – убывающая, которая уменьшается к концу срока кредитования. Данная часть платежа идет на погашение процентов по кредиту.

При дифференцированной схеме погашения кредита, ежемесячный платеж рассчитывается как сумма основного платежа и проценты, начисляемые на оставшийся размер долга. Естественно, что оставшийся размер долга уменьшается к концу срока кредитования, отсюда и получается уменьшение размера ежемесячной выплаты.

Аннуитетные платежи – это регулярные платежи равные по сумме, которые выплачиваются в течение определенного времени в погашение какого либо вида задолженности.

Аннуитетные платежи активно используются банками для расчетов платежей по кредитам. Аннуитетные платежи, несомненно, удобны для заемщика, так как позволяют ежемесячно платить одну и ту же сумму. Кроме того, поскольку аннуитетный платеж представляет собой некую «усредненную» за весь период кредита сумму ежемесячных выплат, то заемщик может себе позволить взять кредит в большей сумме, нежели если бы платежи были дифференцированными. Ведь при дифференцированных платежах получается, что сумма кредита, которую может взять заемщик или же его срок зависит от того, позволяет ли доход заемщика оплатить первые платежи по кредиту, так как они за весь срок кредита самые высокие.

Размер аннуитетного платежа не меняется в течение всего срока и подобрать его можно в зависимости от дохода заемщика, регулируя сумму кредита или же его срок.

Но следует учитывать, что при аннуитетных платежах кредит обходится заемщику дороже.

Прежде, чем взять ипотеку, обязательно посидите на форумах, изучите мнения тех, кто уже связал свою жизнь с таким кредитом. Там вы почерпнете много интересного и полезного для себя.

А вообще можете построить себе дом за 300 000 рублей прямо в Москве - можно прочитать тут...


Добавить комментарий

Защитный код
Обновить